Річна процентна ставка: просте пояснення

Річна процентна ставка (Annual Percentage Rate, APR) - це показник, що відображає реальну вартість позикових коштів за рік. Він включає не тільки базовий відсоток, але й всі додаткові комісії та збори. Розуміння APR важливе як у традиційних фінансах, так і в криптовалютному світі, де позики та стейкінг часто супроводжуються своїм APR.

Що таке річна процентна ставка?

Річна процентна ставка (APR) - це сукупність всіх витрат за кредитом, виражена у відсотках за рік. На відміну від номінальної ставки, APR показує фактичну вартість кредиту або дохідність інвестиції.

Області застосування APR

1. Кредитні картки

Річна процентна ставка на кредитних картах відображає вартість використання позикових коштів при неповному погашенні балансу.

Характерні риси:

• Може включати стандартну APR, вступну APR (на початковий період) і штрафну APR.
• Часто різниться для покупок, обналичення та переведення балансу.
• Приклад: вступна ставка 0% на півроку, потім Річна процентна ставка 21%.

2. Споживчі кредити

Річна процентна ставка відображає повну вартість кредитів на придбання товарів: техніки, меблів, освітніх послуг тощо.

Ілюстрація:

• Позика 100 000 ₽ під 9% + комісія 4 000 ₽ = Річна процентна ставка близько 12-13%.

3. Автокредити та іпотека

В даному сегменті APR особливо значим - номінальні ставки можуть бути привабливими, але банки часто стягують додаткові платежі за:

• Страхові послуги
• Оцінка майна
• Обслуговування кредиту

В результаті реальна вартість позики (APR) може суттєво відрізнятися від рекламованої.

APR в криптовалютній сфері

Приклади використання:

• Криптовалютні позики - отримання USDT, USDC або інших монет під забезпечення BTC, ETH тощо.

Приклад: кредит під 7% APR на рік + комісія за ліквідацію при зниженні вартості застави.

• Стейкінг - фіксація токенів, де APR показує потенційний дохід.

Приклад: APR 14% на стейкінг DOT означає отримання 14 DOT за рік на кожні 100 DOT.

• Yield Farming / DeFi-протоколи - тут часто використовуються поняття APY та APR.

APR відображає базовий дохід, APY враховує ефект реінвестування.

❗ В DeFi нерідко зустрічається привабливий APR (100%+), але він може не враховувати волатильність активів та мережеві комісії.

Методика розрахунку APR

Базова формула:

APR = ((Сума всіх виплат – Основна сума кредиту) / Основна сума кредиту) × (365 / термін у днях) × 100%

На практиці зручніше використовувати спеціалізовані онлайн-калькулятори APR, особливо за наявності різних комісій.

Відмінність APR від номінальної ставки

Показник Що включає Номінальна ставка Тільки відсотки по кредиту APR Річна процентна ставка + всі додаткові збори

Різниця між APR та APY (актуально для криптовалют)

Показник Визначення APR Простий річний відсоток без урахування реінвестування APY Ефективна дохідність з урахуванням складних відсотків

Як застосовувати APR при виборі фінансового продукту

• Порівнюйте APR, а не тільки базові відсотки.
• У криптосфері - аналізуйте реальну дохідність з урахуванням комісій та особливостей токеноміки.
• При оформленні кредитів - уточнюйте у банку: «Яка буде APR з урахуванням усіх витрат?»
• В DeFi - перевіряйте: фіксована чи плаваюча ставка?

Підсумки

APR - це ключовий інструмент для оцінки фактичної вартості позики або доходності стейкингу, будь то в традиційному банкінгу чи криптовалютному секторі. Він допомагає приймати зважені рішення, виявляти приховані комісії та об'єктивно порівнювати різні пропозиції.