Mức thu nhập và giàu có nào xác định 5% hộ gia đình hàng đầu của Hoa Kỳ ở các giai đoạn khác nhau của cuộc sống

Hiểu về sự giàu có như một cột mốc tài chính

Tình hình tài chính của bạn có thể được đo bằng giá trị ròng—khoản chênh lệch giữa những gì bạn sở hữu và những gì bạn nợ. Xây dựng sự giàu có đòi hỏi một công thức đơn giản: liên tục tích lũy tài sản như bất động sản, đầu tư và tiết kiệm trong khi quản lý các khoản nợ như thế chấp, vay mượn và nợ xấu. Đối với những ai tò mò về vị trí của mình so với các đối thủ, việc hiểu rõ những gì top 5% thực sự sở hữu mang lại một góc nhìn có ý nghĩa.

Cục Dự trữ Liên bang Mỹ tiến hành các cuộc khảo sát toàn diện cứ ba năm một lần về tài chính hộ gia đình trên toàn nước Mỹ. Dữ liệu mới nhất của họ từ cuối năm 2022 tiết lộ ngưỡng giàu có xác định người Mỹ giàu nhất theo nhóm tuổi—một chuẩn mực hữu ích cho bất kỳ ai theo dõi tiến trình tài chính của mình.

Phân tích ngưỡng giàu có top 5% theo độ tuổi

Theo dữ liệu của Cục Dự trữ Liên bang, để đạt được vị trí top 5% tổng thể cần có giá trị ròng là 3.795.000 đô la vào cuối năm 2022. Tuy nhiên, mục tiêu này thay đổi đáng kể tùy thuộc vào giai đoạn cuộc đời của bạn.

Giá trị ròng cần thiết để đạt top 5% theo độ tuổi:

Mô hình này cho thấy điều gì đó đáng chú ý: việc tích lũy của cải tăng tốc rõ rệt từ tuổi 40 đến 59, đạt đỉnh ở độ tuổi 60. Sau đó, giá trị ròng giảm xuống, chủ yếu do người nghỉ hưu bắt đầu rút tiền từ khoản tiết kiệm tích lũy và thực hiện các khoản đóng góp từ thiện.

Mức thu nhập liên quan đến hộ gia đình top 5%

Thu nhập và giá trị ròng không luôn đi đôi với nhau. Nhiều người có thu nhập cao không tích lũy được nhiều của cải do thói quen tiêu dùng, trong khi những người tiết kiệm có kỷ luật với mức thu nhập trung bình vẫn có thể tích lũy tài sản đáng kể. Tuy nhiên, khả năng kiếm tiền chắc chắn giúp ích.

Khảo sát thu nhập của Fed bao gồm tất cả các nguồn—lương, thu nhập tự doanh, lợi nhuận đầu tư, An sinh xã hội và phân phối hưu trí. Điều này tạo ra những biến thể thú vị giữa các nhóm tuổi vì các nguồn thu nhập thay đổi theo thời gian.

Ngưỡng thu nhập cho top 5% theo độ tuổi:

Đáng chú ý, mức thu nhập cao nhất xảy ra trong độ tuổi 50-59 trước khi giảm dần ở các năm sau khi mọi người chuyển sang các nguồn thu nhập từ hưu trí.

Vấn đề của người có thu nhập cao: Tại sao thu nhập chỉ không đủ để xây dựng sự giàu có

Đây là một thực tế đáng buồn: trong số những người trong độ tuổi 20 kiếm top 5% về thu nhập, chỉ có 32% đồng thời duy trì giá trị ròng top 5%. Ngay cả trong nhóm 50 tuổi trở lên, sự phù hợp này vẫn chưa hoàn hảo. Khoảng cách này tiết lộ một bài học quan trọng: kiếm được thu nhập cao là cần thiết nhưng chưa đủ để xây dựng sự giàu có vượt trội.

Sự khác biệt nằm ở một hành vi: tiết kiệm và đầu tư. Các hộ gia đình trong top 5% về giá trị ròng thường giữ phần lớn của cải trong các tài khoản hưu trí và danh mục đầu tư—không phải trong chi tiêu hàng ngày.

Xây dựng sự giàu có qua đầu tư chiến lược

Nếu thu nhập cao không đảm bảo vị trí top 5%, điều gì sẽ giúp? Một phương pháp có kỷ luật trong việc phân bổ thu nhập của bạn vào các tài sản tăng trưởng. Có nhiều con đường:

Đầu tư theo chỉ số chi phí thấp mang lại sự đơn giản và đa dạng hóa rộng rãi. Một quỹ theo dõi chỉ số S&P 500 bắt trọn toàn bộ thị trường chứng khoán Mỹ với phí thấp và không yêu cầu kỹ năng chọn cổ phiếu.

Đầu tư theo ngành mục tiêu cho phép bạn tập trung vào các lĩnh vực mà bạn có hiểu biết thực sự. Cổ phiếu tăng trưởng, cổ phiếu trả cổ tức và các ngành cụ thể có thể mang lại lợi nhuận vượt trội, mặc dù đi kèm với độ biến động cao hơn.

Đa dạng hóa danh mục đầu tư ngày càng quan trọng khi bạn tiến gần đến tuổi nghỉ hưu. Dần dần chuyển sang các tài sản ít biến động hơn như trái phiếu để bảo vệ vốn tích lũy trong nhiều thập kỷ.

Thực tế toán học đơn giản: bất kỳ ai liên tục chi tiêu ít hơn mức họ kiếm được đều có thể xây dựng sự giàu có đáng kể bất kể mức thu nhập. Các yếu tố quyết định vị trí top 5% không phải là bạn kiếm được bao nhiêu, mà là bạn có kỷ luật tiết kiệm và sử dụng hiệu quả khoản tiết kiệm đó như thế nào để đầu tư.

Kết luận

Đạt được vị trí giàu có top 5% ở các nhóm tuổi khác nhau đòi hỏi giá trị ròng ngày càng lớn—đỉnh điểm ở độ tuổi 60 trước khi giảm dần khi nghỉ hưu. Trong khi thu nhập cao chắc chắn thúc đẩy quá trình này, nó vẫn là yếu tố phụ. Những người xây dựng sự giàu có thực sự tập trung không ngừng vào khoảng cách giữa thu nhập và chi tiêu, hướng khoản chênh lệch đó vào các khoản đầu tư dài hạn. Sự kết hợp giữa khả năng kiếm tiền, kỷ luật chi tiêu và chiến lược đầu tư này chính là yếu tố phân biệt top 5% với phần còn lại.