Перегляд вашого бюджету: чи вартий метод розподілу 80/10/10 ваших грошей?

Збагачення не трапляється випадково. Чи заробляєте ви 40 000 або 400 000 доларів на рік, чітка стратегія бюджету є основою фінансової стабільності. Питання не в тому, чи потрібен вам бюджет — а в тому, який метод планування бюджету дійсно підходить вашому реальному життю. Правило 80/10/10 здобуло популярність як простий підхід до розподілу доходів, але перш ніж кардинально змінювати свої фінанси, давайте розглянемо, чи ця система справді працює для всіх.

Розуміння системи заощаджень 80/10/10

В основі, правило 80/10/10 ділить ваш щомісячний дохід на три визначені категорії. Це досить просто: 80% — на життєві витрати, 10% — на заощадження або інвестиції, і 10% — на благодійність або підтримку інших. Структура виглядає так — якщо ви отримуєте 7000 доларів на місяць, то 5600 доларів ідуть на оренду, продукти, комунальні послуги та інші витрати; $700 направляються на формування вашого фінансового подушки; і ще $700 виділяються для благодійних цілей.

Привабливість цієї системи полягає у її простоті та психологічній перевазі — розділяти гроші на категорії. Ви не просто витрачаєте бездумно — ви активно створюєте резерви, одночасно підтримуючи справи, що виходять за межі себе. Для деяких ця подвійна відповідальність створює справжню зміну поведінки.

Як система 80/10/10 працює на практиці

Розглянемо реалістичний сценарій. Уявімо, ви отримуєте цю зарплату у 7000 доларів. Ваша частка на благодійність ($700) може бути спрямована на улюблену благодійну організацію, місце поклоніння або безпосередню підтримку когось, хто цього потребує. Вам не потрібно дотримуватися будь-якої конкретної системи — це справді гнучко.

Ваша частка на заощадження ($700) — тут важлива стратегія. Якщо ви плануєте вихід на пенсію через 30 років, має сенс інвестиційний рахунок IRA або 401(k). Але якщо ви заощаджуєте на покупку автомобіля протягом двох років, краще обрати високоприбутковий ощадний рахунок або короткостроковий депозитний сертифікат (CD), що забезпечує кращу доступність. Головне — цілеспрямоване розміщення залежно від вашого терміну.

Залишок 80% ($5600) покриває все: житло, транспорт, харчування, страхування, підписки, розваги та погашення боргів. Хоча це звучить досить багато на папері, реальність залежить цілком від вашої місцевої вартості життя та існуючих зобов’язань.

Обмеження цієї методики у реальному житті

Дані Федеральної резервної системи за 2022 рік малюють тривожну картину: приблизно 63% американських дорослих не могли покрити несподівані $400 витрати. Цей контекст є критичним при оцінці системи 80/10/10. Фінансовий консультант Джеф Роуз, CFP і засновник Good Financial Cents, зазначає, що «бюджет має бути реалістичним і враховувати індивідуальні обставини, борги та фінансові цілі».

Коли 80/10/10 не достатньо:

Ця система передбачає фінансову стабільність, якої багато хто не має. Якщо ви маєте борги по кредитних картах, медичні рахунки або студентські позики, виділення 10% на благодійність при цьому майже не залишаючи на оренду, створює зайвий стрес. Рівень заощаджень у 10% також може бути недостатнім для довгострокової пенсійної безпеки, особливо якщо ви починаєте пізно або заробляєте нижче середнього доходу. Крім того, у людей із змінним доходом — фрілансерів, працівників на gig-роботі, тих, хто отримує комісійні — буде важко підтримувати ці точні відсотки щомісяця.

Що краще підходить для вашої ситуації?

Якщо розподіл 80/10/10 здається занадто жорстким або нереалістичним для вашого випадку, розгляньте ці перевірені альтернативи:

Правило 50/30/20: Це розподіл доходу на необхідні витрати (50%), необов’язкові витрати (30%) і фінансові цілі, такі як заощадження та погашення боргів (20%). Роуз підкреслює, що цей підхід «забезпечує баланс між життям у межах своїх можливостей і плануванням на майбутнє», і дозволяє коригувати його, коли борги поглинають ваш бюджет.

Бюджет із нульовою базою: Кожен долар отримує свою роботу перед початком місяця. Ваш дохід мінус витрати має дорівнювати нулю, кожен долар враховано — чи то на рахунки, заощадження чи розваги. Фінансовий консультант Ендрю Латам із SuperMoney.com пояснює, що це «дотримує вас у курсі досягнення фінансових цілей», змушуючи усвідомлено ставитися до кожної витрати.

Метод грошових конвертів: Фізично розділіть свої витрати на категорії (продукти, харчування, розваги) і виділяйте готівку на кожен конверт щомісяця. Коли конверт спорожніє, витрати в цій категорії припиняються. Цей наочний підхід створює негайну відповідальність і запобігає перевитратам у будь-якій категорії.

Висновок: обирайте свою систему обдумано

Правило 80/10/10 справді корисне для фінансово стабільних людей без значних боргових зобов’язань. Його сильна сторона — у заохоченні послідовних заощаджень і формуванні щедрого мислення. Однак його слабкість — у жорсткості. Не всі можуть безпечно виділяти 10% на благодійність, коли навколо фінансові надзвичайні ситуації або борги вимагають уваги.

Замість того щоб примушувати себе до системи, яка вам не підходить, оцініть свої реальні обставини: скільки відсотків доходу йдуть на необхідні витрати? Скільки боргів потрібно погасити? Наскільки стабільний ваш дохід? Починайте з системи, яка враховує вашу реальність, і поступово переходьте до більш амбіційних пропорцій, коли ваше фінансове становище зміцниться. Ваш бюджет найкраще працює, коли він є стійким, а не ідеальним на папері.