Щойно зрозумів, що багато людей плутають, чи можуть вони продовжувати працювати та отримувати соціальне забезпечення одночасно. Виявляється, так, можна—але перед тим, як почати цю побічну роботу або неповний робочий день, є кілька важливих правил, які потрібно знати.

Ось у чому справа: соціальне забезпечення має замінювати дохід, коли ви виходите на пенсію, але багато людей насправді не хочуть повністю припиняти працювати. Можливо, ви поступово входите у пенсію або вже вийшли на пенсію і тепер хочете підзаробити трохи додаткових грошей. Питання в тому, скільки ви фактично можете заробити, не отримуючи штрафів?

Коротка відповідь: працювати і отримувати соціальне забезпечення цілком можливо. Але якщо ви ще не досягли повного пенсійного віку, існує обмеження щодо доходу. Перевищите його — і SSA почне зменшувати ваші щомісячні виплати. Добра новина? Це зменшення є тимчасовим, і в довгостроковій перспективі ви можете навіть вийти з цього виграшем.

Який саме ліміт? На 2025 рік, якщо ви ще не досягли повного пенсійного віку, ви можете заробляти до 23 400 доларів без штрафів. Більше — і за кожні 2 долари перевищення з вашого доходу буде вираховуватися 1 долар із ваших виплат. Це не означає, що вони його залишають назавжди — коли ви досягнете повного пенсійного віку, ці утримані суми перераховуються і повертаються вам, що збільшує ваші постійні виплати.

Ваш повний пенсійний вік залежить від року народження. Якщо ви народилися між 1943 і 1954 роками, це 66 років. Народилися у 1960 році або пізніше? Це 67 років. Усі, хто між цим, мають вік десь посередині — від 66 років і 2 місяців до 66 років і 10 місяців.

Давайте розглянемо приклад. Припустимо, вам 62 роки, ви отримуєте 900 доларів щомісяця і заробляєте 28 400 доларів у цьому році. Це на 5 000 доларів більше за ліміт. SSA вирахує 2 500 доларів із ваших щорічних виплат (половина перевищення). На практиці це означає, що ваші перші три щомісячні чекі — загалом 2 700 доларів — будуть повністю утримані. Додаткові 200 доларів, які вони утримали понад норму, вам повернуть наступного року.

Також існує інше правило для року, коли ви досягнете повного пенсійного віку. Ліміт доходу значно зростає до 62 160 доларів у 2025 році, і коефіцієнт вирахування змінюється — тепер 1 долар утримується за кожні 3 долари перевищення ліміту. Крім того, SSA враховує доходи лише за місяць перед досягненням вами FRA, а не за весь рік.

Що ще важливо: не всі доходи враховуються у цей ліміт. Зарплати, комісії, бонуси і відпускні — враховуються. Але пенсії, ануїтети, інвестиційний дохід і пенсії з військової служби або уряду — ні, вони не враховуються зовсім.

Тепер цікаво. Хоча робота і отримання соціального забезпечення можуть тимчасово зменшити ваші виплати, довгостроково робота може збільшити загальну суму вашого майбутнього доходу. Щороку SSA переглядає вашу історію доходів. Якщо цей рік був одним із ваших 35 найвищих за доходом років, ваша виплата буде перерахована в більшу сторону. Це збільшення застосовується ретроактивно з січня року, коли ви його заробили.

Після досягнення повного пенсійного віку всі обмеження зникають. Ви можете заробляти будь-яку суму без будь-якого впливу на ваші виплати. Немає тесту доходу, утримань — нічого. Це кардинально змінює ситуацію для тих, хто хоче працювати і у свої 70 років.

Що стосується прав на спільну пенсію? Ті самі правила. Якщо ваш партнер отримує спільну пенсію і працює до досягнення повного пенсійного віку, то і на нього поширюється цей тест доходу. Їхній дохід може призвести до часткового або повного утримання їхньої спільної пенсії.

Загалом: працювати і отримувати соціальне забезпечення одночасно дозволено і може навіть бути вигідним, якщо правильно все спланувати. Так, можливо, ви побачите тимчасове зменшення, якщо заробите занадто багато до досягнення FRA. Але ці гроші не зникають — їх повернуть вам через перерахунок виплат після досягнення FRA. А якщо ці роки роботи підвищать ваш середній дохід, ваша пенсія може виявитися більшою, ніж якщо б ви просто припинили працювати.