Дмітро Рукін: Pix змінив усе, і більшість світу досі цього не помітила

У листопаді 2020 року Центральний банк Бразилії запустив Pix. Три роки потому він став найпопулярнішим способом оплати в країні. Не найрозмовленішим, не наймоднішим. Найвикористовуванішим. І все ж, коли я беру участь у фінтех-розмовах поза Латинською Америкою, більшість операторів все ще сприймають Pix як цікавинку. Місцеву річ. Щось цікаве, але не важливе для їхнього світу.

Це помилка.

Pix — це інфраструктура платежів у реальному часі, створена та регульована Банком Центрального Бразилії, яка працює 24 години на добу, 365 днів на рік. Переводи підтверджуються за кілька секунд. Для фізичних осіб це безкоштовно. Для торговців комісії — це частка від того, що стягують мережі карток. І кожен, хто має банківський рахунок або цифровий гаманець у Бразилії, може його використовувати. Центральний банк Бразилії розробив його з нуля як національну інфраструктуру, створену для модернізації способу руху грошей 210 мільйонів людей.

Результати говорять самі за себе. До 2023 року Pix вже займав 16% електронної комерції в Бразилії, а його середньорічний темп зростання прогнозується на рівні 26% у період з 2023 по 2026 рік. Кредитні картки все ще лідирують із 48% електронної комерції в Латам, але різниця між картками та Pix щоквартально зменшується. Загалом, банківські перекази зростають ще швидше — з CAGR 38% за той самий період. Відбувається структурна зміна у способах оплати бразильців, і мережі карток це усвідомлюють.

Pix — це один із елементів набагато більшого оновлення інфраструктури, яке більшість людей поза Бразилією майже не помітили. Рамкова система відкритих фінансів Бразилії — одна з найрозвиненіших у світі. Вона дозволяє споживачам ділитися своїми фінансовими даними між установами, що відкриває двері до кращого кредитного рейтингу, персоналізованих фінансових продуктів і безшовних платіжних досвідів. Pix — це рівень транзакцій. Відкриті фінанси — рівень інтелекту. Разом вони формують основу фінансової системи, яка справді сучасна, а не застаріла система, яку просто ремонтують.

Для будь-якого торговця або бізнесу, що прагне працювати в Бразилії, наслідки очевидні. Стратегія платежів, яка не інтегрує Pix, вже застаріла. І це не лише бразильська історія. По всій Латинській Америці цифрові гаманці зростають на 20% щороку. Аргентина вже очолює регіон з 30% витрат на електронну комерцію через цифрові гаманці. Кожна країна знаходить свій шлях, але напрямок явно від готівки, від застарілої інфраструктури карток до миттєвих, базованих на рахунках платежів.

Інші країни Латам уважно стежать за Бразилією. Колумбія, Мексика та Чилі кожна розробляють свої версії систем платежів у реальному часі, багато з яких натхненні безпосередньо досягненнями Pix. Плани розробляються у реальному часі, і країни, що звертають увагу, — ті, що рухаються найшвидше.

Я провів роки, створюючи ліцензовану платіжну інфраструктуру в Бразилії через LaFinteca, і можу сказати одне: зміни в інфраструктурі, що відбуваються в цій країні, ще далеко не завершені. Pix Parcelado, Pix Garantido та нові кредитні функції, побудовані на базі Pix, вже розробляються або знаходяться на ранніх етапах впровадження. Система швидко еволюціонує, і кожна ітерація ускладнює конкуренцію для традиційних платіжних систем.

Для тих із нас, хто розуміє цей ринок зсередини, Бразилія зараз є однією з найбільших можливостей у глобальному фінтеху. У LaFinteca ми створюємо для того, що буде далі. Світ наздожене. З часом.

Автор: Дмитро Рукін, генеральний директор LaFinteca