Як ваш чек соціального забезпечення у віці 62 років порівнюється з очікуванням до 67 або 70 років

Коли слід подавати заявку на соціальне забезпечення? Це питання не дає спокою мільйонам американців. Правда в тому, що ваш вік подачі заявки кардинально впливає на вашу фінансову безпеку під час виходу на пенсію. Хоча ви можете почати отримувати виплати вже з 62 років, середній розмір соціальної допомоги в цьому віці значно нижчий, ніж якщо почекати — але це рішення не універсальне для всіх.

Для більшості пенсіонерів соціальне забезпечення є їхнім найбільшим джерелом доходу під час виходу на пенсію. Центр бюджету та політичних пріоритетів повідомляє, що ця програма щороку підвищує рівень життя 22,7 мільйонів людей, піднімаючи їх із бідності, з яких понад 16 мільйонів — це люди похилого віку віком 65 і старше. Проте 80–90% пенсіонерів залежать від цих щомісячних виплат — тому важливо розуміти, як ваше рішення щодо подачі заявки впливає на ваш довічний дохід.

Чотири елементи, що формують вашу пенсійну виплату

Перед тим, як вирішити, коли подавати заявку, потрібно зрозуміти, що Адміністрація соціального забезпечення (SSA) використовує для розрахунку вашої щомісячної виплати. Формула не складна — всього чотири ключові фактори:

Ваш трудовий стаж і дохід — основа. SSA дивиться на ваші 35 років із найвищими заробітками (з урахуванням інфляції). Кожен рік, коли ви не працювали, враховується як нуль, що знижує середній показник. Це означає, що кожен додатковий рік роботи може збільшити вашу майбутню виплату.

Ваш повний вік виходу на пенсію — це вік, коли ви маєте право отримувати 100% вашої виплати. Народилися у 1960 році або пізніше? Це 67 років. Це єдиний фактор, який ви не можете контролювати — він визначається цілком вашим роком народження.

Ваш вік подачі заявки — це той аспект, який ви контролюєте повністю. Це одне рішення має найбільший вплив на ваш довічний дохід. Саме тому важливо розуміти різницю між подачею заявки у 62, 67 або 70 років.

Механіка проста: чим довше чекати, тим більше отримуєш щомісяця. За кожен рік затримки подачі заявки між 62 і 70 роками ваш щомісячний платіж зростає приблизно на 8%. Це значно накопичується з часом.

Числа: що реально отримують пенсіонери в кожному віці

Згідно з даними SSA станом на кінець 2023 року, реальні виплати для пенсіонерів:

• 62 роки: в середньому $1,298 на місяць
• 67 років: в середньому $1,884 на місяць
• 70 років: в середньому $2,038 на місяць

Різниця між 62 і 70 роками становить 57% у зростанні місячного доходу. Це не просто більший чек — це на $8,940 більше на рік у віці 70 порівняно з 62.

Але є нюанс: якщо ви подаєте заявку раніше — у 62 роки — ви назавжди залишитеся з зменшеною ставкою (зазвичай на 30% менше, ніж при повному виході на пенсію). Ви ніколи не зможете повністю повернути цю різницю, навіть якщо доживете до 90 років.

Чому більшість людей подають заявку занадто рано — і що справді показують дослідження

Ось де стає цікаво. У 2019 році дослідження United Income проаналізувало 20 000 реальних рішень щодо виходу на пенсію, використовуючи дані з Дослідження здоров’я та виходу на пенсію Університету Мічигану. Вчені запитали: чи приймають пенсіонери оптимальні рішення, що максимізують їхній довічний дохід?

Відповідь була суворою: лише 4% працівників приймали справді оптимальні рішення. Ще більш показовим було те, що коли дослідники порівнювали фактичні моделі подачі заявок із тим, що було б оптимальним, вони виявили протилежне реальності.

Багато пенсіонерів поспішали подати заявку у 62, 63 або 64 роки (шукаючи негайний дохід), але лише близько 8% із тих ранніх заявок були б дійсно оптимальними для максимізації довічних виплат. Тим часом аналіз показав, що 57% із 20 000 опитаних працівників отримали б значно більше довічного доходу, почекавши до 70 років.

Оптимальним віком для подачі заявки приблизно для 10% було б 67 років — друге місце після 70.

Коли подача заявки у 62 роки дійсно має фінансовий сенс

Це не означає, що подача заявки у 62 роки завжди неправильна. В окремих випадках це виправдано:

Обмежена тривалість життя: хронічні захворювання, що зменшують тривалість життя, роблять ранню подачу стратегічно доцільною. Якщо ви навряд чи доживете до 90 років, отримання виплат зараз має математичний сенс.

Ви — другий заробітчанин у сім’ї, що підтримує домашнє господарство: додаткові доходи іноді вигідно отримувати раніше, щоб покрити негайні потреби, особливо якщо ваш партнер затримується з подачею, щоб максимізувати свою виплату.

Ви стикаєтеся з неминучим виходом на пенсію: фінансові труднощі або втрата роботи можуть залишити вам без вибору. Хоча це не оптимально для довічних доходів, рання подача зберігає стабільність вашого домашнього господарства.

Система стикається з невизначеністю: соціальне забезпечення має прогнозований дефіцит у 22,4 трильйона доларів до 2097 року. Без змін у 2033 році виплати можуть бути скорочені до 23%. Деякі пенсіонери стратегічно подають заявку раніше, щоб «зафіксувати» вищі виплати перед потенційним зниженням.

Висновок: терпіння зазвичай вигідне

Для більшості американців дослідження однозначне: чекати — вигідно. 70-річний, що отримує $2,038 щомісяця, зібрав би набагато більше довічного доходу, ніж 62-річний із $1,298 — навіть враховуючи пропущені роки через затримку.

Але «більше» не означає «усі». Ваш сімейний стан, здоров’я, фінансові потреби і очікування тривалості життя — все це враховується у правильному рішенні для вас особисто. Сила у розумінні своїх варіантів і прийнятті обґрунтованого рішення, а не автоматичному виборі найранішого віку.

Середній розмір соціальної допомоги у 62 роки може здаватися привабливим для швидкого полегшення, але середній чек у 70 років розповідає більш переконливу історію про довгострокову безпеку.