Hướng dẫn 2026: Sáu lỗi nghiêm trọng có thể làm suy yếu kế hoạch thu nhập hưu trí của bạn

Khi nói đến việc tối đa hóa an ninh tài chính của bạn trong kỳ nghỉ hưu, các quyết định về An sinh xã hội được đưa ra ở độ tuổi 60 mang lại hậu quả lan tỏa qua nhiều thập kỷ. Với các quy định cập nhật và các quy tắc thuế thay đổi sẽ có hiệu lực vào năm 2026, việc hiểu rõ những rủi ro cần tránh chưa bao giờ quan trọng đến vậy. Các cố vấn tài chính liên tục nhận thấy rằng những sai lầm lớn nhất không xuất phát từ sự thiếu hiểu biết, mà từ việc lập kế hoạch chưa đầy đủ và quyết định dựa trên cảm xúc. Dưới đây là những điều bạn cần biết để bảo vệ tài sản dài hạn của mình.

Bắt đầu Với Dữ Liệu: Tại Sao Thời Điểm Nộp Hồ Sơ Của Bạn Quan Trọng

Trước khi đi vào các lỗi cụ thể, hãy xem xét điều này: một người 62 tuổi có thu nhập hàng năm 60.000 đô la, nộp hồ sơ sớm có thể bỏ lỡ 18.300 đô la lợi ích. Đây không phải là một giảm sút nhỏ—đó là một thay đổi cấu trúc vĩnh viễn đối với dòng thu nhập của bạn. Tuy nhiên, nhiều người tiếp cận thời điểm nhận An sinh xã hội của họ mà không tính toán thực tế các con số. Fiffik từ Confluence Financial Partner Advisors nhấn mạnh rằng mọi người thường yêu cầu hưởng lợi ích trong độ tuổi 60 sớm vì sợ hãi, thông tin sai lệch hoặc lo lắng về thị trường hơn là dựa trên phân tích tài chính hợp lý.

Mistake #1: Đánh Giá Thấp Gánh Nặng Thuế của Việc Nộp Hồ Sơ Sớm

Một trong những khía cạnh bị bỏ qua nhiều nhất khi yêu cầu An sinh xã hội trước tuổi nghỉ hưu đầy đủ là hậu quả thuế. Khi bạn nộp hồ sơ sớm, các lợi ích của bạn sẽ phải chịu thuế theo những cách mà nhiều người không lường trước được. Các cố vấn tài chính nhấn mạnh rằng việc tính toán trước khi nộp hồ sơ là điều bắt buộc—đó là điều cần thiết. Nếu không có hướng dẫn chuyên nghiệp xem xét tình hình cụ thể của bạn, bạn đang đưa ra quyết định trị giá sáu chữ số mà không có đầy đủ thông tin.

Mistake #2: Bỏ Qua Giới Hạn Thu Nhập và Các Hình Phạt của Nó

Dưới đây là một quy tắc khiến nhiều người nghỉ hưu bất ngờ: nếu bạn yêu cầu lợi ích trước khi đạt tuổi nghỉ hưu đầy đủ và kiếm hơn 23.400 đô la mỗi năm từ công việc, khoản thanh toán An sinh xã hội của bạn sẽ bị giảm $1 cho mỗi $2 vượt quá ngưỡng đó. Derek Jones tại Scratch Capital chỉ ra rằng nhiều người nộp hồ sơ mà không hiểu rằng có tồn tại một phép thử thu nhập này, dẫn đến việc giảm lợi ích bất ngờ. Điều này đặc biệt gây vấn đề cho những người dự định làm việc bán thời gian trong độ tuổi 60 sớm.

Mistake #3: Bỏ Qua Hiệu Ứng Tích Lũy của Việc Hoãn Lợi Ích

Một số người nghỉ hưu trì hoãn quá lâu, dựa trên giả định rằng hoãn lợi ích luôn luôn tốt hơn. Tuy nhiên, tuổi nộp hồ sơ tối ưu hoàn toàn phụ thuộc vào tình hình dòng tiền của bạn, không phải các nguyên tắc tối đa hóa trừu tượng. Nếu danh mục đầu tư của bạn không tạo ra đủ thu nhập cho lối sống của bạn, nộp hồ sơ sớm có thể thực sự là lựa chọn tốt hơn để tránh cạn kiệt tài sản hoặc tích lũy nợ. Công thức “toán nghỉ hưu” khác nhau đối với từng người—không phải dựa trên quy tắc chung, mà dựa trên các con số cụ thể của bạn.

