Як зростає американське багатство з віком: шлях до багатства від 20 до 70 років

Коли аналізують середній чистий капітал американців за віком, виникає вражаюча закономірність: фінансове багатство стрімко зростає протягом життя. Останні дані показують, що американці у своїх 50-х мають середній чистий капітал у розмірі 1,4 мільйона доларів — приблизно у 11 разів більше, ніж ті, хто у своїх 20-х — демонструючи, як накопичення активів і складний відсоток трансформують особисті фінанси протягом десятиліть.

Зв’язок між віком і багатством: стабільне зростання середнього американського чистого капіталу

Останній аналіз Empower даних користувачів за жовтень 2025 року показує, що багатство систематично зростає з кожним життєвим етапом. Люди у своїх 60-х досягають найвищого рівня — у середньому 1,6 мільйона доларів, тоді як 70-річні зберігають 1,5 мільйона доларів, переходячи до фаз витрат. Це зростання тісно узгоджується з федеральним опитуванням Споживчих фінансів, яке відстежує патерни багатства кожні три роки. Останнє федеральне опитування 2022 року зафіксувало, що американці віком 50-54 роки мають 1,1 мільйона доларів, а ті, хто у віці 55-59 років — 1,4 мільйона доларів, підтверджуючи послідовність цього патерну накопичення багатства.

Основним драйвером цього прискорення є стабільна робота фондового ринку за останні десятиліття. S&P 500 приніс 256% доходу за останні десять років, з середнім приблизно 13,5% на рік, згідно з аналізом Motley Fool. Ця сила ринку створила значне зростання портфелів для довгострокових інвесторів.

Три стовпи накопичення багатства: ринки, нерухомість і час

Послідовне зростання багатства базується на трьох взаємопов’язаних механізмах. Фінансові фахівці визначають інвестування у фондовий ринок як основу, з Раяном Вікторіним, віце-президентом Fidelity Investments, який зазначає, що більшість інвестиційних портфелів подвоюються кожні 7-10 років із регулярними доходами. За чотири десятиліття цей ефект подвоєння драматично накопичується — портфель, починаючи з 50 000 доларів, може перевищити 400 000 доларів лише завдяки цьому механізму.

Нерухомість виступає як другий стовп. Вартість житла значно зросла за останнє десятиліття, і хоча зростання вартості нерухомості відбувається поступово, ніж прибутки від акцій, володіння житлом створює примусове заощадження через іпотечні платежі. Оскільки власники житла сплачують основну суму і зростає вартість нерухомості, власний капітал стабільно зростає. Старші американці зазвичай мають вищі рівні володіння житлом із значним капіталом. Колін Дей, сертифікований фінансовий планувальник з Mercer Advisors, підкреслює, що спадщина стає ще одним джерелом багатства у 50-х роках, оскільки люди можуть успадкувати нерухомість і водночас володіти своєю основною резиденцією.

Час сам по собі функціонує як третій стовп. Чим довше хтось бере участь у фінансовій системі, тим більше працює складний відсоток у їхню користь. 25-річний має 40 років до виходу на пенсію, щоб скористатися складним відсотком на ринку; 45-річний — лише 20. Ця математична реальність пояснює, чому середній американський чистий капітал за віком найшвидше зростає у 50-х і 60-х роках.

Розуміння середнього і медіани: два погляди на чистий капітал

Має місце важливе розрізнення між середнім (mean) і медіанним показником чистого капіталу. Хоча Empower повідомляє про середній капітал у розмірі 1,4 мільйона доларів для американців у своїх 50-х, ця цифра завищена через дуже багатих осіб. Медіана — це середина, де половина має більше, а половина — менше, — становить лише 192 964 долари для цієї вікової групи. Для тих у своїх 60-х медіана досягає 290 920 доларів у порівнянні з середнім у 1,6 мільйона. Ця різниця показує, що значне багатство зосереджене у верхній частині доходного спектра, і типові американці накопичують менше, ніж вказують заголовки.

Аналіз середнього чистого капіталу за віком: фінансовий ландшафт кожної декади

У 20-х роках
Середній чистий капітал становить 127 730 доларів, але медіана — лише 6 689 доларів. Багато молодих дорослих починають цей період у коледжі або мають студентські кредити, що спочатку створює негативний чистий капітал. Фінансовий планувальник Джонатан Свенбург з Х’юстона зазначає, що головною метою на цій стадії є просто досягнення позитивного чистого капіталу. Автокредити та кредитні картки — поширені виклики, тому цей період більше про формування фінансової дисципліни, ніж про накопичення значних активів.

У 30-х роках
Середній капітал зростає до 321 549 доларів, а медіана — 24 508 доларів. Середній вік першої купівлі житла змістився до 40 років, що відтерміновує цей традиційний інструмент багатства. Багато 30-річних поєднують витрати на виховання дітей із розвитком кар’єри та початком пенсійних заощаджень. Хоча складний відсоток ще не повністю активізувався, цей період закладає основу для майбутнього зростання.

У 40-х роках
Середній капітал досягає 770 892 доларів, а медіана — 76 479 доларів. Кар’єрне зростання зазвичай досягає піку, витрати на сім’ю можуть зменшуватися, оскільки діти йдуть до школи, і починає помітно зростати ефект складних відсотків. Однак витрати на освіту старших дітей і затримки з купівлею житла тримають багатьох у фазі накопичення, а не в експоненціальному зростанні.

У 50-х роках
Середній капітал у 1,4 мільйона доларів і медіана — 192 964 долари — ознака значного прискорення. Наступають пікові роки доходів, володіння житлом стає суттєвим активом, а десятиліття внесків у пенсійні програми досягають значних рівнів. Витрати на коледж для дітей можуть зрости, але портфелі вже зазнали значного складного зростання.

У 60-х роках
Середній капітал досягає піку у 1,6 мільйона доларів, а медіана — 290 920 доларів. Багато досягають погашення іпотеки, витрати на життя зменшуються, оскільки діти стають незалежними, і цей період традиційно позначає перехід до виходу на пенсію. Ті, хто виходив на пенсію за останнє десятиліття, скористалися надзвичайно сприятливими умовами ринку, що допомогло зберегти капітал під час переходу від заробляння до зняття.

У 70-х роках
Середній капітал — 1,5 мільйона доларів, медіана — 232 712 доларів — демонструють помірне зниження через те, що пенсіонери витрачають накопичені заощадження. Однак сильні результати ринку останніх років дозволили багатьом зберегти багатство, незважаючи на регулярні виплати. Раян Вікторін підкреслює, що ті, хто виходив на пенсію під час сприятливих циклів ринку, уникнули необхідності значно зменшувати портфелі.

Дані, що демонструють середній американський чистий капітал за віком, відкривають передбачувану картину зростання багатства, сформовану доходами від ринку, зростанням нерухомості і складним відсотком протягом десятиліть. Розуміння цієї траєкторії допомагає молодшим американцям усвідомити, що послідовні інвестиції і довгострокова фінансова дисципліна, у поєднанні з володінням житлом, створюють основу для значного накопичення багатства у пізніші роки.