Шифрування платіжний канал: надпровідник у сфері платежів
Протягом останніх кількох років технологія блокчейн поступово створила платіжну екосистему, що паралельна традиційним фінансовим системам. За статистикою, наразі канали криптоплатежів вже забезпечили обсяг стабільних монет у 200 мільярдів доларів, а у 2024 році обсяг торгівлі стабільними монетами досягне 5,62 трильйона доларів, що практично дорівнює річному обсягу торгівлі MasterCard. З якого б боку не дивитися, популяризація криптоплатежів і широке їх запровадження вже стали незаперечним фактом.
Як сказав один із CEO торгової платформи, шифрувальні платіжні канали стають надпровідниками у сфері платежів. Вони створюють основу для паралельної фінансової системи, здатну забезпечити швидше виконання платежів, нижчі витрати та безперебійну можливість міжнародних операцій. Хоча ця ідея зріла протягом десяти років, сьогодні ми можемо бачити сотні компаній, які прагнуть втілити її в життя. У наступні десять років шифрувальні канали, ймовірно, стануть ядром фінансових інновацій, сприяючи зростанню світової економіки.
Попри це, ще багато питань потребують вирішення, наприклад:
16 трильйонів доларів США обсяг ринку торгівлі
89 трильйонів доларів США обсягу торгового фінансування
4 трильйони доларів США попередньої оплати за перекази
Середня висока комісія за міжнародні перекази становить 7%.
довгий термін зарахування 3-5 робочих днів
14 мільярдів населення не мають банківських рахунків
Ця стаття розгляне, з точки зору традиційних платежів, як шифрування платежів на базі блокчейну може принести користь традиційним платежам, а також надасть кілька реальних сценаріїв застосування та прогнози на майбутнє.
Один. Існуючі платіжні канали
Щоб зрозуміти важливість шифрувального каналу, спочатку потрібно зрозуміти ключові концепції існуючих платіжних каналів та їх складну ринкову структуру і системну архітектуру.
1.1 Кар організаційна мережа
Хоча топологічна структура мережі організацій кредитних карток є дуже складною, проте протягом останніх 70 років основні учасники кредитних карткових транзакцій залишалися незмінними. По суті, кредитні карткові платежі включають чотирьох основних учасників:
Продавець
Держатель карти
Емітуючий банк
Банк-еквайер
Перші два легко зрозуміти, але останні два варті подальшого пояснення.
Емітент картки або емітентська організація надає клієнту кредитну або дебетову картку та авторизує транзакцію. Коли подається запит на транзакцію, емітент картки перевіряє баланс рахунку власника картки, доступний кредитний ліміт та інші фактори, щоб вирішити, чи схвалити транзакцію. Кредитна картка по суті є позикою коштів емітентської організації, тоді як дебетова картка безпосередньо перераховує кошти з рахунку користувача.
Якщо продавець хоче приймати платежі кредитними картками, йому потрібен еквайринг (, яким може бути банк, платіжний процесор, шлюз або незалежна організація з продажу ), ця організація є уповноваженим членом мережі кредитних карток. Термін "еквайринг" походить від його ролі представлення продавця в отриманні платежів та забезпечення того, щоб ці кошти доходили до рахунку продавця.
Мережева організація кредитних карток сама по собі забезпечує канали та правила для кредитних карткових платежів. Вони з'єднують еквайринг та емітуючі банки, надаючи функції клірингу, встановлюючи правила участі та визначаючи комісії за транзакції. ISO 8583 все ще є основним міжнародним стандартом, який визначає, як інформація про кредитні карткові платежі (, така як авторизація, розрахунок, повернення ), будується та обмінюється між учасниками мережі. У мережевому середовищі емітуючі установи та еквайри діють як їхні дистриб'ютори — емітуючі установи відповідають за те, щоб надати більше карток користувачам, а еквайри відповідають за те, щоб якомога більше терміналів карток та платіжних шлюзів дісталося торговцям, щоб вони могли приймати кредитні карткові платежі.
