Giải thích về các khoản vay dành cho người khuyết tật: Tìm kiếm các giải pháp tài chính phù hợp cho người bị khuyết tật

Quản lý tài chính khi sống chung với người khuyết tật đặt ra những thách thức đặc biệt. Nếu bạn đang tìm hiểu về các khoản vay dành cho người khuyết tật, điều quan trọng là phải hiểu rõ các lựa chọn của mình, quy trình nộp đơn như thế nào, và đặc biệt, cách mà việc vay nợ có thể ảnh hưởng đến các lợi ích hiện tại bạn đang nhận được. Đạo luật Bình đẳng Cơ hội Tín dụng (Equal Credit Opportunity Act) bảo vệ bạn khỏi bị phân biệt đối xử dựa trên tình trạng khuyết tật, nhưng các nhà cho vay vẫn sẽ đánh giá bạn dựa trên các tiêu chí truyền thống—chỉ số tín dụng và thu nhập. Hãy cùng xem qua những điều bạn cần biết để đưa ra quyết định tài chính sáng suốt.

Chính xác thì “Vay Khuyết Tật” là gì?

Không có sản phẩm chính thức nào gọi là “vay khuyết tật.” Thay vào đó, thuật ngữ này mô tả các tình huống vay khác nhau dành cho người sống chung với khuyết tật. Một số người dùng khoản vay để bù đắp khoảng trống tài chính trong khi chờ phê duyệt trợ cấp khuyết tật. Những người khác vay để mua thiết bị đặc thù cho người khuyết tật như các sửa đổi để dễ dàng tiếp cận xe lăn hoặc các dụng cụ hỗ trợ di chuyển. Một số khác nữa vay bất kỳ loại khoản vay nào trong khi đang nhận trợ cấp khuyết tật. Điểm chung: chúng là các công cụ tài chính được sử dụng bởi những người điều hướng cuộc sống với khuyết tật. Hiểu rằng thuật ngữ này rộng hơn một loại sản phẩm duy nhất giúp bạn đánh giá xem việc vay nợ có phù hợp với tình huống cụ thể của bạn hay không.

So sánh các lựa chọn vay có sẵn cho người vay khuyết tật

Khi khám phá các khoản vay dành cho người khuyết tật, bạn có các lựa chọn vay như bất kỳ người vay nào khác:

Vay cá nhân vẫn là lựa chọn linh hoạt nhất. Các khoản vay này có thể nhỏ hoặc lớn, có thế chấp bằng tài sản như xe cộ hoặc tài khoản tiết kiệm, hoặc không thế chấp (không cần tài sản đảm bảo). Bạn có thể hướng khoản tiền này vào hầu hết các khoản chi tiêu—chi phí sinh hoạt, y tế, sửa đổi để dễ tiếp cận, hoặc các nhu cầu cấp bách khác.

Chương trình vay mua nhà thường có các điều khoản đặc biệt dành cho người vay khuyết tật. Cựu chiến binh có khuyết tật liên quan đến dịch vụ có thể đủ điều kiện được miễn phí phí vay của VA, giúp việc sở hữu nhà trở nên dễ tiếp cận hơn về mặt tài chính. Một số nhà cho vay tư nhân cũng cung cấp các chương trình vay mua nhà đã được điều chỉnh dành riêng cho người khuyết tật.

Vay mua ô tô từ các nhà cho vay như Bank of America có các tùy chọn đặc biệt cho việc mua xe đã được chỉnh sửa phù hợp với người khuyết tật. Những xe này có thể trang bị thiết bị thích nghi mà các khoản vay tiêu chuẩn thường không tài trợ.

Điều quan trọng là phải so sánh các lựa chọn—đặc biệt nếu bạn dựa vào thu nhập từ trợ cấp khuyết tật, vì các nhà cho vay khác nhau có các ngưỡng thu nhập tối thiểu khác nhau có thể quyết định việc chấp thuận hay từ chối.

