Những sai lầm phổ biến về 401(k): Ba sai sót nghiêm trọng có thể khiến bạn mất hàng nghìn đô la

Hiểu rõ Chi Phí Thực Sự của Những Sai Lầm Trong Lập Kế Hoạch Hưu Trí

Khi xây dựng quỹ hưu trí, những quyết định nhỏ có thể tích tụ thành hậu quả tài chính lớn. Nhiều người đánh giá thấp mức độ phức tạp của các lựa chọn tưởng chừng nhỏ nhặt—như bỏ qua khoản đóng góp của nhà tuyển dụng hoặc hiểu sai quy định về vesting—và những điều này tích tụ qua nhiều thập kỷ. Hướng dẫn này khám phá ba sai lầm lớn thường làm gián đoạn nỗ lực lập kế hoạch hưu trí và cung cấp các chiến lược thực tế để tránh chúng.

Giá Trị Ẩn Sau Việc Bỏ Qua Khoản Đóng Góp Tương Thích của Nhà Tuyển Dụng

Một trong những sai lầm lớn nhất trong chiến lược hưu trí là bỏ qua khoản đóng góp tương thích của nhà tuyển dụng. Hãy xem xét ví dụ này: ở tuổi 30, bạn từ chối khoản đóng góp 401(k) trị giá 3.000 đô la mỗi năm từ nhà tuyển dụng của mình. Giả sử lợi nhuận trung bình hàng năm là 8% (ít thấp hơn một chút so với hiệu suất thị trường chứng khoán lịch sử), thì năm bỏ lỡ này có thể khiến bạn mất khoảng 52.000 đô la tài sản tích lũy khi đến tuổi 67.

Các phép tính ở đây rất khắc nghiệt. Trong 37 năm, lợi nhuận kép biến khoản đóng góp nhỏ bé của nhà tuyển dụng thành số tiền thay đổi cuộc đời. Để tận dụng lợi ích này, bạn có thể cần thắt chặt ngân sách, tìm kiếm thu nhập phụ hoặc xem xét lại các ưu tiên chi tiêu. Chi phí cơ hội của việc không hành động vượt xa công sức để nhận lấy số tiền nhà tuyển dụng này.

Giải Mã Lịch Trình Vested: Khi Nơi Bạn Được Sở Hữu Khoản Đóng Góp của Nhà Tuyển Dụng Thật Sự Trở Thành Của Bạn

Nhiều nhà tuyển dụng thiết lập chương trình 401(k) với lịch trình vesting—các điều kiện xác định khi nào bạn thực sự sở hữu khoản đóng góp của nhà tuyển dụng. Cơ chế này nhằm khuyến khích giữ chân nhân viên, nhưng có thể gây bất ngờ cho người lao động.

Hãy tưởng tượng: bạn dự định chuyển sang công việc mới trong vòng 12 tháng, nhưng nhà tuyển dụng hiện tại yêu cầu làm việc liên tục trong 3 năm trước khi bạn hoàn toàn sở hữu khoản đóng góp của mình. Nếu không hiểu rõ các điều khoản này, bạn có thể vô tình bỏ lỡ khoản tiền đáng kể.

Tuy nhiên, một điểm khác biệt quan trọng là: quy định vesting chỉ áp dụng cho các khoản đóng góp của nhà tuyển dụng. Các khoản đóng góp cá nhân—tiền rút trực tiếp từ lương của bạn—hoàn toàn thuộc về bạn bất kể thời gian làm việc. Xem xét cấu trúc vesting của công ty trước khi quyết định chuyển đổi công việc giúp bạn tránh mất mát không cần thiết.

Sự Không Phù Hợp Trong Phân Bổ Tài Sản: Tại Sao Đầu Tư Thận Trọng Có Thể Làm Kìm Hãm Sự Phát Triển Dài Hạn

Một sai lầm thường gặp là đặt quá nhiều vào các khoản đầu tư bảo thủ, đặc biệt đối với những người trẻ tuổi tiết kiệm. Khi còn nhiều thập kỷ trước mắt để nghỉ hưu, biến động thị trường dữ dội ít gây nguy hiểm hơn so với rủi ro thiếu tăng trưởng.

Để vượt qua lạm phát và xây dựng sự giàu có thực sự, số tiền đầu tư của bạn cần có đà tăng trưởng ý nghĩa. Việc phân bổ quá nhiều vào các tài sản bảo thủ—trái phiếu và tiền mặt—tạo ra lực cản làm giảm lợi nhuận kép. Cách tiếp cận này chỉ hợp lý khi tuổi nghỉ hưu gần kề trong vòng vài năm tới.

Đối với những người còn dài hạn làm việc, các chiến lược tập trung vào cổ phiếu qua các danh mục đa dạng sẽ hiệu quả hơn. Phân bổ đầu tư qua nhiều ngành khác nhau hoặc sử dụng quỹ chỉ số S&P 500 giúp bạn khai thác sự tăng trưởng của thị trường đồng thời quản lý biến động qua đa dạng hóa thay vì phòng thủ quá mức.

Hành Động Trong Năm 2026

Tiến trình an toàn hưu trí của bạn phụ thuộc vào các quyết định bạn đưa ra ngày hôm nay. Bằng cách tránh ba sai lầm phổ biến này—tận dụng khoản đóng góp của nhà tuyển dụng, hiểu rõ yêu cầu vesting, và duy trì phân bổ đầu tư hướng tới tăng trưởng—bạn đặt nền móng cho kết quả tốt hơn nhiều. Chính bạn trong tương lai sẽ trân trọng sự cẩn trọng và có chủ đích mà bạn thể hiện ngay bây giờ.