Крім того, мережі організацій кредитних карток поділяються на два типи: "відкрита" та "закрита". Відкриті мережі, такі як певна торгова платформа і певна торгова платформа, залучають кілька сторін: банк-емітент, банк-еквайер та саму мережу організацій кредитних карток. Мережа організацій кредитних карток сприяє зв'язку та маршрутизації транзакцій, але більше схожа на ринок, який покладається на фінансові установи для випуску кредитних карток та управління рахунками клієнтів. Лише банки можуть випускати кредитні картки для відкритої мережі. Кожна дебетова або кредитна картка має код ідентифікації банку (BIN), який надається певною торговою платформою банку, тоді як небанківські суб'єкти, такі як PayFacs, потребують "спонсора BIN", щоб випускати кредитні картки або обробляти транзакції.
У порівнянні, закрита мережа, як-от певна торгова платформа, є самодостатньою, де одна компанія обробляє всі аспекти процесу транзакцій — вони зазвичай випускають свої власні картки, є своїм банком і надають свої власні послуги для приймання платежів від торговців. Загальне враження полягає в тому, що закриті системи забезпечують більше контролю та кращу прибутковість, але ціною є обмежена прийнятність для торговців. Натомість, відкриті системи забезпечують ширше охоплення, але ціною є зниження контролю та розподілу прибутків серед учасників.
Економіка платежів є дуже складною, у мережі існує багато рівнів витрат. Витрати на обмін є частиною плати за обробку платежів, яку емітент банку стягує за надання доступу своїм клієнтам. Хоча технічно кажучи, банк-еквайер безпосередньо сплачує витрати на обмін, витрати зазвичай перекладаються на торговців. Мережі карток зазвичай встановлюють витрати на обмін, які зазвичай становлять більшу частину загальних витрат на платежі. Ці витрати дуже різняться в різних регіонах і типах транзакцій. Наприклад, у США витрати на кредитні картки споживачів коливаються від ~1,2% до ~3%, тоді як в ЄС верхня межа становить 0,3%. Крім того, витрати на картки також визначаються мережами карток, щоб компенсувати витрати мережі на з'єднання банків-еквайерів і емітентів, а також для виконання ролі "каналу", щоб забезпечити точний напрямок транзакцій і потоків коштів. Існують також витрати на розрахунки, які потрібно сплатити банку-еквайеру, зазвичай це процент від суми розрахунку або обсягу транзакцій.
Хоча ці учасники є найважливішими в ціннісному ланцюзі, реальна ситуація полягає в тому, що сучасна ринкова структура насправді набагато складніша.
У вищезгаданій ланці є кілька важливих учасників:
Платіжний шлюз шифрує та передає платіжну інформацію, з'єднуючи платіжних процесорів та емітентів для авторизації, і в реальному часі передає підприємству інформацію про затвердження або відмову транзакції.
Постачальник платіжних послуг представляє банк-еквайєр для обробки платежів. Він пересилає деталі транзакції з шлюзу до банку-еквайєра, а потім банк-еквайєр зв'язується з банком-емітентом через мережу карткових організацій для отримання авторизації. Постачальник платіжних послуг отримує відповідь на авторизацію та відправляє її назад до шлюзу для завершення транзакції. Він також обробляє розрахунок, тобто процес фактичного надходження коштів на банківський рахунок торгівця. Зазвичай підприємства надсилають партію авторизованих транзакцій постачальнику платіжних послуг, який подає ці транзакції до банку-еквайєра, щоб ініціювати переказ коштів з банку-емітента на рахунок торгівця.
Постачальник платіжних послуг або постачальник платіжних послуг був вперше запроваджений платформою та платформою приблизно в 2010 році, подібно до невеликих платіжних процесорів між торговцями та банками-еквайерами. Він ефективно виконує роль агрегатора, об'єднуючи багатьох менших торговців у своїй системі для досягнення економії масштабу, спрощуючи операції шляхом управління грошовими потоками, обробки транзакцій та забезпечення платежів. PayFacs має прямі ідентифікатори торговців від карткових організацій і бере на себе відповідальність за прийом, дотримання (, такі як законодавство про боротьбу з відмиванням грошей ) та відповідальність за страхування.
