Реальність пенсійного забезпечення в Америці: яким насправді має бути баланс вашого 401(k) у вашому віці

Прірва у заощадженнях на пенсію, про яку ніхто не говорить

Ось щось, що може вас здивувати: лише дві третини працюючих американців активно відкладуть гроші на пенсію. Це означає, що приблизно третина не вкладає нічого у 401(k) або подібні рахунки — і причини цього досить практичні. Інфляція з’їдає зарплати, екстрені фонди здаються більш нагальними за майбутню безпеку, а високі відсотки за боргами тримають людей у режимі виживання, а не заощаджень.

Але тут стає цікаво: серед тих, хто ЗАЩО активує заощадження, 28% мають десь від $50,001 до $100,000 на своєму рахунку 401(k). Звучить непогано? Проблема у тому, що коли порівнювати дані по всіх вікових групах — цифри розповідають історію недоощаджень, яка має змусити будь-кого задуматися про свою пенсійну траєкторію.

Парадокс 401(k): Вік не завжди означає заощадження

Ви б подумали, що старші працівники мають значно більше заощаджень, ніж молодші, так? Останнє опитування GOBankingRates серед 1000 працюючих американців з віком від 21 року спростувало цю ідею. Дослідники запитали людей віком від 21 і старше про їхні залишки на рахунках 401(k), і результати показали тривожну картину: готовність до пенсії не так тісно пов’язана з віком, як вважає традиційна мудрість.

Різка реальність:

• 36% американців віком 65 і старше мають $50,000 або менше
• 58% тих самих пенсіонерів мають усього $100,000 або менше
• Лише 8% перетнули поріг у мільйон доларів

Тим часом, молодші за віком заощаджувачі (віком 21-34) показують кращу різноманітність балансів. Близько 65% покоління Z і молодших мілленіалів мають від $25,000 до $100,000 — тобто вони хоча б набирають обертів.

Розбір цифр за поколіннями

Покоління Z і молодші мілленіали (21-34): Надія

• 65% мають $25K-$100K діапазон
• 20% — $0 або менше
• 11% — $100K-$25K - 22% вірять, що до пенсії досягнуть $500K мільйона

Старші мілленіали $1 35-43(: Фаза усвідомлення

• 10% не мають 401)k( взагалі
• 28% мають $50K-) — «золотий середняк»
• Лише 5% мають понад $500K
• Половина очікує вийти на пенсію з $50K-$100K мільйона

Покоління X (45-54): Тримаючись на плаву

• 17% все ще мають менше $1 загрозливо для цього віку(
• 28% застрягли у діапазоні $50K-)
• 21% — у діапазоні $100K-$25K
• Розподіл схожий на мілленіалів, хоча й з 15+ роками потенційних заощаджень

Передпенсійний вік і ранні бумери (55-64): Критична зона

• 28% все ще у діапазоні $50K-$100K
• Лише 7% мають понад $500K
• 8% — зовсім не мають 401$500K k(
• Це група, яка має бути найбільш підготовленою — але часто не є

Пенсіонери )65+$100K : Перевірка реальності

• 19% ніколи не відкривали 401(k) — ймовірно, покладаючись на пенсії
• Середній баланс: $100,000 або менше
• 8% змогли накопичити понад $500K

Що люди думають, що матимуть, і реальність

Тут зустрічаються надія і жорсткі цифри. Близько 51% американців вважають, що типовий представник середнього класу має менше ніж $150,000 до 65 років — і, ймовірно, недооцінюють, наскільки все це серйозно. Більше третини респондентів очікують мати $100,000 або менше, коли настане час виходу на пенсію, але ось що важливо: 38% вважають, що «неможливо» вийти на пенсію з (мільйона.

Тим часом, лише 2% нинішніх працівників повідомляють, що мають у своїх планах )мільйон або більше у 401(k).

Розрив у поколінній оптимізмі:

• Покоління Z: 22% вірять, що перевищать (мільйон )найбільш оптимістичні$1
• Покоління X: 15% думають, що досягнуть семизначної суми
• Передпенсійний вік $1 55-64(: лише 9% впевнені у )мільйоні
• Старші мілленіали: 20% вірять, що досягнуть його, але 35% вважають, що це «неможливо»

Розуміння ландшафту внесків у 2024-2025 роках

Якщо ви цікавитеся, скільки реально можна внести, щоб максимально використати свої переваги, і розумієте поточні ліміти 401k у 2024 році, ось що важливо: IRS встановлює щорічні обмеження внесків, які змінюються щороку через інфляцію. Працівники мають можливість оптимізувати свої внески, і багато хто не усвідомлює, наскільки потужним може бути дисципліноване, послідовне інвестування.

22-річний, який інвестує з середньорічною доходністю 8%, потрібно всього $2,600 на рік, щоб досягти $1 мільйона до 67 років. Почати у 32? Тепер потрібно $5,800 щороку для тієї ж цілі. Це математика складного відсотка, яка має налякати тих, хто відкладає на потім, і надихнути ранніх заощаджувачів.

Що кажуть експерти, що потрібно мати

Рекомендації різняться, але фінансові фахівці зазвичай орієнтуються на ці орієнтири:

Стів Секстон, генеральний директор Sexton Advisory Group, радить використовувати свій річний дохід як множник:

• В 30-ті: 1x вашого річного доходу
• В 40-ті: 3x вашого річного доходу
• В 50-ті: 6x вашого річного доходу
• В 60-ті: 8x вашого річного доходу

Проблема у тому, що це припускає стандартну інфляцію, відсутність серйозних криз зі здоров’ям, залежних і стабільний дохід — умови, які рідко відповідають реальності.

Метью Клеарі, CFP у Sentinel Group, пропонує інший підхід: прагнути до 10x вашого доходу до виходу на пенсію. Плануйте жити на 80% від вашого доходу перед пенсією, що разом із соціальним забезпеченням та іншими рахунками має забезпечити комфортний рівень життя.

Клеарі підсумовує: кожен, хто за 10 років до пенсії, має звернутися до фінансового радника, щоб оцінити свою реальну траєкторію. Йдеться не про досягнення ідеального числа, а про те, щоб ваша ситуація була на правильному шляху.

Шлях до мільйона (Це більш досяжно, ніж здається)

Ось неприємна правда, яку, здається, краще розуміє покоління Z, ніж старші: (мільйон — це не якась неможлива фантазія. Це математика.

Якщо почати у 22 і бути послідовним, вкладаючи $2,600 щороку з 8% середньорічною доходністю, ви досягнете цієї суми до 67 років. Покоління Z, яке має 22% впевненості у досягненні цієї цілі? Можливо, вони мають рацію.

Таємниця не у вдачі чи величезних спадках — це ранні дії, послідовна дисципліна і дозволити складному відсотку робити свою справу. Хтось, хто починає у 32 з внесками $5,800 щороку, все одно досягне семизначної суми, але він вкладає значно більше грошей наперед, щоб компенсувати втрату років.

Підсумок: ваш вік має менше значення, ніж ваші дії

Дані опитувань приховують оптимістичну істину: низькі баланси старших працівників не є неминучими. Це результат рішень, прийнятих десятиліття тому. Покоління Z має час, але лише якщо воно його використовує.

Американці, які зможуть комфортно вийти на пенсію, не обов’язково найвищі заробітчани або найщасливіші інвестори. Це ті, хто почав рано, автоматизував свої внески і не панікував під час ринкових спадів. Чи вам 25, чи 55 — ваше наступне рішення щодо внесків важливіше за поточний баланс.

Проблема заощаджень на пенсію реальна. Але її можна вирішити — якщо почати сьогодні.