Який рівень доходів і багатства визначає топ-5% домогосподарств США на різних етапах життя

Розуміння багатства як фінансової віхи

Ваш фінансовий стан можна виміряти через чистий капітал — різницю між тим, що ви володієте, і тим, що ви боргуєте. Створення багатства вимагає простий формули: послідовне накопичення активів, таких як нерухомість, інвестиції та заощадження, одночасно керуючи зобов’язаннями, такими як іпотеки, кредити та борги. Для тих, хто цікавиться своїм становищем у порівнянні з однолітками, розуміння того, що насправді мають у своєму розпорядженні топ-5 відсотків, дає цінне уявлення.

Федеральна резервна система проводить всеосяжні опитування кожні три роки, досліджуючи фінанси домогосподарств по всій Америці. Їхні найновіші дані наприкінці 2022 року показують, які пороги багатства визначають найбагатших американців за віковими групами — корисний орієнтир для тих, хто відстежує свій фінансовий прогрес.

Аналіз порогів багатства топ-5% за віком

Згідно з даними Федеральної резервної системи, щоб досягти статусу топ-5% у цілому, потрібно мати чистий капітал у розмірі $3 795 000 наприкінці 2022 року. Однак ця ціль значно варіюється залежно від етапу життя.

Необхідний чистий капітал для досягнення топ-5% за віком:

Патерн показує щось вражаюче: накопичення багатства прискорюється різко між 40 і 59 роками, досягаючи піку в 60-х. Після цього чистий капітал зменшується, головним чином через те, що пенсіонери починають знімати свої накопичення і робити благодійні внески.

Рівні доходу, пов’язані з домогосподарствами топ-5%

Доходи і чистий капітал не завжди рухаються синхронно. Багато високоприбуткових осіб не накопичують значних статків через звички витрат, тоді як дисципліновані заощаджувачі з помірними доходами можуть накопичити значні активи. Однак, здатність заробляти безумовно допомагає.

Опитування доходів Федеральної резервної системи охоплює всі джерела — заробітну плату, доходи від самостійної діяльності, прибутки від інвестицій, соціальне забезпечення та виплати з пенсійних фондів. Це створює цікаві варіації між віковими групами, оскільки джерела доходів змінюються з часом.

Пороги доходу для топ-5% за віком:

Варто відзначити, що пікові доходи спостерігаються у віковій групі 50-59 років, після чого вони зменшуються у зв’язку з переходом до пенсійних доходів.

Проблема високих доходів: чому лише доходу недостатньо для створення багатства

Ось реальність: серед людей у віці 20 років, які заробляють у топ-5% за доходом, лише 32% одночасно мають топ-5% за чистим капіталом. Навіть серед тих, хто у віці 50 років і старше, співвідношення не ідеальне. Це відкриває важливий урок: високий дохід — необхідний, але недостатній фактор для створення виняткового багатства.

Різниця полягає в одному поведінковому факторі: заощадженні та інвестуванні. Домогосподарства у топ-5% за чистим капіталом зазвичай тримають більшу частину своїх статків у пенсійних рахунках і інвестиційних портфелях — не у витратах.

Створення багатства через стратегічні інвестиції

Якщо високий дохід сам по собі не гарантує статусу топ-5%, що ж тоді? Дисциплінований підхід до вкладення зароблених коштів у зростаючі активи. Існує кілька шляхів:

Інвестиції в індекси з низькими витратами пропонують простоту та широке диверсифікування. Фонд, що відстежує індекс S&P 500, охоплює весь американський фондовий ринок з мінімальними комісіями і не вимагає навичок підбору акцій.

Цільові секторні інвестиції дозволяють зосередитися на сферах, у яких ви маєте справжнє розуміння. Зростаючі акції, акції з дивідендними виплатами та окремі галузі можуть давати вищі доходи, хоча й з більшою волатильністю.

Диверсифікація портфеля стає дедалі важливішою з наближенням до пенсії. Постійне поступове переміщення до менш волатильних активів, таких як облігації, захищає капітал, накопичений за десятиліття.

Математична реальність проста: будь-хто, хто послідовно витрачає менше, ніж заробляє, може створити значне багатство незалежно від рівня доходу. Ключовими факторами для досягнення статусу топ-5% є не скільки ви заробляєте, а наскільки дисципліновано ви заощаджуєте і наскільки ефективно вкладаєте ці заощадження.

Основний висновок

Досягнення статусу топ-5% за багатством у різних вікових групах вимагає все більших сум чистого капіталу — досягаючи піку у 60-х і поступово зменшуючись під час виходу на пенсію. Хоча високий дохід безумовно прискорює цей процес, він залишається другорядним фактором. Справжні будівельники багатства постійно зосереджуються на різниці між доходами і витратами, спрямовуючи цю різницю у довгострокові інвестиції. Це поєднання здатності заробляти, дисципліни у витратах і стратегії інвестування відрізняє топ-5% від усіх інших.