Платформа управляння є технологічним шаром посередника, який може спростити та оптимізувати процеси платежів для торговців. Вона підключається до кількох процесорів, шлюзів та установок збору через єдиний API, підвищуючи ймовірність успішних транзакцій, знижуючи витрати та підвищуючи продуктивність шляхом маршрутизації платежів залежно від факторів, таких як місцезнаходження або витрати.
1.2 Автоматична ліквідаційна платформа ( ACH )
Автоматизована клірингово-розрахункова палата ( ACH ) є однією з найбільших платіжних мереж у США, насправді вона належить банкам, які її використовують. Вона була заснована в 70-х роках XX століття, але справжню популярність здобула, коли уряд США почав використовувати її для виплати соціального забезпечення, що спонукало банки по всій країні приєднатися до мережі. Сьогодні вона широко використовується для обробки зарплат, сплати рахунків та B2B транзакцій.
ACH-транзакції в основному поділяються на два типи: перекази та зняття. Коли користувач отримує зарплату або використовує банківський рахунок для онлайн-оплати рахунків, користувач користується мережею ACH. Цей процес залучає кілька учасників: компанію або особу, яка ініціює платіж ( ініціатор ), їхній банк ( ODFI ), банк-отримувач ( RDFI ) та оператора, який виконує всі ці транзакції. У процесі ACH ініціатор подає транзакцію ODFI, після чого ODFI надсилає транзакцію оператору ACH, а оператор ACH переключає транзакцію на RDFI. Наприкінці кожного дня оператор підраховує чисту суму розрахунків для своїх банків-членів ( Федеральний резерв відповідає за управління фактичними розрахунками ).
Щодо ACH, однією з найважливіших речей є те, як він обробляє ризики. Коли компанія ініціює ACH-платіж, її банк (ODFI) відповідає за забезпечення легальності всього процесу. Це особливо важливо для зняття коштів — уявіть, якщо хтось несанкціоновано використав вашу банківську інформацію. Щоб запобігти такій ситуації, нормативні акти дозволяють подати спір протягом 60 днів після отримання виписки, а компанії, такі як певна платформа, розробили винахідливі методи перевірки, наприклад, проведення невеликих тестових депозитів для підтвердження права власності на рахунок.
Система ACH постійно прагне задовольнити сучасні потреби. У 2015 році вони запустили "день ACH", який може швидше обробляти платежі. Проте, вона все ще залежить від пакетної обробки, а не від реальних переказів, і має обмеження. Наприклад, ви не можете надіслати більше 25,000 доларів в одній транзакції, і вона не підходить для міжнародних платежів.
1.3 електронний переказ
Електронний переказ є основою обробки високовартісних платежів, а два основні системи в США - це Fedwire та CHIPS. Ці системи обробляють термінові, гарантовані платежі, які потребують негайного врегулювання, такі як угоди з цінними паперами, значні комерційні угоди та покупки нерухомості. Після виконання електронний переказ зазвичай є незворотним, і його не можна скасувати або анулювати без згоди одержувача. На відміну від звичайних платіжних мереж, які обробляють транзакції в пакетному режимі, сучасні електронні перекази використовують систему реального часового повного регулювання (RTGS), що означає, що кожна транзакція регулюється окремо в момент її виконання. Це важлива особливість, оскільки система обробляє тисячі мільярдів доларів щодня, використання традиційного нетто-регулювання пов'язане з занадто великим ризиком банкрутства банків під час операцій.
Fedwire є системою RTGS, яка дозволяє учасникам фінансових установ надсилати та отримувати денні грошові перекази. Коли підприємство ініціює електронний переказ, його банк перевіряє запит, знімає кошти з рахунку та надсилає повідомлення до Fedwire. Потім Федеральний резервний банк негайно знімає кошти з рахунку відправляючого банку та зараховує їх на рахунок отримуючого банку, після чого отримуючий банк зараховує їх на рахунок остаточного отримувача. Робочі дні системи тривають з 9 вечора попереднього дня до 7 вечора за східним часом США, а в вихідні дні та в дні федеральних свят система закрита.
