Освіта дітей, готувати фінанси на рахунку батьків? Використовувати рахунок неповнолітнього? | Формуйте активи, скориставшись можливістю зменшення податків | Манекрі: інформація про інвестиції та корисні ресурси від Monex Securities
Новий NISA (система не оподатковуваних інвестицій малої суми), який стартує з 2024 року, призначений для осіб старше 18 років, що проживають в Японії, і не може бути використаний неповнолітніми. Крім того, Junior NISA буде скасовано наприкінці 2023 року, і нові інвестиції не можуть бути здійснені з 2024 року.
На семінарах я часто отримую запитання: «Я хочу інвестувати частину різних допомог та новорічних подарунків на рахунку дитини, але де і як мені слід почати?». Що робити в такому випадку? Є кілька варіантів.
1. Інвестування через NISA-рахунок батьків, частину коштів на витрати на освіту
Перший спосіб полягає в тому, щоб скористатися збільшенням річного інвестиційного ліміту NISA до 3,6 мільйона єн на особу, щоб батьки могли збільшити свої внески на накопичення у власному рахунку NISA та використати частину цих коштів на освітні витрати. Ось кілька способів, які ми вам представимо.
①Не розділяючи за метою, інвестуйте
Це спосіб інвестування частини фінансових активів або частини заробітної плати, не розділяючи їх на «освітні витрати» тощо, де частину можна зняти і використати, коли гроші знадобляться. І коли з'явиться вільніший час, інвестування знову відновлюється.
З 2024 року, навіть якщо загальна сума NISA заповнена на 18 мільйонів єн, при частковому розірванні, в наступні роки відновиться частина вартості. При цьому в наступні роки інвестувати можна буде в межах річного інвестиційного ліміту в 3,6 мільйона єн.
【図表1】Приклад інвестицій без розподілу за метою
!
Джерело: створено автором
Виконання накопичувальних інвестицій без кольорового розподілу за призначенням і їх скасування в потрібний момент є раціональним, але також чутно думки, що це викликає вагання у використанні. У такому випадку, можливо, варто розглянути методи ② і ③, наведені нижче.
②Рахунок (рахунок накопичувальних інвестицій та рахунок зростання інвестицій) розділити
Наприклад, ви можете накопичувати свої пенсійні заощадження, використовуючи «потужність накопичувальних інвестицій», а для освітніх витрат ваших дітей - використовувати «потужність інвестицій на зростання». Навіть якщо ви накопичуєте в один і той же інвестиційний фонд, накопичувальні інвестиції та інвестиції на зростання будуть окремими рахунками, тому їх можна управляти окремо.
【図表2】Спосіб управління за рахунками
!
Джерело: створено автором
③Розділити за товаром
Якщо у вас є кілька дітей, ви можете накопичувати різні продукти, наприклад, старша донька - фонд A, молодша донька - фонд B тощо.
【図表3】Спосіб розподілу за продуктами
!
Джерело: створено автором
Оскільки на рахунку NISA ви будете купувати інвестиційні фонди або акції, ці кошти не підходять для використання протягом кількох років. Однак, якщо ваші діти ще маленькі, і ви плануєте довгострокові інвестиції на 10 або 15 років вперед, це може бути варіантом. Тим не менш, навіть у такому випадку слід розглянути можливість поєднання інвестицій з ощадними депозитами або страховками.
2.У випадку інвестицій на ім'я дитини
Якщо ви інвестуєте на рахунок на ім'я вашої дитини, є два варіанти.
Якщо ви відкрили рахунок Junior NISA до 2023 року, ви можете продовжувати його використання.
До 2023 року інвестиційні фонди та акції, інвестовані через рахунок Junior NISA, можуть залишатися безподатковими до досягнення повноліття. Якщо немає термінової потреби у використанні, краще продовжити управляти ними без податків.
Коли ваша дитина досягне повноліття (на момент 1 числа місяця їй буде 18 років), новий рахунок NISA буде автоматично відкрито, але ви не зможете перенести продукти, які ви управляли на рахунку юніор NISA. Вам доведеться вибрати між перенесенням на оподатковуваний рахунок для дорослих (спеціальний рахунок) або купівлею нових продуктів на рахунку NISA для дорослих за кошти, отримані від продажу.
Якщо вам знадобляться кошти, ви можете продати інвестиційні фонди або акції, які ви утримуєте в рахунку Junior NISA, і вивести їх без оподаткування. Однак у такому випадку вам потрібно вивести всі продукти і закрити рахунок. Немає можливості продати лише частину фінансових продуктів і отримувати дивіденди від акцій кожного разу.
Зверніть увагу, що юніорський NISA, на відміну від дорослого NISA, не підлягає п’ятирічному звільненню від податків під час виїзду за кордон. Тому, якщо ви стаєте нерезидентом через навчання за кордоном або переведення батьків, продукти, що утримуються на рахунку юніорського NISA, будуть виплачені на загальний рахунок (оподатковуваний рахунок) (*).
Якщо ви стаєте нерезидентом, наприклад, через навчання за кордоном, розгляньте можливість закриття рахунку Junior NISA та зняття коштів.
