Lỗ hổng trong quyền lợi của vợ/chồng trong An sinh Xã hội: Những gì đã thay đổi và tại sao điều đó quan trọng

Trong nhiều thập kỷ, các cặp đôi đã có thể tiếp cận một chiến lược quý giá để tối đa hóa lợi ích an sinh xã hội dành cho người phối ngẫu. Phương pháp này, thường được gọi là “lỗ hổng”, cho phép một người phối ngẫu yêu cầu hưởng lợi ích khi đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ trong khi người còn lại trì hoãn khoản thanh toán của mình đến tuổi 70, rồi sau đó chuyển đổi giữa lợi ích của chính họ và của người phối ngẫu. Tuy nhiên, cơ hội này đã chính thức đóng lại vào năm 2024 khi những người nghỉ hưu đủ điều kiện cuối cùng—những người tròn 70 vào ngày 1 tháng 1 năm 2024—sử dụng phương pháp này lần cuối cùng. Bất kỳ ai sinh sau ngày 1 tháng 1 năm 1954 đều không thể truy cập chiến lược này do những thay đổi được thực hiện qua Đạo luật Ngân sách Song phương năm 2015.

Hiểu rõ về những gì Lỗ hổng Cho phép

Lỗ hổng đã hết hiệu lực này hoạt động dựa trên một chiến lược tận dụng các quy tắc của Cơ quan An sinh Xã hội theo một cách cụ thể. Một cặp đôi kết hôn có thể cấu trúc chiến lược yêu cầu của mình sao cho người có thu nhập cao hơn sẽ trì hoãn việc nộp hồ sơ đến tuổi 70, từ đó tích lũy điểm trễ hưu trí giúp tăng đáng kể khoản thanh toán hàng tháng của họ. Trong khi đó, người có thu nhập thấp hơn có thể yêu cầu hưởng lợi ích vợ chồng giảm trước. Khi người chính kiếm đủ 70 tuổi, họ có thể tối đa hóa số tiền lợi ích của chính mình, trong khi khoản thanh toán của người còn lại vẫn dựa trên hồ sơ của người thụ hưởng chính.

Cách tiếp cận này thể hiện một phương pháp tinh vi để tối ưu hóa thu nhập gia đình trong thời kỳ nghỉ hưu. Ví dụ cụ thể: nếu lợi ích nghỉ hưu đầy đủ của một người vợ/chồng là 2.000 đô la mỗi tháng khi đủ 67 tuổi, việc trì hoãn đến 70 tuổi có thể làm tăng số tiền đó đáng kể nhờ điểm trễ hưu trí. Trong khi đó, lợi ích vợ chồng, sẽ bị giới hạn ở mức 50% của số tiền lợi ích đầy đủ của người thụ hưởng chính—tạo ra một sự bất đối xứng mà các cặp đôi đã học cách điều chỉnh.

Sự Thay Đổi Chính Sách và Ảnh Hưởng của Nó

Khi Quốc hội thông qua Đạo luật Ngân sách Song phương năm 2015, các quy tắc đã thay đổi đối với những người tròn 62 tuổi sau ngày 1 tháng 1 năm 2016. Sự chuyển đổi này đã loại bỏ khả năng sử dụng chiến lược lợi ích vợ chồng của an sinh xã hội theo cách truyền thống. Quá trình chuyển đổi diễn ra dần dần—lỗ hổng vẫn còn khả dụng cho những người đã được “khoanh vùng” trước đó, nhưng không còn cho các người nghỉ hưu mới. Đến năm 2024, cửa sổ cuối cùng đã đóng lại.

Ảnh hưởng là rất lớn vì các cặp đôi kết hôn đã mất đi một công cụ lập kế hoạch quý giá. Không còn lỗ hổng này, các cặp đôi phải sử dụng các chiến lược khác để phối hợp quyết định yêu cầu hưởng lợi ích và đạt được tổng lợi ích gia đình cao nhất.

