Hiểu về An ninh cố định: Hướng dẫn thực tế về thu nhập đảm bảo nhiều năm

Những điều cơ bản: Điều gì làm MYGA nổi bật

Hãy nghĩ về một hợp đồng niên kim đảm bảo nhiều năm (MYGA) như một chiến lược đầu tư khóa chặt. Bạn gửi một khoản tiền lớn — thường từ 5.000 đô la đến $2 triệu đô la( — và đổi lại, số tiền của bạn sẽ tăng trưởng với tỷ lệ đảm bảo trong một khoảng thời gian hợp đồng nhất định )thường là 3, 5 hoặc 7 năm(. Đây về cơ bản là câu trả lời của thế giới niên kim cho tính dự đoán: không có biến động thị trường, không cần đoán mò, chỉ có lợi nhuận ổn định khi bạn cần nhất.

Phương pháp này với lãi suất cố định gần đây đã thu hút sự chú ý đáng kể. Theo dữ liệu thị trường, doanh số MYGA đạt 27,4 tỷ đô la trong Quý 3 năm 2022, tăng 138% so với cùng kỳ năm trước. Động lực chính? Môi trường lãi suất tăng khiến lợi nhuận cố định trở nên hấp dẫn hơn đối với người tiết kiệm.

Cách hoạt động của các Hợp đồng Niên kim Đảm bảo Nhiều Năm

Một MYGA hoạt động như một phân loại con của dòng hợp đồng cố định rộng hơn. Cơ chế khá đơn giản: bạn thực hiện một khoản thanh toán một lần, và công ty bảo hiểm cam kết cung cấp lãi suất cố định trong suốt thời gian hợp đồng của bạn. Lãi suất kiếm được sẽ được hoãn thuế cho đến khi bạn bắt đầu rút tiền — một lợi thế lớn cho sự tăng trưởng dài hạn.

Thời hạn hợp đồng thường kéo dài 3, 5 hoặc 7 năm, mang lại sự linh hoạt tùy theo kế hoạch tài chính của bạn. Điều đặc biệt thân thiện với người tiêu dùng là điều khoản “xem xét miễn phí” có sẵn ở hầu hết các khu vực pháp lý: bạn có 10 ngày hoặc lâu hơn để thay đổi ý định mà không bị phạt, nhận lại toàn bộ số tiền trừ đi bất kỳ khoản tiền đã rút trước đó.

Ai là người hưởng lợi nhiều nhất từ phương tiện đầu tư này

Trong khi về lý thuyết bất kỳ ai đến 85 tuổi đều có thể mua MYGA, điểm lý tưởng thường là người nghỉ hưu từ 60 tuổi trở lên. Tại sao? Bởi vì giai đoạn này của cuộc đời đòi hỏi sự ổn định thu nhập kết hợp với việc bảo vệ khỏi suy giảm thị trường. Những hợp đồng này xuất sắc trong việc:

• Tạo ra dòng thu nhập đáng tin cậy trong những năm nghỉ hưu
• Cung cấp lợi nhuận đảm bảo cố định khi mua
• Bảo vệ vốn gốc khỏi thua lỗ trên thị trường chứng khoán
• Đa dạng hóa khoản tiết kiệm hưu trí khỏi các tài sản biến động

Nếu bạn đang gần hoặc đã bước vào nghỉ hưu và mệt mỏi khi chứng kiến giá trị danh mục dao động theo tâm lý thị trường, một hợp đồng niên kim đảm bảo nhiều năm sẽ giải quyết trực tiếp mối quan tâm cốt lõi đó.

MYGA vs. CD: Hiểu rõ các điểm khác biệt chính

MYGA và chứng chỉ tiền gửi (CD) đều có sức hấp dẫn tương tự, nhưng chúng hoạt động khác nhau trong thực tế. Cả hai đều cung cấp lợi nhuận cố định trong các khoảng thời gian xác định, tuy nhiên, so sánh cho thấy có những điểm khác biệt quan trọng:

Linh hoạt rút tiền: CD thường phạt nếu rút tiền sớm. MYGA cho phép bạn truy cập không phạt ít nhất một phần số tiền, tùy theo điều khoản hợp đồng. Sự linh hoạt này quan trọng nếu tình hình tài chính của bạn thay đổi giữa chừng.

So sánh lãi suất: Trong khi cả hai sản phẩm đều cung cấp mức lãi suất cạnh tranh trong phạm vi tương tự, MYGA thường mang lại lợi suất cao hơn một chút. Ví dụ, một MYGA 5 năm có thể cung cấp 5,2% trong khi CD 5 năm tương đương mang lại 4,5%. Lợi thế về tỷ lệ này bù đắp cho sự phức tạp bổ sung của các sản phẩm niên kim.

