Який ваш реальний місячний дохід, якщо ви інвестуєте $200,000 у ануїтет?

Основні висновки щодо $200k Виплат ануїтетів

Думаєте перетворити $200,000 у стабільний дохід для пенсії? Ануїтет може саме це забезпечити. З правильним продуктом, ануїтет на $200,000 може приносити від $1,000 до $1,667 щомісяця, залежно від вашого віку, статі та обраної структури виплат. Але перед тим, як зобов’язатися, важливо зрозуміти, скільки реального доходу ануїтет приносить кожного місяця — і скільки це коштує.

Скільки насправді може генерувати $200,000?

Математика щодо ануїтету на $200,000 проста, якщо обрати фіксований варіант. Купіть один із ставкою 6% на рік, і ви отримаєте $12,000 на рік — або $1,000 щомісяця. Звучить просто, так?

Однак, негайні ануїтети розповідають іншу історію. За даними 2024 року, чоловіки віком 60-75 років із негайним ануїтетом на $200,000 зазвичай отримують виплати від $1,167 до $1,667 щомісяця ($14,000 до $20,000 на рік). Жінки отримують трохи менше через довший очікуваний вік життя: від $1,143 до $1,590 на місяць ($13,710 до $19,076 на рік).

Різниця виникає через те, що страхові компанії коригують виплати на основі актуарних таблиць — вони хеджують ризик того, скільки довго їм доведеться платити вам гроші.

Два шляхи: фіксований vs. змінний

Фіксовані ануїтети фіксують гарантовану ставку. Ви точно знаєте, що отримуєте. Якщо ставки хороші, цей шлях забезпечує передбачуваний дохід без ризику ринку. Недолік? Ваші доходи не перевищать інфляцію, якщо ставки знизяться.

Змінні ануїтети прив’язують ваш дохід до ринкової ситуації. Вони накопичують цінність через інвестиції, схожі на взаємні фонди, що зростають і падають. Після початку виплат, вони залежать від того, що заробили ці інвестиції. Більший потенціал прибутку, але й більше невизначеності.

Обидва типи працюють у двох фазах: накопичення (ваші гроші зростають) і ануїтизація (починаються виплати).

Важливі варіанти виплат

Ви маєте вибір, як структуровано ваш ануїтет на $200,000:

• Лише життя: щомісячні виплати, поки ви живі. Найвищий місячний дохід, оскільки виплати припиняються після вашої смерті.
• Спільне життя: виплати продовжуються вашому партнеру після вашої смерті. Менші щомісячні суми, але довший загальний період виплат.
• Життя з періодом з гарантією: дохід на все життя, з мінімальним гарантійним періодом 10 або 15 років. Якщо ви помрете раніше, ваші спадкоємці продовжують отримувати виплати.
• Тільки період з гарантією: виплати протягом фіксованого часу (наприклад, 10 років), потім припиняються. Менший ризик для страховика, іноді менша вартість для вас.
• Одноразова виплата: отримати все одразу. Простий варіант, але ризикований, якщо ви погано керуєте грошима.

Чому ануїтети приваблюють пенсіонерів

Ануїтети особливо цінуються, коли ви боїтеся пережити свої заощадження. Гарантований дохід — можливо, на все життя — є тією страховкою, яку шукають інвестори. Крім того, відстрочка оподаткування під час накопичення і те, що частина виплат є не оподатковуваною (повернення основної суми), робить економіку більш гладкою, ніж у облігацій.

Преїзди також передаються спадкоємцям без оподаткування у багатьох випадках.

Приховані витрати, про які ніхто не говорить

Тут ануїтети показують свої зуби. Щорічні комісії становлять 1-3%, а штрафи за дострокове розірвання можуть бути болючими — до 10% від вашого капіталу за перше десятиліття або близько того. Ці штрафи існують, щоб утримати вас.

Змінні ануїтети зазвичай дорожчі за фіксовані. І ось найцікавіше: через усі ці збори ануїтети часто працюють гірше за прості облігації, якщо ваша єдина мета — максимальний дохід. Ви платите за гарантію, а не за прибутки.

Питання про дохід у пенсію

Хочете гарантований дохід? Ануїтет на $200,000 його забезпечить. Хочете гнучкості? Можливо, пропустіть його. Хочете максимальної віддачі? Ануїтети рідко конкурують із добре побудованим ланцюгом облігацій.

Золота середина для ануїтетів — це старші інвестори — ваші 60 і старше — які цінують впевненість більше за зростання і не проти закрити капітал. Молодші пенсіонери можуть вважати ануїтети занадто обмежувальними.

Основний висновок: $200,000 перетворюється на реальний, життєздатний щомісячний дохід через ануїтет, але спершу зробіть розрахунок зборів. Порівнюйте ставки у різних страховиків. Різниця між компаніями може становити сотні доларів на місяць.