Mistake #4: Nộp Hồ Sơ Trong Hoảng Loạn Do Lo Ngại Về Tính Bền Vững của An Sinh Xã Hội

Nỗi sợ rằng An sinh xã hội sẽ “cạn kiệt” khiến nhiều người yêu cầu sớm, cố định mức thanh toán hàng tháng giảm vĩnh viễn. Tuy nhiên, thực tế Quỹ Tin cậy không tồi tệ như các tiêu đề đưa tin. Trong kịch bản tồi tệ nhất, lợi ích có thể bị cắt giảm từ 20-25% vào khoảng năm 2032—không bị loại bỏ hoàn toàn. Khi ai đó đưa ra quyết định nộp hồ sơ dựa trên cảm xúc vì lo ngại quá mức này, họ đã hy sinh nhiều hơn khả năng mua hàng trong suốt cuộc đời so với rủi ro thực tế. Bạn đang đổi lấy hàng thập kỷ ổn định cho một thảm họa tưởng tượng.

Mistake #5: Bỏ Qua Tối Ưu Hóa Lợi Ích Vợ Chồng và Người Thừa Kế

Các chiến lược lợi ích vợ chồng và người thừa kế vẫn còn nhiều hiểu lầm trong cộng đồng người nghỉ hưu. Các góa phụ, góa phụ góa phụ, và người ly hôn thường yêu cầu lợi ích giảm mà không khám phá các tùy chọn vợ chồng hoặc người thừa kế có thể mang lại lợi nhuận từ 50% đến 100% nhiều hơn. Chiến lược thành công? “Hoãn người kiếm nhiều hơn, yêu cầu thông minh cho người kiếm ít hơn,” như Fiffik khuyên các cặp đôi. Vì lợi ích vợ chồng không phụ thuộc vào ngày nộp hồ sơ của người kiếm nhiều hơn, người vợ không đi làm có thể yêu cầu toàn bộ lợi ích vợ chồng của mình ở tuổi nghỉ hưu đầy đủ bất kể thời điểm. Phương pháp xếp lớp này có thể cộng thêm hàng chục nghìn đô la trong suốt cuộc đời.

Mistake #6: Bỏ Qua Phối Hợp Đăng Ký Medicare và Mô Hình Thuế

Mối liên hệ giữa An sinh xã hội, Medicare và thuế tạo thành một mạng lưới phức tạp, nơi một sai lầm nhỏ có thể gây ra các khoản phạt. Nhiều người nghĩ rằng việc đăng ký Medicare tự động khi đủ 65 tuổi, nhưng bỏ lỡ thời điểm này sẽ dẫn đến các khoản phạt trễ đăng ký đáng kể. Tương tự, các tác động thuế của việc yêu cầu An sinh xã hội, kết hợp với phí Medicare và các quy tắc thu nhập, thường khiến người nghỉ hưu bị bất ngờ. Jones cảnh báo rằng việc điều chỉnh theo điều kiện thị trường cũng quan trọng—trong các thời kỳ suy thoái nghiêm trọng, nộp hồ sơ sớm có thể giảm tỷ lệ rút tiền từ danh mục đầu tư và bảo vệ sự ổn định tài chính dài hạn của bạn.

Kết Luận: Quyết Định Dựa Trên Dữ Liệu

Thay vì dựa vào cảm xúc, thói quen hoặc lời khuyên chung chung, hãy tiếp cận thời điểm nộp hồ sơ An sinh xã hội của bạn với phân tích kỹ lưỡng. Thực hiện các kịch bản điểm hòa vốn, mô phỏng các kết quả thuế khác nhau, và kiểm tra căng thẳng kế hoạch của bạn trước biến động thị trường. Những sai lầm gây thiệt hại lớn nhất cho người nghỉ hưu không xuất phát từ các chiến lược phức tạp—chúng đến từ việc bỏ qua các nguyên tắc cơ bản. Bằng cách tránh sáu sai lầm này và dựa trên các con số cụ thể cho quyết định năm 2026 của bạn, bạn sẽ tối đa hóa giá trị lợi ích nhận được đồng thời xây dựng khả năng tài chính bền vững lâu dài.