401(k) Стратегія внесків після оподаткування: що американці повинні знати про заощадження на пенсію в будь-якому віці

Планування пенсійного забезпечення залишається одним із найважливіших фінансових рішень, з якими стикаються американці, проте останні дані опитувань виявляють значні прогалини у тому, скільки люди фактично заощаджують. Більше двох третин сімей працездатного віку беруть участь у пенсійних планах, але виникають питання щодо того, чи оптимізовані ці заощадження — зокрема через стратегії, такі як післяоподаткові внески до 401(k), які можуть посилити довгострокове накопичення багатства.

Реальність: Поточні баланси 401(k) по всій Америці

Всеохоплююче опитування 1000 працюючих американців, проведене наприкінці 2024 року, дає тривожний огляд готовності до пенсії. Серед тих, хто активно заощаджує у планах 401(k), найбільша група (28%) має баланс від $50 001 до $100 000. Однак демографія за віком виявляє тривожні тенденції.

Молоді працівники віком 21-34 роки демонструють найбільш перспективний шлях, з 65% зберігають баланс між $25 000 і $100 000. Навпаки, американці пенсійного віку (65+) мають сумний приклад: 58% накопичили $100 000 або менше, з них 36% мають лише $50 000 або менше. Лише 8% пенсіонерів мають у своїх планах 401(k) $500 001 або більше.

Дані показують дивно мінімальні відмінності за віком — явище, яке викликає занепокоєння у фахівців. Покоління X (45-54 роки) і старше мілленіали (35-43 роки) мають схожий розподіл балансів, хоча останні мають значно більше часу для накопичень. Це свідчить про те, що багато американців можливо недоцільно використовують можливості внесків, включаючи передові стратегії, такі як післяоподаткові внески.

Післяоподаткові внески: часто недооцінена стратегія

Один із важливих інструментів, які багато заощаджувачів ігнорують, — стратегія післяоподаткових внесків до 401(k). На відміну від традиційних передоподаткових або Roth-внесків, післяоподаткові внески дозволяють високим заробітчанам, які вже досягли лімітів стандартних внесків, продовжувати накопичувати пенсійне багатство. У 2024 році працівники можуть вносити до $23 500 у межах передоподаткових або Roth-внесків, але післяоподаткові внески можуть значно збільшити загальні заощадження.

Ця стратегія особливо цінна для тих, хто перебуває у високих податкових групах або наближається до пенсії і прагне прискорити накопичення багатства. Перетворюючи післяоподаткові внески через механізм “backdoor Roth”, досвідчені інвестори можуть ефективно збільшити свій пенсійний фонд, керуючи податковими наслідками.

Вікові цілі пенсійних заощаджень: де стоять американці

Розподіл поточних заощаджень за поколіннями показує чіткі тенденції:

Покоління Z і молодші мілленіали (21-34): 65% мають $25 000-$100 000; 22% вірять, що перевищать $1 мільйон до пенсії, що може бути обґрунтованим при дисциплінованих заощадженнях.

Старші мілленіали (35-43): Баланси рівномірно розподілені по діапазонах; близько 10% не мають 401(k) взагалі. Приблизно 51% вірять, що вийдуть на пенсію з $50 001 до $1 мільйона.

Покоління X (45-54): Подібні до мілленіалів за моделлю — 28% мають $50 001-$100 000. Лише 15% прогнозують понад $1 мільйон на пенсії.

Передпенсійний вік (55-64): Найкритичніший період; 28% все ще мають баланс $50 001-$100 000. Лише 9% очікують понад $1 мільйон до виходу на пенсію.

Пенсіонери (65+): 36% мають $50 000 або менше; 19% не мають 401(k) взагалі, можливо, покладаючись на пенсії або інші пенсійні рахунки.

Прірва впевненості: що вірять американці і що є насправді

Результати опитування виявляють тривожний розрив між очікуваннями та реальністю. Хоча 22% покоління Z вважає, що досягне понад $1 мільйон у пенсійних заощадженнях, 38% усіх американців вважають цю ціль “неможливою”. Вражаюче, менше 2% повідомляють, що мають понад $1 мільйон у планах 401(k).

Песимізм посилюється з віком: 42% покоління X вважають, що мільйонні пенсії — неможливі, тоді як 47% у віці 55-64 роки — найближчі до реального виходу на пенсію — поділяють цю думку. Тим часом більшість (51%) вважає, що середній представник середнього класу має менше ніж $150 000 у пенсійних заощадженнях до 65 років.

Рекомендації експертів: як досягти цільового рівня пенсійних заощаджень

Фінансові фахівці дають конкретні орієнтири щодо стратегій внесків до 401(k):

Стів Секстон, генеральний директор Sexton Advisory Group, рекомендує:

• У віці 30 років: пенсійні заощадження рівні одному року зарплати
• У віці 40 років: у три рази більше річної зарплати
• У віці 50 років: у шість разів більше
• У віці 60 років: у вісім разів більше

Метью Клеарі, CFP у Sentinel Group, пропонує більш амбітну ціль: щонайменше 10-кратне співвідношення дохід у період перед виходом на пенсію. Він наголошує на плануванні жити на 80% від доходу до пенсії, що досягається через дисципліновані заощадження та правильне розподілення інвестицій.

Для тих, хто максимально використовує можливості післяоподаткових внесків, Клеарі підкреслює драматичний вплив часу. 22-річний, який виходить на пенсію у 67 років з 8% річних, має щорічно заощаджувати $2 600; той, хто починає у 32 роки, потребує $5 800 щорічно, щоб досягти $1 мільйона. Ранній старт значно посилює переваги через час і доходи.

Практичний шлях вперед: як зробити стратегію 401(k) ефективною

Незважаючи на похмурі статистичні дані, забезпечити пенсійний комфорт цілком можливо. Клеарі наголошує на трьох ключових елементах: починайте рано, заощаджуйте часто і дотримуйтеся дисциплінованого розподілу інвестицій. Ті, хто за 10 років до виходу на пенсію, повинні консультуватися з фінансовими радниками, щоб переконатися, що їхні заощадження відповідають цілям.

Для високих доходів важливо досліджувати можливості післяоподаткових внесків поряд із традиційними та Roth-варіантами для податково ефективного прискорення багатства. Розуміння своїх конкретних можливостей внесків і податкової ситуації — сфери, де професійна допомога є безцінною — перетворює плани 401(k) із пасивних інструментів у стратегічні засоби накопичення багатства.

Методологія опитування включала 1000 працюючих американців віком від 21 років, опитаних у середині — наприкінці 2024 року через платформу PureSpectrum. Респонденти відповіли на 14 детальних питань щодо поточних балансів, очікуваних внесків, пенсійних очікувань і фінансового планування.