Пояснення кредитів для інвалідів: пошук правильних фінансових рішень для людей з інвалідністю

Керування фінансами під час життя з інвалідністю створює унікальні виклики. Якщо ви розглядаєте кредити для людей з інвалідністю, важливо зрозуміти свої можливості, як працює процес подачі заявки і, що критично, як взяття боргу може вплинути на будь-які отримувані вами наразі пільги. Закон про рівні можливості кредитування (Equal Credit Opportunity Act) захищає вас від дискримінації за ознакою інвалідності, але кредитори все одно оцінюватимуть вас за традиційними критеріями — кредитним рейтингом і доходом. Давайте пройдемося по тому, що потрібно знати, щоб прийняти обґрунтоване фінансове рішення.

Що саме таке кредит під інвалідність?

Офіційного продукту під назвою «кредит під інвалідність» не існує. Скоріше, цей термін описує різні сценарії кредитування для людей, що живуть з інвалідністю. Деякі використовують кредити для подолання фінансових труднощів, очікуючи затвердження пільг з інвалідності. Інші беруть позики для придбання обладнання, спеціального для інвалідів, наприклад, модифікацій для доступу до інвалідних колясок або засобів мобільності. Ще інші беруть будь-який тип кредиту, отримуючи підтримку з інвалідності. Спільна риса: це фінансові інструменти, які використовують люди, що навчаються жити з інвалідністю. Розуміння того, що цей термін ширший за один конкретний продукт, допомагає вам оцінити, чи має сенс позичати для вашої конкретної ситуації.

Порівняння доступних кредитних опцій для позичальників з інвалідністю

Коли ви досліджуєте кредити для людей з інвалідністю, у вас є той самий вибір кредитних можливостей, що й у будь-якого іншого позичальника:

Особисті кредити залишаються найгнучкішим варіантом. Вони можуть бути малими або великими, забезпеченими активами, наприклад, автомобілями або заощадженнями, або беззаставними, без необхідності надавати заставу. Ви можете спрямувати кошти на майже будь-які витрати — житлові витрати, медичні потреби, модифікації для доступності або інші нагальні потреби.

Програми іпотеки часто включають спеціальні положення для позичальників з інвалідністю. Ветерани з інвалідністю, пов’язаною із службою, можуть мати право на звільнення від зборів за фінансування VA-кредитів, що робить володіння житлом більш доступним фінансово. Деякі приватні кредитори також пропонують модифіковані програми іпотеки саме для людей з інвалідністю.

Автокредити від певних кредиторів, таких як Bank of America, включають спеціальні опції для придбання автомобілів з модифікаціями для інвалідів. Це може включати адаптивне обладнання, яке зазвичай не фінансується стандартним кредитуванням.

Головне — порівнювати пропозиції — особливо важливо, якщо ви залежите від доходу з інвалідності, оскільки різні кредитори мають різні мінімальні пороги доходу, що можуть визначати схвалення або відмову.

Покрокова інструкція щодо подачі заявки, якщо ви на інвалідності

Якщо ви вже отримуєте пільги з інвалідності, процес подачі заявки нагадує стандартну процедуру кредитування, але стратегічне планування має значення:

Спершу порівняйте ставки без штрафів. Більшість кредиторів дозволяють перевірити ставки і попередню кваліфікацію без впливу на ваш кредитний рейтинг. Це допомагає зрозуміти реальні шанси на схвалення і які кредитори більш відкриті до доходу з інвалідності.

Далі заповніть заявку. Після визначення підходящого кредитора подайте повну заявку — онлайн або особисто — з урахуванням вашої фінансової ситуації, включаючи довідки про пільги з інвалідності.

Потім отримайте і організуйте свої кошти. Залежно від кредитора, кошти можуть надійти через прямий депозит або чек. Для кредитів для людей з інвалідністю, що отримують SSI (Допомога з додатковим забезпеченням), важливо враховувати час; отримання коштів на початку місяця може поставити під загрозу ваші пільги через обмеження активів. Детальніше про це нижче.

Нарешті, встановіть план погашення. Автоматичні платежі знімають з вас турботу про щомісячні терміни і захищають від штрафів за прострочення, що може ще більше погіршити ваш кредит.

Очікування: дослідження кредитів до затвердження пільг з інвалідності

Шлях до затвердження інвалідності рухається повільно. За останні роки Адміністрація соціального забезпечення (Social Security Administration) повідомляє про середній час обробки кілька місяців — значна затримка, коли ви не отримуєте інших доходів. Це іноді змушує людей шукати тимчасові кредити-містки.