（※Якщо у вас відкритий спеціальний рахунок, ви можете включити його в спеціальний рахунок під час повернення, пройшовши певні процедури）
②Ту частину, яку я збираюся інвестувати, слід використовувати через рахунок неповнолітніх (оподатковуваний рахунок)
В фінансових установах ви можете відкрити рахунок для неповнолітніх на ім'я вашої дитини та управляти грошима, отриманими від різних допомог, новорічних подарунків та святкових виплат. У цьому випадку буде використовуватися оподатковуваний рахунок, і з прибутку буде стягуватися податок.
Я проводжу інтерв'ю з приватними інвесторами, і батьки намагаються зрозуміти, що купувати на рахунках своїх дітей. Є люди, які ефективно накопичують індексні фонди, а також ті, хто володіє взаємними фондами, що надають пріоритет спілкуванню з бенефіціарами (власниками фондів). У другому випадку мета полягає в тому, щоб через часткове володіння фондами інвестиційних компаній та взаємних фондів, які організовують семінари та події, в яких можуть брати участь діти, забезпечити усвідомлення та досвід для дітей.
Наприклад, пан А накопичує індексні фонди, вкладаючи в акції розвинутих країн, акції країн, що розвиваються, та акції Японії в співвідношенні 6:3:1 на рахунку свого дитини (рахунок для неповнолітніх). Є також індексні фонди, які інвестують в акції всього світу, але пан А пояснює, чому вибрав три індексні фонди: "Коли діти зрозуміють, я думаю, що це буде добре, щоб пояснити, що коливання цін у різних класах активів відрізняється."
Пан Б. накопичує індексний фонд світових акцій на рахунку своєї дитини, яка є неповнолітньою (80% від загальної суми), але також поєднує його з активним фондом, що інвестує в деякі японські та американські акції. "Я хочу, щоб діти усвідомлювали, що інвестиційні фонди інвестують у акції окремих компаній, і що їхні гроші (через інвестиційні фонди) інвестуються в ці компанії, тому гроші та суспільство функціонують, і саме тому я трохи додаю активний фонд".
У неповнолітніх рахунках є значення довгострокового зростання, але коли ми розглядаємо ці випадки, також важливо враховувати, як ми хочемо, щоб наші діти відчували, що вони повинні навчитися, і я відчуваю, що правильної відповіді не існує.
Переглянути оригінал
Ця сторінка може містити контент третіх осіб, який надається виключно в інформаційних цілях (не в якості запевнень/гарантій) і не повинен розглядатися як схвалення його поглядів компанією Gate, а також як фінансова або професійна консультація. Див. Застереження для отримання детальної інформації.
Освіта дітей, готувати фінанси на рахунку батьків? Використовувати рахунок неповнолітнього? | Формуйте активи, скориставшись можливістю зменшення податків | Манекрі: інформація про інвестиції та корисні ресурси від Monex Securities
Новий NISA (система не оподатковуваних інвестицій малої суми), який стартує з 2024 року, призначений для осіб старше 18 років, що проживають в Японії, і не може бути використаний неповнолітніми. Крім того, Junior NISA буде скасовано наприкінці 2023 року, і нові інвестиції не можуть бути здійснені з 2024 року.
На семінарах я часто отримую запитання: «Я хочу інвестувати частину різних допомог та новорічних подарунків на рахунку дитини, але де і як мені слід почати?». Що робити в такому випадку? Є кілька варіантів.
1. Інвестування через NISA-рахунок батьків, частину коштів на витрати на освіту
Перший спосіб полягає в тому, щоб скористатися збільшенням річного інвестиційного ліміту NISA до 3,6 мільйона єн на особу, щоб батьки могли збільшити свої внески на накопичення у власному рахунку NISA та використати частину цих коштів на освітні витрати. Ось кілька способів, які ми вам представимо.
①Не розділяючи за метою, інвестуйте
Це спосіб інвестування частини фінансових активів або частини заробітної плати, не розділяючи їх на «освітні витрати» тощо, де частину можна зняти і використати, коли гроші знадобляться. І коли з'явиться вільніший час, інвестування знову відновлюється.
З 2024 року, навіть якщо загальна сума NISA заповнена на 18 мільйонів єн, при частковому розірванні, в наступні роки відновиться частина вартості. При цьому в наступні роки інвестувати можна буде в межах річного інвестиційного ліміту в 3,6 мільйона єн.
【図表1】Приклад інвестицій без розподілу за метою ! Джерело: створено автором Виконання накопичувальних інвестицій без кольорового розподілу за призначенням і їх скасування в потрібний момент є раціональним, але також чутно думки, що це викликає вагання у використанні. У такому випадку, можливо, варто розглянути методи ② і ③, наведені нижче.
②Рахунок (рахунок накопичувальних інвестицій та рахунок зростання інвестицій) розділити
Наприклад, ви можете накопичувати свої пенсійні заощадження, використовуючи «потужність накопичувальних інвестицій», а для освітніх витрат ваших дітей - використовувати «потужність інвестицій на зростання». Навіть якщо ви накопичуєте в один і той же інвестиційний фонд, накопичувальні інвестиції та інвестиції на зростання будуть окремими рахунками, тому їх можна управляти окремо.