Hướng dẫn từng bước để nộp đơn khi bạn đang nhận trợ cấp khuyết tật

Nếu bạn đã nhận trợ cấp khuyết tật, quy trình nộp đơn tương tự như quy trình vay tiêu chuẩn, nhưng cần có chiến lược:

Trước tiên, so sánh lãi suất mà không bị phạt. Hầu hết các nhà cho vay cho phép bạn kiểm tra lãi suất và khả năng đủ điều kiện trước khi ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Việc này giúp bạn hiểu rõ khả năng được chấp thuận thực tế và các nhà cho vay nào có thể dễ dàng chấp nhận thu nhập từ trợ cấp khuyết tật của bạn.

Tiếp theo, hoàn tất hồ sơ vay. Khi đã chọn được nhà cho vay phù hợp, hãy gửi hồ sơ đầy đủ—trực tuyến hoặc trực tiếp—kèm theo toàn bộ hồ sơ tài chính của bạn, bao gồm các báo cáo trợ cấp khuyết tật.

Sau đó, nhận và sắp xếp nguồn quỹ của bạn. Tùy thuộc vào nhà cho vay, tiền sẽ đến qua chuyển khoản trực tiếp hoặc séc. Đối với các khoản vay dành cho người khuyết tật nhận SSI (Thu nhập An sinh Bổ sung), thời điểm nhận tiền rất quan trọng; nhận tiền vào đầu tháng có thể gây nguy cơ mất trợ cấp do giới hạn tài sản. Chúng tôi sẽ đề cập chi tiết phần này dưới đây.

Cuối cùng, thiết lập kế hoạch trả nợ. Thiết lập thanh toán tự động giúp bạn không phải nhớ ngày đến hạn hàng tháng và bảo vệ bạn khỏi các khoản phí trễ hạn có thể làm tổn hại điểm tín dụng của bạn hơn nữa.

Trò chơi chờ đợi: Khám phá các khoản vay trước khi phê duyệt trợ cấp khuyết tật

Quá trình phê duyệt trợ cấp khuyết tật thường chậm chạp. Trong những năm gần đây, Cơ quan An sinh Xã hội (Social Security Administration) đã báo cáo thời gian xử lý trung bình là vài tháng—một thời gian chờ đợi đáng kể khi bạn không có thu nhập khác. Sự tuyệt vọng này đôi khi khiến người ta tìm kiếm các khoản vay tạm thời.

Tuy nhiên, vay trước khi trợ cấp của bạn được phê duyệt mang lại rủi ro lớn. Các nhà cho vay đánh giá khả năng trả nợ của bạn ngay hôm nay, chứ không phải trong vài tháng tới. Nếu hiện tại bạn không có thu nhập, hầu hết sẽ từ chối hồ sơ của bạn ngay lập tức. Thêm vào đó, khoảng hai phần ba các yêu cầu khuyết tật ban đầu bị từ chối, có nghĩa là bạn có thể vay nợ mà không thể trả nổi.

Thay vì vay trong giai đoạn chuyển tiếp này, hãy tìm hiểu các khoản hỗ trợ tạm thời mà Social Security cung cấp trực tiếp. Trợ cấp tạm thời do khuyết tật giả định cung cấp hỗ trợ tài chính trong khi hồ sơ của bạn đang được xử lý. Quan trọng, nếu cuối cùng bạn bị từ chối trợ cấp, bạn không bắt buộc phải hoàn trả số tiền này trừ khi bạn bị trả quá mức. Một khoản vay không có biện pháp an toàn như vậy.

Tín dụng kém và khuyết tật: Đối mặt với thách thức trong việc được chấp thuận vay

Tình trạng khuyết tật của bạn không thể là lý do để bị từ chối vay—nhưng điểm tín dụng của bạn hoàn toàn có thể. Kết hợp với thu nhập từ trợ cấp khuyết tật có thể thấp hơn ngưỡng của một số nhà cho vay, điểm tín dụng kém tạo ra một trở ngại thực sự.

Một giải pháp: nộp đơn cùng người bảo lãnh. Đây là người đồng ý pháp lý sẽ trả nợ thay bạn nếu bạn vỡ nợ. Một người bảo lãnh có điểm tín dụng cao hơn và thu nhập cao hơn có thể là yếu tố quyết định giữa việc được chấp thuận và bị từ chối.