Điều trị thuế: Lãi của CD bị đánh thuế hàng năm khi kiếm được. Lãi của MYGA được hoãn thuế cho đến khi rút tiền, đây là lợi ích đáng kể cho sự tăng trưởng tích lũy của bạn.

Điều chỉnh giá trị thị trường: Những điều bạn cần biết

Một số MYGA có điều khoản điều chỉnh giá trị thị trường )MVA(. Điều khoản này có thể làm tăng hoặc giảm giá trị rút tiền của bạn nếu bạn rút tiền trong các giai đoạn chịu phí phạt.

Cơ chế hoạt động: nếu lãi suất thị trường tăng trên mức lãi suất đảm bảo của bạn khi bạn rút, giá trị thị trường của khoản đầu tư có thể giảm )vì lãi suất cố định của bạn giờ đây ít hấp dẫn hơn(. Ngược lại, nếu lãi suất giảm dưới tỷ lệ đảm bảo của bạn, giá trị MYGA có thể tăng lên. Những điều chỉnh này chỉ áp dụng cho rút tiền sớm và không ảnh hưởng đến quyền lợi tử vong hoặc giá trị sẵn sàng để sàng lọc — số tiền tối thiểu bạn được đảm bảo nhận trong các trường hợp cụ thể.

Khi thời hạn đảm bảo của bạn kết thúc: Điều gì xảy ra tiếp theo

Cuối cùng, khi hợp đồng của bạn kết thúc, bạn sẽ có bốn lựa chọn chính:

Lựa chọn tái đầu tư: Rút số tiền tích lũy và chuyển sang hợp đồng MYGA mới, có thể tận dụng các lãi suất thị trường mới.

Chuyển đổi thành thu nhập: Chuyển đổi khoản tiền lớn thành các khoản thanh toán thu nhập định kỳ — giải pháp thu nhập vĩnh viễn.

Gia hạn tự động: Để chính sách tự động gia hạn theo các điều khoản mới, với lãi suất và cấu trúc sàng lọc cập nhật. Thông thường bạn sẽ nhận được thông báo trước 30 ngày.

Gia hạn hợp đồng: Đơn giản để hợp đồng của bạn tự gia hạn theo lãi suất hàng năm hiện hành, có thể loại bỏ phí sàng lọc trong quá trình này.

Các yếu tố thuế cho hợp đồng niên kim đảm bảo nhiều năm của bạn

Lợi nhuận từ lãi suất được hoãn thuế — bạn sẽ không phải nộp thuế cho đến khi bắt đầu phân phối. Ngoài ra, nghĩa vụ thuế của bạn phụ thuộc vào loại hình của hợp đồng:

Nếu được tài trợ từ các tài khoản hưu trí đủ điều kiện (IRAs, 401)k)s(, cả vốn gốc và lãi tích lũy đều phải chịu thuế khi rút ra. Nếu từ các khoản không đủ điều kiện )sau thuế, chỉ phần lãi kiếm được mới phải chịu thuế.

Điều này đặc biệt quan trọng trong kế hoạch thuế của bạn, đặc biệt nếu bạn bổ sung tiết kiệm hưu trí bằng các khoản tiết kiệm bổ sung.

Các bước thực tế trước khi cam kết với MYGA

Bạn đang xem xét một hợp đồng niên kim đảm bảo nhiều năm? Hãy làm theo các hướng dẫn cơ bản sau:

Xem xét kỹ hợp đồng của bạn: Xác minh lãi suất, hiểu rõ thời gian tích lũy, và biết khi nào bạn có thể truy cập vào tiền mà không gặp hậu quả.

Hiểu rõ cơ chế hoãn thuế: Xác nhận xem hợp đồng của bạn có đủ điều kiện hoãn thuế hay không và khi nào nghĩa vụ thuế của bạn thực sự bắt đầu.

Tận dụng thời gian xem xét miễn phí: Hầu hết các bang đều cho phép thời gian thử — hãy sử dụng nó. Giai đoạn này ít rủi ro, cho phép bạn rút lui mà không mất phí.

Tính toán phí sàng lọc: Rút tiền sớm ngoài các khoản miễn phí phạt sẽ bị tính phí. Tính xem các khoản phí này chiếm bao nhiêu phần trăm số tiền của bạn.

Chú ý đến lừa đảo: Các hình thức lừa đảo hợp đồng niên kim vẫn phổ biến. Nếu bạn nghi ngờ có hành vi bán hàng lừa đảo, hãy liên hệ ngay với ủy ban bảo hiểm của bang bạn.

Hợp đồng niên kim đảm bảo nhiều năm vẫn là một phương tiện vững chắc dành cho các nhà đầu tư tập trung vào thu nhập, tìm kiếm tính dự đoán và bảo vệ rủi ro giảm giá trong giai đoạn nghỉ hưu.