Правильна ставка заощаджень: який відсоток вашої зарплати слід фактично спрямовувати на заощадження?

Американці стикаються з постійною проблемою: точно визначити, який відсоток їхньої зарплати має йти на заощадження. Останні дослідження GOBankingRates, проведені наприкінці 2024 року, опитали понад 1000 американців і виявили тривожний розрив між прагненнями до заощаджень і реальністю. З 66% респондентів, які повідомили про “скоріше” або “дуже” високий рівень стресу щодо рівня своїх заощаджень, питання правильного розподілу зарплати стало більш актуальним ніж будь-коли.

Експертна порада: ідеальний відсоток заощаджень

Фінансові експерти дають чіткі рекомендації щодо того, який відсоток кожної зарплати слід присвячувати заощадженням. За словами Мелісси Мерфі Павоне, сертифікованого фінансового планувальника в Mindful Financial Partners, ідеальний відсоток залежить цілком від вашої поточної фінансової ситуації.

“Для тих, хто не має міцного резервного фонду, я рекомендую виділяти щонайменше 10% до 15% кожної зарплати на високоприбутковий заощаджувальний рахунок, доки не накопичите три-чотири місяці необхідних витрат,” пояснює Павоне. Для тих, хто не може досягти цієї цілі, вона радить починати з менших сум: “Навіть 5% краще, ніж нічого. З покращенням ситуації поступово збільшуйте цей відсоток.”

Після створення достатнього резервного фонду Павоне рекомендує продовжувати заощаджувати частину кожної зарплати для короткострокових потреб. “Крім резервних фондів, спрямовуйте частину вашої зарплати на короткострокові цілі, такі як ремонт будинку, відпустки або великі покупки,” радить вона. Основна мета? Павоне пропонує прагнути заощадити щонайменше 20% від вашої зарплати загалом, з 10-15% для довгострокових пенсійних інвестицій і 5-10% для негайних потреб у заощадженнях.

Реальність: більшість американців заощаджують значно менше

Дані показують сувору картину сучасної поведінки щодо заощаджень. За даними опитування GOBankingRates, понад третина американців (34%) не заощаджують взагалі жодного відсотка своєї зарплати. Ще 32% заощаджують менше 10%, тоді як лише 10% вдається заощадити понад 30% своїх доходів.

Ці низькі відсотки призводять до надзвичайно недостатніх балансів. Майже 40% американців мають у своїх заощаджувальних рахунках 250 доларів або менше, а 19% нічого не заощадили взагалі. Лише 25% змогли накопичити 2000 доларів або більше — мінімальний поріг для базового тримісячного резервного фонду.

Розподіл заощаджень за поколіннями

Генераційні різниці яскраво демонструють різні моделі заощаджень і відсоток зарплати, який кожна вікова група присвячує заощаджувальним рахункам.

Покоління X (віком 45-54 роки): Найбільш фінансово напружене покоління, з 42% що не заощаджують взагалі від своєї зарплати. Це покоління повідомляє про найвищі рівні життя від зарплати до зарплати, незважаючи на пік доходів.

Мілленіали та покоління Z (віком 25-34 роки): Наймолодші працюючі дорослі стикаються з власними викликами. Серед цієї групи 23% не мають заощаджень, що робить їх найбільш ймовірними для повністю порожніх заощаджувальних рахунків. Однак молодше покоління Z (віком 18-24) показує несподівану стійкість: 10% вдається заощадити 31-50% своєї зарплати, і 5% — більше 50%.

Покоління бебі-бумерів (віком 65+): Найбільш фінансово забезпечене покоління, з 42% що мають 2000 доларів або більше в заощадженнях — хоча це, ймовірно, відображає накопичене багатство за десятиліття, а не недавні заощадження.

Чому американці не досягають цілей заощаджень

Основна перешкода, що заважає американцям виділяти значний відсоток своєї зарплати на заощадження, проста: недостатній дохід у порівнянні з витратами. Опитування показало, що 34% респондентів, що живуть від зарплати до зарплати, не можуть перенаправити жодної частини доходу на заощадження, оскільки всі гроші йдуть на негайні рахунки та витрати.

Ті, хто все ж вдається щось заощадити, 32% спрямовують менше 10% своєї зарплати, тоді як 23% досягають 11-30%. Лише 6% мають від 31 до 50%, і всього 4% перевищують 50%.

Створення особистої стратегії заощаджень

Правильний відсоток вашої зарплати для заощаджень залежить від трьох факторів: стану вашого резервного фонду, ваших щомісячних витрат і довгострокових фінансових цілей.

Крок 1 — Фундамент для надзвичайних ситуацій: Почніть з визначення, який відсоток вашої зарплати можна розумно спрямувати на формування резервного фонду. Якщо у вас його немає, починайте з щонайменше 10-15% або будь-якого відсотка, що здається вам підйомним.

Крок 2 — Постійне збільшення: Як радить Павоне, поступово збільшуйте цей відсоток з ростом доходів або зменшенням витрат. Кожне підвищення або бонус — це можливість збільшити частку, спрямовану на заощадження, не зменшуючи рівень життя.

Крок 3 — Мультицільове розподілення: Після досягнення стабільного резервного фонду розподіліть ваші заощадження між кількома цілями: короткостроковими заощадженнями, пенсійними внесками і довгостроковими інвестиціями.

Основні висновки щодо відсотків заощаджень

Відсоток вашої зарплати, який ви спрямовуєте на заощадження, не є універсальним. Однак експерти погоджуються, що 10-15% — це мінімально життєздатний відсоток для тих, хто формує резервний фонд, з кінцевою метою 20% після досягнення базової безпеки.

Який відсоток ви реально можете заощадити, залежить від ваших обставин, але починати — навіть з невеликого відсотка — набагато важливіше, ніж чекати ідеальних умов. Дослідження GOBankingRates показує, що більшість американців наразі не досягають цих цілей, тому навіть невеликі збільшення у відсотку заощаджень є важливим кроком до фінансової стабільності.

Методологія опитування: GOBankingRates провели дослідження 6-9 грудня 2024 року, опитавши 1006 американців щодо банківських звичок, стресу від заощаджень і достатності резервних фондів.