Однак позичання перед затвердженням пільг несе суттєві ризики. Кредитори оцінюють вашу здатність погасити сьогодні, а не через кілька місяців. Якщо ви наразі не маєте доходу, більшість відмовить у кредиті одразу. Крім того, близько двох третин початкових заявок на інвалідність отримують відмову, тобто ви можете взяти борг, який не зможете повернути.

Замість того, щоб брати кредити в цей перехідний період, досліджуйте, що безпосередньо пропонує вам Соціальне забезпечення. Презумптивні виплати з інвалідності забезпечують тимчасову фінансову підтримку під час обробки вашої заявки. Важливо: якщо вам у кінцевому підсумку відмовлять у пільгах, вам не потрібно повертати ці кошти, якщо ви не отримали переплату. Кредит не має такої страховки.

Поганий кредит і інвалідність: як подолати труднощі з затвердженням кредиту

Ваш статус інвалідності не може бути підставою для відмови у кредиті — але ваш кредитний рейтинг цілком може. У поєднанні з доходом з інвалідності, що може бути нижчим за мінімальні пороги деяких кредиторів, поганий кредит створює реальну перешкоду.

Один із варіантів — застосовувати з поручителем. Це хтось, хто юридично погоджується погасити ваш кредит у разі дефолту. Поручитель із кращим кредитним рейтингом і вищим доходом може стати вирішальним фактором між схваленням і відмовою.

Перед цим враховуйте ризики для стосунків. Якщо ви не зможете погасити кредит, поручитель стане юридично відповідальним за весь борг. Це може назавжди пошкодити довіру і напружити стосунки. Вдавайтеся до такої угоди лише тоді, коли справді впевнені у своїй здатності регулярно платити.

Як кредити впливають на ваші пільги з інвалідності — і як захистити себе

Тут кредити для людей з інвалідністю вимагають особливої обережності. Два основні програми пільг — Страхування по інвалідності (SSDI) і Допомога з додатковим забезпеченням (SSI) — обробляють кредити інакше, ніж інші доходи.

Гарна новина: жодна з програм не враховує отримані кошти від кредиту як доход. Це важливо, оскільки перевищення лімітів доходу може призвести до повної втрати пільг.

Складніше — саме для отримувачів SSI. SSI включає тест засобів — ви не можете мати більше ніж $2,000 у враховуваних активах (або $3,000 для подружжя). Важлива деталь: якщо ви отримуєте кредит, але не витрачаєте його повністю у місяць отримання, залишки враховуються у ваші активи. Перевищите ліміт — і втратите пільги за цей місяць.

Практична стратегія: подавайте заявку на кредит наприкінці місяця. Коли кошти надійдуть на початку наступного місяця, у вас буде максимум часу, щоб витратити їх і зменшити активи до моменту підрахунку. Такий таймінг захищає ваші пільги і водночас дає можливість отримати необхідні кошти.

Отримувачі SSDI мають більше гнучкості — вони не мають обмежень щодо активів, але все одно варто ретельно планувати отримання кредиту, щоб уникнути будь-яких ускладнень.

Крім кредитів: інші фінансові ресурси, які варто дослідити

Перед тим, як взяти борг, пам’ятайте, що кредити — це лише один із фінансових інструментів. Люди з інвалідністю мають доступ до численних альтернатив:

Облікові записи ABLE (Achieving a Better Life Experience) дозволяють накопичувати гроші без порушення строгих обмежень щодо активів у SSI, що робить їх потужним інструментом для створення фінансової безпеки поряд із пільгами.

Федеральні програми допомоги з житлом допомагають людям з інвалідністю платити за оренду або купувати житло. Чи то субсидії на оренду, чи допомога з початковим внеском — існує багато шляхів.

Допомога з продуктами через SNAP (Програма допомоги харчування) зменшує щомісячні витрати, якщо ви маєте право на пільги з інвалідності, звільняючи гроші для інших потреб.

Більш широка система підтримки може бути складною для навігації самостійно. Звертайтеся до 211 (по телефону або через 211.org) — безкоштовної служби United Way, щоб зв’язатися з консультантом, який допоможе визначити всі пільги та ресурси, на які ви маєте право у вашому регіоні.

Взяття кредитів для людей з інвалідністю іноді необхідне, але це не єдина ваша опція. Спершу досліджуйте ці альтернативи — можливо, ваші фінансові потреби можна задовольнити без взяття боргу. А коли ви все ж вирішите позичати, робіть це з повним розумінням того, як це вплине на ваші пільги та статус інвалідності.