Щойно зрозумів, що більшість людей ігнорують один із найпростіших способів фактично накопичити багатство — і він буквально лежить у їхньому пакеті працівника.

Отже, ось що потрібно знати про рахунки з податковими перевагами. Уряд фактично дає вам безкоштовні гроші, якщо ви використовуєте правильні інструменти для заощаджень на пенсію. Ваші внески зменшують оподатковуваний дохід, ваші гроші зростають без податків всередині рахунку, і ви платите податки лише тоді, коли вам дійсно потрібні гроші на пенсії. Чесно кажучи, дивно, як мало людей максимально використовують це.

Розглянемо основні варіанти. Якщо ваш роботодавець пропонує 401(k), 403(b) або 457(b), це ваш стартовий пункт. Ви можете внести до $23,500 на рік прямо з вашої зарплати, і якщо ваша компанія робить співплату — це буквально безкоштовні гроші. Найкраще? Ваші внески виходять до оподаткування, тож ви зменшуєте свій оподатковуваний дохід прямо зараз.

Далі є шлях IRA, якщо ви хочете більше контролю. Ви можете внести $7,000 щороку до традиційного IRA, якщо ваш дохід нижчий за $150,000 (одинока особа) або $236,000 (подружжя, що подає спільно). Ті самі податкові переваги — відраховувані внески, зростання без податків, податки лише при знятті після 59,5 років і пізніше.

Тепер, якщо ви вже заробляєте пристойні гроші і хочете безподаткові зняття на пенсії, Roth IRA змінює правила гри. Ви платите податки зараз, але все зростає і виходить без податків пізніше. Плюс, ви можете будь-коли отримати доступ до свого основного внеску, оскільки це вже післяоподаткові гроші — фактично резервний фонд на випадок надзвичайних ситуацій. Обмеження за доходом більш суворі (одинока особа — $79,000, подружжя — $126,000 з робочим планом).

Не пропустіть також Roth 401(k). Той самий ліміт внесків у $23,500, що й у традиційного, без обмежень за доходом, і після ухвалення Закону Secure 2.0 співплата роботодавця може йти у ваш Roth теж. Це означає більше безподаткового доходу на пенсії.

Одна річ, яку багато пропускає: рахунки з медичним заощадженням (Health Savings Accounts) дійсно неймовірні для накопичення багатства, якщо у вас високодедукторний медичний план. Ви можете внести $4,300 (одинока особа) або $8,550 (сім’я), відрахувати це з податків, зростати без податків і знімати без податків для медичних витрат. Після 65 років ви можете зняти гроші на будь-що — просто платите звичайний податок, як і з традиційного IRA. Це фактично прихований пенсійний рахунок, який більшість людей не використовує.

Гнучкі рахунки витрат (Flexible Spending Accounts) теж корисні, але слідкуйте за термінами — потрібно використати ці $3,300 (або $5,000 для залежних) до 31 грудня, інакше вони згорять. Плануйте відповідно.

Головний хід? Максимізуйте внески у будь-які рахунки з податковими перевагами, до яких маєте доступ. Саме так люди справді накопичують багатство, не потрапляючи під тиск податків. Це нудно, але працює.