Cạm Bẫy Medicare Hai Năm Rình Rập Có Thể Gây Tốn Hơn Hàng Trăm Đô La Của Bạn

Có một cơ chế ẩn trong Medicare khiến nhiều người bất ngờ: thu nhập của bạn ngày hôm nay có thể âm thầm làm tăng phí bảo hiểm y tế của bạn sau hai năm nữa. Khía cạnh lén lút này của kế hoạch Medicare thường bị bỏ qua vì hầu hết mọi người không nhận ra mối liên hệ giữa thu nhập hiện tại và chi phí chăm sóc sức khỏe trong tương lai. Nếu thu nhập của bạn tăng đột biến vào năm 2026, bạn có thể không nhận thấy hậu quả tài chính cho đến khi năm 2028 đến và bạn thấy mức phí cao hơn đáng kể trên các bản sao kê của mình.

Tại sao cơ chế lén lút này thường không được để ý

Trong khi nhiều người nghỉ hưu biết rằng Medicare Phần B — bao gồm chăm sóc ngoại trú — đi kèm với phí hàng tháng (hiện là 202,90 đô la cho năm 2026), ít người hiểu cách các khoản phí này có thể tăng đột ngột một cách bất ngờ. Phần lén lút? Medicare sử dụng một thứ gọi là Thuế điều chỉnh hàng tháng liên quan đến thu nhập, hay IRMAA, để tính phí cao hơn cho những người hưởng lợi có thu nhập cao hơn ngoài phí tiêu chuẩn của họ. Các khoản phụ phí này không tính dựa trên thu nhập hiện tại của bạn — chúng dựa trên thu nhập từ hai năm trước.

Khoảng cách hai năm này tạo ra một cái bẫy ẩn. Các quyết định tài chính của bạn vào năm 2026 sẽ không hiển thị trong chi phí Medicare của bạn cho đến năm 2028, có nghĩa là bạn có thể phải đối mặt với một đợt tăng đột ngột mà bạn không dự đoán hoặc lập kế hoạch trước. Chính sự chậm trễ này khiến hệ thống trở nên lén lút đối với nhiều người đăng ký.

Thu nhập năm 2026 của bạn quyết định chi phí Medicare năm 2028 như thế nào

Tính toán IRMAA về cơ bản khá đơn giản trong lý thuyết nhưng lại phức tạp trong thực hành. Medicare lấy thu nhập điều chỉnh gộp từ tờ khai thuế của bạn từ hai năm trước và sử dụng để xác định số tiền bổ sung bạn phải trả cho phí Phần B và Phần D thuốc theo đơn. Nếu thu nhập của bạn tăng đột biến vào năm 2026 — dù là từ việc tăng lương đáng kể, nhận thưởng lớn, bắt đầu nhận lợi ích An sinh xã hội, hoặc rút tối thiểu bắt buộc (RMD) từ các tài khoản hưu trí — thì phí của bạn vào năm 2028 có thể tăng đáng kể.

Ví dụ, vượt qua một số ngưỡng thu nhập nhất định có thể đẩy IRMAA của bạn vào mức cao hơn, có thể thêm từ 50 đô la đến hơn 300 đô la mỗi tháng vào chi phí Medicare của bạn. Đó là từ 600 đến 3.600 đô la mỗi năm chi phí bất ngờ, và tác động này sẽ cộng dồn theo từng năm.

Các yếu tố kích hoạt tăng thu nhập? Lập kế hoạch trước để tránh bất ngờ

Nếu bạn dự đoán thu nhập của mình sẽ tăng đáng kể vào năm 2026, đáng để tham khảo ý kiến của chuyên gia tài chính hoặc thuế ngay bây giờ. Có thể có các lựa chọn chiến lược để giảm thu nhập báo cáo, chẳng hạn như trì hoãn nhận lợi ích An sinh xã hội ngay cả khi bạn đã đủ điều kiện, thời điểm ghi nhận thu nhập từ đầu tư, hoặc quyên góp các khoản phân phối tối thiểu bắt buộc trực tiếp cho các tổ chức từ thiện đã đăng ký — điều này tính là rút tiền nhưng giảm thu nhập báo cáo của bạn.

Chìa khóa là lập kế hoạch trước khi thu nhập tăng lên, chứ không phải sau khi bạn thấy hóa đơn Medicare cao hơn đến vào năm 2028.

Đừng xem nhẹ tác động tài chính lén lút này

Nhiều người bỏ qua các khoản phụ phí Medicare như một phiền toái nhỏ. Trong thực tế, IRMAA có thể cộng thêm hàng trăm đô la mỗi tháng vào chi phí chăm sóc sức khỏe của bạn, và tác động tài chính này không nên bị xem nhẹ. Trong một năm hoặc nhiều năm nghỉ hưu, những khoản phí phụ này có thể làm giảm đáng kể số tiền tiết kiệm của bạn cho tuổi già.

Hiểu cách hệ thống lén lút này hoạt động — và tại sao sự chậm trễ hai năm lại quan trọng — mang lại cho bạn cơ hội hành động ngay bây giờ. Dù là điều chỉnh thời điểm nhận lợi ích, quản lý thời gian thu nhập đầu tư, hay các chiến lược thuế khác, việc nhận thức được mối liên hệ giữa thu nhập năm 2026 và chi phí Medicare năm 2028 có thể giúp bạn tiết kiệm hàng nghìn đô la trong các khoản phí bảo hiểm suốt quãng đời nghỉ hưu của mình.