Cách kiểm tra An sinh xã hội của bạn ở tuổi 62 so với chờ đến 67 hoặc 70

Khi nào bạn nên yêu cầu hưởng Social Security? Câu hỏi này khiến hàng triệu người Mỹ trăn trở mỗi đêm. Sự thật là, tuổi yêu cầu hưởng của bạn ảnh hưởng lớn đến sự an toàn tài chính trong giai đoạn nghỉ hưu. Mặc dù bạn có thể bắt đầu nhận từ tuổi 62, nhưng khoản kiểm tra an sinh xã hội trung bình ở độ tuổi đó thấp hơn đáng kể so với khi bạn chờ đợi—nhưng quyết định này không phải lúc nào cũng phù hợp với tất cả mọi người.

Đối với phần lớn người nghỉ hưu, Social Security là nguồn thu nhập lớn nhất trong giai đoạn nghỉ hưu. Trung tâm về Ngân sách và Chính sách (Center on Budget and Policy Priorities) báo cáo rằng chương trình này giúp hơn 22,7 triệu người thoát nghèo mỗi năm, trong đó hơn 16 triệu là người cao tuổi từ 65 trở lên. Tuy nhiên, 80 đến 90% người nghỉ hưu dựa vào các khoản thanh toán hàng tháng này—làm cho việc hiểu rõ cách quyết định yêu cầu hưởng ảnh hưởng đến thu nhập suốt đời của bạn trở nên cực kỳ quan trọng.

Bốn yếu tố hình thành khoản thanh toán trong kỳ nghỉ hưu của bạn

Trước khi quyết định khi nào yêu cầu hưởng, bạn cần hiểu rõ những gì Cơ quan An sinh Xã hội (SSA) sử dụng để tính toán khoản thanh toán hàng tháng của bạn. Công thức không phức tạp—chỉ gồm bốn yếu tố chính:

Lịch sử công việc và hồ sơ thu nhập của bạn tạo nền tảng. SSA xem xét 35 năm có thu nhập cao nhất của bạn (được điều chỉnh theo lạm phát). Mỗi năm bạn không làm việc được tính là zero, kéo giảm trung bình của bạn. Điều này có nghĩa là mỗi năm làm việc thêm có thể nâng cao lợi ích cuối cùng của bạn.

Tuổi nghỉ hưu đầy đủ là khi bạn đủ điều kiện nhận 100% lợi ích của mình. Sinh năm 1960 trở đi? Đó là tuổi 67. Đây là yếu tố duy nhất bạn không thể kiểm soát—nó hoàn toàn do năm sinh của bạn quyết định.

Tuổi yêu cầu hưởng của bạn là nơi bạn hoàn toàn kiểm soát. Quyết định này mang tầm ảnh hưởng lớn nhất đến thu nhập suốt đời của bạn. Đó là lý do tại sao việc hiểu rõ sự khác biệt giữa yêu cầu hưởng ở 62, 67 hoặc 70 lại quan trọng đến vậy.

Cơ chế hoạt động khá đơn giản: chờ lâu hơn, nhận nhiều hơn mỗi tháng. Mỗi năm bạn trì hoãn yêu cầu hưởng từ 62 đến 70, khoản thanh toán hàng tháng của bạn tăng khoảng 8%. Điều này tích tụ đáng kể theo thời gian.

Các con số: Người nghỉ hưu thực sự nhận được gì ở mỗi độ tuổi

Theo SSA, dữ liệu cuối năm 2023 cho thấy các khoản thanh toán thực tế cho người nghỉ hưu:

• Tuổi 62: Trung bình 1.298 đô la mỗi tháng
• Tuổi 67: Trung bình 1.884 đô la mỗi tháng
• Tuổi 70: Trung bình 2.038 đô la mỗi tháng

Sự tăng từ tuổi 62 đến 70 là 57% về thu nhập hàng tháng. Đó không chỉ là một khoản kiểm tra lớn hơn—đó là thêm 8.940 đô la mỗi năm khi đến tuổi 70 so với tuổi 62.

Nhưng có một điều cần lưu ý: nếu bạn yêu cầu hưởng sớm ở tuổi 62, bạn sẽ bị khóa vào mức giảm cố định (thường là giảm 30% so với số tiền bạn nhận được khi đủ tuổi nghỉ hưu đầy đủ). Bạn không thể hoàn toàn phục hồi khoản giảm đó, ngay cả khi sống đến tuổi 90.

