Коли борг ваших батьків стає вашою проблемою? Розуміння спадщини та фінансової відповідальності

Більшість людей вважає, що коли батьки помирають, їхні борги зникають разом із ними. Якби тільки це було так просто. Реальність того, чи успадкуєте ви борги своїх батьків, є більш складною, ніж просто так або ні — і неправильне розуміння правил може коштувати вам тисячі.

Хороші новини: борги зазвичай не передаються у спадок

Ось що насправді відбувається, коли хтось помирає. Виконавець їхнього заповіту збирає всі активи і використовує їх для погашення боргів, перш ніж щось перейде до спадкоємців. Уявіть це як фінансовий пріоритетний список, якого кредитори дотримуються з усією ретельністю. Забезпечені борги (іпотеки, автокредити) спершу погашаються, оскільки вони мають заставу. Незабезпечені борги, такі як залишки по кредитних картках, йдуть наступними. Лише те, що залишиться — якщо щось залишиться — стає вашим спадком.

Головний висновок: якщо у спадщині закінчуються гроші раніше, ніж борги будуть погашені, кредитори зазнають збитків. Ви не несете юридичної відповідальності за покриття різниці. У більшості випадків борги батьків помирають разом із ними.

Однак є нюанс. Непогашені борги можуть повністю стерти те, що могло б стати вашим спадком. Якщо мама і тато накопичили значні борги по іпотеці і обмежені активи, можливо, нічого не залишиться для успадкування — не тому, що ви відповідальні, а тому, що кредитори вже все забрали.

Коли ви дійсно успадковуєте борги батьків

Хоча це рідко трапляється, існують ситуації, коли ви особисто відповідаєте за фінансові зобов’язання батьків. Розуміння цих винятків може врятувати вас від несподіваної відповідальності:

Спільне підписання договорів. Якщо ви коли-небудь підписували спільний кредит із батьками, ви відповідальні. Спільні позичальники не мають можливості відступити, коли обставини змінюються. Кредитор вважає вас рівноправним відповідальним з перших днів.

Спільні рахунки та борги. Відкриття спільної кредитної картки або взяття спільного кредиту з батьками означає, що ваш дохід і кредитна історія були враховані при затвердженні. Ви несете 100% відповідальності, якщо вони помирають. Це відрізняється від простої участі як авторизованого користувача, що зазвичай не створює відповідальності.

Правила спільної власності за законами штату. Якщо ваші батьки, що залишилися в живих, проживали в Алясці, Арізоні, Каліфорнії, Айдахо, Луїзіані, Неваді, Нью-Мексико, Техасі, Вашингтоні або Вісконсині, закони про спільну власність переважають над звичайними правилами спадкування. Подружжя в цих штатах можуть нести відповідальність за борги один одного, набуті під час шлюбу. Ваші батьки, що залишилися в живих, можуть несподівано опинитися перед фінансовими зобов’язаннями.

Управління конкретними боргами після смерті

Різні типи боргів потребують різних підходів до їхнього врегулювання:

Іпотеки мають кілька варіантів. Родина може використати кошти з спадщини для погашення боргу і передати спадкоємцям будинок без боргів. Або спадкоємець може взяти на себе іпотеку і продовжити платежі, рефінансувати її на своє ім’я або продати нерухомість, щоб повністю погасити борг.

Автокредити працюють за схожим принципом. Сплатити з спадщини, взяти на себе кредит, рефінансувати або продати автомобіль. Виконавець заповіту зазвичай займається більшістю паперової роботи.

Кредитні картки і особисті позики спершу витрачають кошти спадщини. Якщо їх недостатньо, залишок списується. Кредитори зазвичай не можуть переслідувати спадкоємців, якщо не застосовуються винятки, наведені вище.

Федеральні студентські позики мають вбудований захист: вони автоматично прощаються після смерті позичальника. Приватні студентські позики, навпаки, підпорядковуються стандартним правилам погашення і будуть стягнуті з активів спадщини, як і інші незабезпечені борги.

Як захистити себе, поки не пізно

Важливі розмови зараз допомагають уникнути фінансового хаосу пізніше. Заохочуйте батьків чітко задокументувати свою фінансову ситуацію. Створіть або оновіть комплексний план спадщини, що враховує всі борги і активи. Багато сімей знаходять консультацію з професійним планувальником спадщини безцінною — ця плата окупається запобіганням плутанини.

Нерозривні трасти пропонують захист, вилучаючи активи з спадщини повністю, хоча їх потрібно правильно налаштовувати. Спроби подарувати все перед смертю зазвичай не працюють, оскільки кредитори можуть оскаржити такі передачі, зроблені спеціально для уникнення виплат.

Знайте свої права, коли кредитори звертаються до вас. Колектори боргів діють агресивно, навіть якщо ви нічого не винні юридично. Ви можете відмовитися від спілкування, вимагати письмові повідомлення замість дзвінків і подавати скарги до Федеральної торгової комісії у разі переслідувань. Просто повісити слухавку на настирливих дзвінках — цілком легально.

Висновок: ви успадковуєте борги батьків лише у конкретних, визначених ситуаціях. Для більшості людей борги закінчуються, коли помирає батько. Головне — не успадкувати борги, а керувати фінансовим руйнуванням і розуміти, які зобов’язання, якщо такі є, справді стають вашими.