Tuy nhiên, trước khi thực hiện bước này, hãy cân nhắc kỹ về rủi ro đối với mối quan hệ. Nếu bạn vỡ nợ, người bảo lãnh của bạn sẽ chịu trách nhiệm pháp lý cho toàn bộ số dư nợ. Điều này có thể gây tổn hại lâu dài đến niềm tin và gây căng thẳng trong các mối quan hệ. Chỉ nên theo đuổi việc có người bảo lãnh nếu bạn thực sự tự tin vào khả năng thanh toán đều đặn của mình.

Làm thế nào các khoản vay ảnh hưởng đến trợ cấp khuyết tật của bạn—Và cách để bảo vệ chính mình

Đây là phần đòi hỏi sự cẩn trọng đặc biệt khi vay nợ dành cho người khuyết tật. Hai chương trình trợ cấp khuyết tật chính—Bảo hiểm Trợ cấp Khuyết tật Xã hội (SSDI) và Thu nhập An sinh Bổ sung (SSI)—đối xử với các khoản vay khác với các nguồn thu nhập khác.

Tin vui: cả hai chương trình đều không tính số tiền vay như thu nhập. Điều này quan trọng vì vượt quá giới hạn thu nhập có thể dẫn đến việc chấm dứt hoàn toàn trợ cấp của bạn.

Phần phức tạp hơn liên quan đặc biệt đến người nhận SSI. SSI có kiểm tra khả năng tài chính—bạn phải duy trì không quá $2,000 trong tài sản tính được (hoặc $3,000 đối với các cặp vợ chồng). Chi tiết quan trọng: nếu bạn nhận khoản vay nhưng không tiêu hết trong tháng nhận, số tiền còn lại sẽ tính vào giới hạn tài sản của bạn. Vượt quá giới hạn này, bạn sẽ mất trợ cấp trong tháng đó.

Chiến lược thực tế: Nộp đơn vay vào cuối tháng. Khi tiền được giải ngân vào đầu tháng tiếp theo, bạn sẽ có thời gian tối đa để tiêu hết số dư trước khi tài sản của bạn bị tính vào giới hạn. Cách này giúp bảo vệ trợ cấp của bạn trong khi vẫn có đủ nguồn quỹ cần thiết.

Người nhận SSDI có nhiều linh hoạt hơn—họ không phải đối mặt với giới hạn tài sản như vậy—nhưng vẫn nên cân nhắc thời điểm nhận khoản vay một cách hợp lý để tránh các rắc rối không mong muốn.

Ngoài vay nợ: Các nguồn tài chính khác đáng khám phá

Trước khi cam kết vay nợ, hãy nhớ rằng vay nợ chỉ là một trong nhiều công cụ tài chính. Người sống chung với khuyết tật có nhiều lựa chọn thay thế:

Tài khoản ABLE (Achieving a Better Life Experience) cho phép bạn tiết kiệm tiền mà không gây ảnh hưởng đến giới hạn tài sản nghiêm ngặt của SSI, giúp xây dựng an ninh tài chính song song với các trợ cấp khuyết tật.

Chương trình hỗ trợ nhà ở liên bang giúp người khuyết tật có thể thuê nhà hoặc sở hữu nhà. Dù là trợ cấp thuê nhà hay hỗ trợ trả góp mua nhà, có nhiều lựa chọn.

Hỗ trợ thực phẩm qua SNAP (Chương trình Hỗ trợ Thực phẩm Bổ sung) giúp giảm chi phí hàng tháng nếu bạn đủ điều kiện nhận trợ cấp khuyết tật, giúp dành tiền cho các nhu cầu khác.

Hệ sinh thái hỗ trợ rộng lớn vẫn còn gây khó khăn trong việc tự mình điều hướng. Liên hệ 211 (qua điện thoại hoặc truy cập 211.org)—dịch vụ miễn phí của United Way—để kết nối với một cố vấn có thể giúp bạn xác định tất cả các lợi ích và nguồn lực phù hợp với địa phương của bạn.

Việc vay nợ dành cho người khuyết tật đôi khi là cần thiết, nhưng không bao giờ là lựa chọn duy nhất của bạn. Khám phá các phương án thay thế trước có thể giúp bạn nhận ra rằng các nhu cầu tài chính của mình có thể được đáp ứng mà không cần vay nợ. Khi quyết định vay, bạn sẽ làm như vậy với đầy đủ kiến thức về cách nó tương tác với tình trạng khuyết tật và các lợi ích của bạn.