Tại sao phần lớn mọi người yêu cầu hưởng quá sớm—Và nghiên cứu thực sự cho thấy gì

Điều thú vị là đây. Một nghiên cứu năm 2019 của United Income phân tích 20.000 quyết định yêu cầu hưởng hưu trí thực tế dựa trên dữ liệu từ Nghiên cứu Sức khỏe và Nghỉ hưu của Đại học Michigan. Các nhà nghiên cứu hỏi: Người nghỉ hưu có đang đưa ra quyết định tối ưu để tối đa hóa thu nhập suốt đời không?

Câu trả lời rõ ràng: chỉ có 4% người lao động đưa ra quyết định thực sự tối ưu. Thậm chí còn rõ ràng hơn—khi các nhà nghiên cứu so sánh các mô hình yêu cầu hưởng thực tế với những gì tối ưu, kết quả trái ngược hoàn toàn với thực tế.

Trong khi nhiều người nghỉ hưu vội vàng yêu cầu hưởng ở 62, 63 hoặc 64 (để có tiền ngay lập tức), chỉ khoảng 8% trong số đó thực sự là tối ưu để tối đa hóa lợi ích suốt đời. Trong khi đó, phân tích cho thấy 57% trong số 20.000 người lao động được nghiên cứu sẽ nhận được nhiều hơn đáng kể về thu nhập suốt đời nếu chờ đến tuổi 70.

Tuổi 67 sẽ là tối ưu cho khoảng 10%—một vị trí thứ hai xa xỉ so với ưu thế của tuổi 70.

Khi nào yêu cầu hưởng ở tuổi 62 thực sự hợp lý về mặt tài chính

Điều này không có nghĩa là yêu cầu hưởng ở tuổi 62 luôn sai. Một số tình huống nhất định có thể hợp lý để lấy sớm:

Bạn có tuổi thọ hạn chế: Các vấn đề sức khỏe mãn tính làm giảm tuổi thọ của bạn khiến việc yêu cầu hưởng sớm trở nên hợp lý về mặt chiến lược. Nếu bạn khó có thể sống đến cuối những năm 80, việc nhận thanh toán ngay bây giờ là hợp lý về mặt toán học.

Bạn là người phối ngẫu có thu nhập thấp hỗ trợ hộ gia đình: Những người có thu nhập phụ sometimes lợi ích từ việc yêu cầu hưởng sớm để tăng dòng tiền ngay lập tức cho hộ gia đình, đặc biệt nếu người bạn đời trì hoãn để tối đa hóa lợi ích của chính họ.

Bạn đối mặt với việc nghỉ hưu sắp tới: Khó khăn tài chính hoặc mất việc có thể để lại bạn không còn lựa chọn nào khác. Mặc dù không tối ưu cho thu nhập suốt đời, yêu cầu hưởng sớm giúp duy trì ổn định cho hộ gia đình của bạn.

Hệ thống đối mặt với sự không chắc chắn: An sinh xã hội dự kiến sẽ thiếu hụt tài chính 22,4 nghìn tỷ đô la đến năm 2097. Đến năm 2033, nếu không có thay đổi, các khoản lợi ích có thể bị cắt giảm tới 23%. Một số người nghỉ hưu chiến lược yêu cầu hưởng sớm để “khóa” các lợi ích cao hơn trước khi có thể giảm.

Kết luận: Kiên nhẫn thường chiến thắng

Đối với phần lớn người Mỹ, nghiên cứu rõ ràng: chờ đợi là có lợi. Một người 70 tuổi nhận 2.038 đô la mỗi tháng sẽ tích lũy được nhiều thu nhập hơn trong suốt đời so với người 62 tuổi nhận 1.298 đô la—dù đã tính đến những năm họ bỏ lỡ khoản thanh toán khi chờ đợi.

Nhưng “phần lớn” không phải “tất cả”. Tình trạng hôn nhân, sức khỏe, nhu cầu tài chính và kỳ vọng về tuổi thọ đều ảnh hưởng đến câu trả lời phù hợp cho riêng bạn. Quyền lực nằm trong việc hiểu rõ các lựa chọn của mình và đưa ra quyết định có thông tin hơn là theo thói quen chọn tuổi sớm nhất có thể.

Khoản kiểm tra an sinh xã hội trung bình ở tuổi 62 có thể trông hấp dẫn để giảm bớt áp lực ngay lập tức, nhưng khoản kiểm tra trung bình ở tuổi 70 kể một câu chuyện thuyết phục hơn về sự an toàn lâu dài.