Các Phương Pháp Mới Cho Các Cặp Đôi Kết Hôn Hiện Nay

Vì lỗ hổng lợi ích vợ chồng của an sinh xã hội đã không còn tồn tại, các cặp đôi kết hôn cần các chiến thuật thay thế. Dưới đây là ba phương pháp thiết yếu:

Lập Kế Hoạch Yêu Cầu Của Bạn Một Cách Hợp Tác

Nền tảng của lập kế hoạch An sinh xã hội hiện đại cho các cặp đôi kết hôn liên quan đến sự phối hợp cẩn thận. An sinh xã hội luôn trả khoản lợi ích cao hơn: lợi ích của cá nhân hoặc lợi ích vợ chồng. Theo Matthew Allen, đồng sáng lập và giám đốc điều hành của Social Security Advisors, “Việc các cặp đôi kết hôn lập kế hoạch cho An sinh xã hội là vô cùng quan trọng.”

Các cặp đôi nên tạo tài khoản trực tuyến với Cơ quan An sinh Xã hội để xem xét các ước tính lợi ích ở các độ tuổi yêu cầu khác nhau. Điều này giúp đưa ra quyết định thông minh về việc ai nên yêu cầu hưởng trước và khi nào người thứ hai nên nộp hồ sơ. Thời điểm quyết định giờ đây còn quan trọng hơn bao giờ hết, vì các cặp đôi không thể dựa vào chiến lược cũ để tối đa hóa khoản thanh toán kết hợp của mình.

Hiểu rõ Chi Phí của Việc Yêu Cầu Quá Sớm

Một trong những quyết định quan trọng nhất là khi bắt đầu nhận lợi ích. Mặc dù tuổi nghỉ hưu đầy đủ hiện tại là 67 đối với hầu hết người lao động, bạn có thể nộp hồ sơ sớm nhất là 62 tuổi. Tuy nhiên, lựa chọn này mang theo một khoản phạt vĩnh viễn. Nộp hồ sơ năm năm trước sẽ giảm lợi ích khoảng 30%.

Hãy xem xét ví dụ này: nếu lợi ích nghỉ hưu đầy đủ của bạn là 2.000 đô la mỗi tháng khi đủ 67 tuổi, yêu cầu hưởng ở 62 tuổi sẽ giảm vĩnh viễn xuống còn 1.400 đô la. Khoản phạt này không chỉ áp dụng cho người kiếm thu nhập chính mà còn ảnh hưởng đến người phối ngẫu của họ. Khi người phối ngẫu có thu nhập thấp hơn nộp hồ sơ ở 62 tuổi, lợi ích vợ chồng của họ—đã bị giới hạn ở mức 50% của lợi ích đầy đủ của người thụ hưởng chính—cũng bị giảm vĩnh viễn. Hiệu ứng cộng dồn này khiến việc yêu cầu hưởng sớm trở thành một lựa chọn đắt đỏ đối với nhiều cặp đôi.

Nhận Thấy Rằng Chờ Đến 70 Không Phải Luôn Luôn Tối Ưu

Trong khi chờ đợi để yêu cầu hưởng an sinh xã hội thường làm tăng khoản thanh toán hàng tháng của bạn, tuổi yêu cầu hưởng tối ưu còn tùy thuộc vào từng hộ gia đình. Việc trì hoãn đến 70 tuổi sẽ tối đa hóa số tiền lợi ích nhờ tích lũy điểm trễ hưu trí, nhưng lợi ích vợ chồng hoạt động theo các quy tắc khác.

Lợi ích tối đa của người phối ngẫu bị giới hạn ở mức 50% của lợi ích đầy đủ của người thụ hưởng chính. Ngay cả khi người kiếm thu nhập chính chờ đến 70 tuổi, phần của người phối ngẫu vẫn bị giới hạn. Giới hạn cấu trúc này có nghĩa là người thứ hai có thể thấy một độ tuổi yêu cầu hưởng khác phù hợp hơn dựa trên tuổi thọ, nhu cầu gia đình và các yếu tố khác. Các cặp đôi nên đánh giá xem việc chờ đến 70 có thực sự tối ưu hóa hoàn cảnh cụ thể của họ hay không, hay là việc yêu cầu hưởng tại tuổi nghỉ hưu đầy đủ hoặc một thời điểm khác sẽ hợp lý hơn.