【図表2】Спосіб управління за рахунками ! Джерело: створено автором
③Розділити за товаром
Якщо у вас є кілька дітей, ви можете накопичувати різні продукти, наприклад, старша донька - фонд A, молодша донька - фонд B тощо.
【図表3】Спосіб розподілу за продуктами ! Джерело: створено автором Оскільки на рахунку NISA ви будете купувати інвестиційні фонди або акції, ці кошти не підходять для використання протягом кількох років. Однак, якщо ваші діти ще маленькі, і ви плануєте довгострокові інвестиції на 10 або 15 років вперед, це може бути варіантом. Тим не менш, навіть у такому випадку слід розглянути можливість поєднання інвестицій з ощадними депозитами або страховками.
2.У випадку інвестицій на ім'я дитини
Якщо ви інвестуєте на рахунок на ім'я вашої дитини, є два варіанти.
Якщо ви відкрили рахунок Junior NISA до 2023 року, ви можете продовжувати його використання.
До 2023 року інвестиційні фонди та акції, інвестовані через рахунок Junior NISA, можуть залишатися безподатковими до досягнення повноліття. Якщо немає термінової потреби у використанні, краще продовжити управляти ними без податків.
Коли ваша дитина досягне повноліття (на момент 1 числа місяця їй буде 18 років), новий рахунок NISA буде автоматично відкрито, але ви не зможете перенести продукти, які ви управляли на рахунку юніор NISA. Вам доведеться вибрати між перенесенням на оподатковуваний рахунок для дорослих (спеціальний рахунок) або купівлею нових продуктів на рахунку NISA для дорослих за кошти, отримані від продажу.
Якщо вам знадобляться кошти, ви можете продати інвестиційні фонди або акції, які ви утримуєте в рахунку Junior NISA, і вивести їх без оподаткування. Однак у такому випадку вам потрібно вивести всі продукти і закрити рахунок. Немає можливості продати лише частину фінансових продуктів і отримувати дивіденди від акцій кожного разу.
Зверніть увагу, що юніорський NISA, на відміну від дорослого NISA, не підлягає п’ятирічному звільненню від податків під час виїзду за кордон. Тому, якщо ви стаєте нерезидентом через навчання за кордоном або переведення батьків, продукти, що утримуються на рахунку юніорського NISA, будуть виплачені на загальний рахунок (оподатковуваний рахунок) (*).
Якщо ви стаєте нерезидентом, наприклад, через навчання за кордоном, розгляньте можливість закриття рахунку Junior NISA та зняття коштів.
（※Якщо у вас відкритий спеціальний рахунок, ви можете включити його в спеціальний рахунок під час повернення, пройшовши певні процедури）
②Ту частину, яку я збираюся інвестувати, слід використовувати через рахунок неповнолітніх (оподатковуваний рахунок)
В фінансових установах ви можете відкрити рахунок для неповнолітніх на ім'я вашої дитини та управляти грошима, отриманими від різних допомог, новорічних подарунків та святкових виплат. У цьому випадку буде використовуватися оподатковуваний рахунок, і з прибутку буде стягуватися податок.
Я проводжу інтерв'ю з приватними інвесторами, і батьки намагаються зрозуміти, що купувати на рахунках своїх дітей. Є люди, які ефективно накопичують індексні фонди, а також ті, хто володіє взаємними фондами, що надають пріоритет спілкуванню з бенефіціарами (власниками фондів). У другому випадку мета полягає в тому, щоб через часткове володіння фондами інвестиційних компаній та взаємних фондів, які організовують семінари та події, в яких можуть брати участь діти, забезпечити усвідомлення та досвід для дітей.
Наприклад, пан А накопичує індексні фонди, вкладаючи в акції розвинутих країн, акції країн, що розвиваються, та акції Японії в співвідношенні 6:3:1 на рахунку свого дитини (рахунок для неповнолітніх). Є також індексні фонди, які інвестують в акції всього світу, але пан А пояснює, чому вибрав три індексні фонди: "Коли діти зрозуміють, я думаю, що це буде добре, щоб пояснити, що коливання цін у різних класах активів відрізняється."
Пан Б. накопичує індексний фонд світових акцій на рахунку своєї дитини, яка є неповнолітньою (80% від загальної суми), але також поєднує його з активним фондом, що інвестує в деякі японські та американські акції. "Я хочу, щоб діти усвідомлювали, що інвестиційні фонди інвестують у акції окремих компаній, і що їхні гроші (через інвестиційні фонди) інвестуються в ці компанії, тому гроші та суспільство функціонують, і саме тому я трохи додаю активний фонд".
У неповнолітніх рахунках є значення довгострокового зростання, але коли ми розглядаємо ці випадки, також важливо враховувати, як ми хочемо, щоб наші діти відчували, що вони повинні навчитися, і я відчуваю, що правильної відповіді не існує.