3 Sai lầm RMD có thể khiến bạn trả giá đắt vào năm 2026

Quản lý các khoản hưu trí của bạn trở nên phức tạp hơn đáng kể khi bạn đến tuổi 73. Đó là lúc IRS chuyển từ việc cho phép bạn kiểm soát các khoản rút tiền của mình sang yêu cầu bạn phải thực hiện phân phối bắt buộc dù bạn có muốn hay không. Hiểu về phân phối tối thiểu bắt buộc (RMDs) không phải là tùy chọn—đó là điều cần thiết để bảo vệ an ninh tài chính của bạn bằng mọi giá. Việc bỏ lỡ các quy tắc liên quan đến các khoản rút tiền bắt buộc này có thể gây ra các khoản phạt lớn và hóa đơn thuế bất ngờ làm giảm đi khoản tiết kiệm mà bạn đã làm việc chăm chỉ tích lũy.

Hiểu Khi Nào RMD Bắt Đầu Có Hiệu Lực và Tại Sao Việc Bỏ Lỡ Hạn Chót Lại Phải Trả Giá

Khi bạn bước sang tuổi 73, IRS mong đợi các khoản phân phối bắt đầu ngay lập tức. Mặc dù về mặt kỹ thuật bạn có thể trì hoãn RMD đầu tiên của mình đến ngày 1 tháng 4 của năm tiếp theo, nhưng hạn chót tiêu chuẩn cho tất cả các khoản phân phối sau đó là ngày 31 tháng 12 hàng năm. Đây là một điểm khác biệt quan trọng mà nhiều người bỏ qua.

Nếu bạn bỏ lỡ hạn chót ngày 31 tháng 12 đó, khoản phạt sẽ rất nghiêm trọng: 25% của số tiền bạn không rút ra. Đây không phải là một khoản phí hành chính nhỏ—đó là một khoản thuế đáng kể cộng thêm vào các khoản thuế bạn đã phải trả trên các khoản rút tiền của mình. Vì cuối năm có thể bận rộn với các ngày lễ và các quyết định tài chính khác, cách thông minh nhất là thiết lập các khoản rút tự động RMD. Tự động hóa loại bỏ yếu tố con người trong việc nhớ ngày hạn và đảm bảo bạn tuân thủ mà không gặp căng thẳng.

Chi phí của việc bỏ lỡ hạn chót này có thể khiến quỹ hưu trí của bạn bị trì hoãn đáng kể. Đó chính xác là lý do tại sao việc tuân thủ RMD bằng mọi giá nên trở thành một phần cốt lõi trong kế hoạch tài chính của bạn cho năm 2026.

Cạm Bẫy Thuế Ẩn Trong Việc Hoãn RMD Ban Đầu của Bạn

Dưới đây là một chiến lược phổ biến thường phản tác dụng: hoãn RMD đầu tiên đến ngày 1 tháng 4 có vẻ hấp dẫn vì nó trì hoãn hóa đơn thuế ngay lập tức của bạn. Nhiều người nghĩ rằng điều này mua cho họ thời gian và không gian thở. Nhưng có một rắc rối lớn mà không ai nói đến cho đến khi quá muộn.

Nếu bạn hoãn RMD đầu tiên đến ngày 1 tháng 4, bạn sau đó phải thực hiện hai RMD đầy đủ trong năm tiếp theo—một cho năm bạn hoãn, cộng với một cho năm mới. Điều này tạo ra một kịch bản thuế chồng chất, nơi thu nhập của bạn tăng đột biến trong một năm duy nhất. Việc rút hai RMD có thể kích hoạt một hóa đơn thuế đủ lớn để đẩy bạn vào mức thuế cao hơn, tạo ra các tác động lan tỏa trong cuộc sống tài chính của bạn.

Một hậu quả thường bị bỏ qua liên quan đến phí bảo hiểm Medicare. Nếu thu nhập của bạn vượt quá một ngưỡng nhất định do các khoản phân phối RMD lớn, bạn sẽ phải trả phí phụ trội cho phí Medicare của mình sau hai năm. Điều mà ban đầu có vẻ là một chiến lược hoãn thông minh đột nhiên khiến bạn phải trả hàng nghìn đô la cho các chi phí chăm sóc sức khỏe không lường trước được. Những hậu quả ẩn này khiến việc đánh giá tác động thuế lâu dài trước khi quyết định trì hoãn phân phối đầu tiên trở nên cực kỳ quan trọng.

“Lỗ hổng vẫn còn đi làm” Không Áp Dụng Ở Mọi Nơi

Đây là nơi nhiều người mắc sai lầm nghiêm trọng trong phán đoán. Chỉ vì bạn đủ tuổi để phải tuân thủ RMD không có nghĩa là bạn phải thực hiện chúng nếu vẫn còn đang đi làm. Nếu nhà tuyển dụng hiện tại của bạn tài trợ một kế hoạch hưu trí (như 401(k)) và bạn sở hữu 5% hoặc ít hơn cổ phần của công ty đó, bạn có thể hoãn RMD từ kế hoạch đó miễn là bạn còn làm việc tại đó.

Tuy nhiên—và điều này rất quan trọng—“miễn trừ vẫn còn đi làm” chỉ áp dụng cho kế hoạch hưu trí của nhà tuyển dụng hiện tại của bạn. Các tài khoản hưu trí khác không được bảo vệ bởi quy tắc này. Nếu bạn sở hữu IRA hoặc 401(k) từ các nhà tuyển dụng trước đó, yêu cầu RMD vẫn áp dụng bất kể tình trạng công việc hiện tại của bạn. Nhiều người không phân biệt rõ các tài khoản này và nghĩ rằng chúng được miễn trừ toàn bộ, dẫn đến những sai sót tốn kém.

Ngưỡng sở hữu 5% cũng rất quan trọng để hiểu rõ. Nếu bạn sở hữu hơn 5% cổ phần của doanh nghiệp của nhà tuyển dụng, thì sự miễn trừ hoàn toàn biến mất, ngay cả khi bạn vẫn còn đang làm việc.

Bảo Vệ Quỹ Hưu Trí của Bạn Bằng Mọi Giá: Kế Hoạch Hành Động RMD của Bạn

Các rủi ro liên quan đến việc tuân thủ RMD quá cao để bỏ qua. Giữa các khoản phạt 25%, các mức thuế bất ngờ, các vấn đề phí phụ trội Medicare, và theo dõi nhiều tài khoản, quản lý các khoản phân phối này bằng mọi giá nên là ưu tiên hàng đầu của bạn trong năm 2026.

Bắt đầu ngay bằng cách xác định tất cả các tài khoản hưu trí của bạn và tính toán số tiền bạn sẽ phải trả. Thiết lập các khoản rút tự động cho bất kỳ tài khoản nào kích hoạt yêu cầu RMD. Tham khảo ý kiến của chuyên gia thuế về tác động của việc hoãn phân phối đầu tiên so với việc rút ngay lập tức—phép tính này khác nhau đối với từng người dựa trên thu nhập, các tài sản khác, và kế hoạch thuế dài hạn.

Ba sai lầm được đề cập ở đây là những sai lầm đắt giá phổ biến nhất mà người nghỉ hưu phải đối mặt. Bằng cách nghiêm túc xem xét chúng và tích hợp chúng vào chiến lược tài chính của bạn, bạn có thể bảo vệ quỹ hưu trí mà bạn đã dành nhiều thập kỷ để xây dựng.