CHIPS є власністю великих банків США через розрахункові палати, є альтернативою приватного сектору, але має менший масштаб, обслуговуючи лише кілька великих банків. На відміну від RTGS-методу Fedwire, CHIPS є системою нетто-розрахунків, що означає, що ця система дозволяє кілька платежів між одним і тим же контрагентом. Наприклад, якщо Аліса хоче надіслати Бобу 10 мільйонів доларів, а Боб хоче надіслати Алісі 2 мільйони доларів, CHIPS об'єднає ці суми в один платіж Боба Алісі на 8 мільйонів доларів. Хоча це означає, що платежі через CHIPS займають більше часу, ніж миттєві транзакції, більшість платежів все ще розраховуються в той же день.
Як доповнення до цих систем, SWIFT насправді не є платіжною системою, а є глобальною інформаційною мережею, орієнтованою на фінансові установи. Це кооперативна організація, що належить членам, акціонери якої представляють понад 11 000 членів. SWIFT дозволяє банкам та брокерським компаніям з усього світу обмінюватися безпечними структурованими даними, багато з яких ініціюють платіжні транзакції через різні мережі. За даними певної платформи, завершення SWIFT переказу займає приблизно 18 годин.
У загальному процесі, відправник коштів вказує своєму банку надіслати електронний переказ отримувачу. Нижче наведено просту ситуацію, коли два банки належать до однієї мережі електронних переказів.
У більш складних випадках, особливо при трансакціях через кордон, операції потрібно виконувати через мережу банків-агентів, зазвичай використовуючи SWIFT для координації платежів.
Ця сторінка може містити контент третіх осіб, який надається виключно в інформаційних цілях (не в якості запевнень/гарантій) і не повинен розглядатися як схвалення його поглядів компанією Gate, а також як фінансова або професійна консультація. Див. Застереження для отримання детальної інформації.
шифрування платежів каналів зростає, перетворюючи глобальну фінансову структуру
Шифрування платіжний канал: надпровідник у сфері платежів
Протягом останніх кількох років технологія блокчейн поступово створила платіжну екосистему, що паралельна традиційним фінансовим системам. За статистикою, наразі канали криптоплатежів вже забезпечили обсяг стабільних монет у 200 мільярдів доларів, а у 2024 році обсяг торгівлі стабільними монетами досягне 5,62 трильйона доларів, що практично дорівнює річному обсягу торгівлі MasterCard. З якого б боку не дивитися, популяризація криптоплатежів і широке їх запровадження вже стали незаперечним фактом.
Як сказав один із CEO торгової платформи, шифрувальні платіжні канали стають надпровідниками у сфері платежів. Вони створюють основу для паралельної фінансової системи, здатну забезпечити швидше виконання платежів, нижчі витрати та безперебійну можливість міжнародних операцій. Хоча ця ідея зріла протягом десяти років, сьогодні ми можемо бачити сотні компаній, які прагнуть втілити її в життя. У наступні десять років шифрувальні канали, ймовірно, стануть ядром фінансових інновацій, сприяючи зростанню світової економіки.
Попри це, ще багато питань потребують вирішення, наприклад:
Ця стаття розгляне, з точки зору традиційних платежів, як шифрування платежів на базі блокчейну може принести користь традиційним платежам, а також надасть кілька реальних сценаріїв застосування та прогнози на майбутнє.
Один. Існуючі платіжні канали
Щоб зрозуміти важливість шифрувального каналу, спочатку потрібно зрозуміти ключові концепції існуючих платіжних каналів та їх складну ринкову структуру і системну архітектуру.
1.1 Кар організаційна мережа
Хоча топологічна структура мережі організацій кредитних карток є дуже складною, проте протягом останніх 70 років основні учасники кредитних карткових транзакцій залишалися незмінними. По суті, кредитні карткові платежі включають чотирьох основних учасників:
Перші два легко зрозуміти, але останні два варті подальшого пояснення.
Емітент картки або емітентська організація надає клієнту кредитну або дебетову картку та авторизує транзакцію. Коли подається запит на транзакцію, емітент картки перевіряє баланс рахунку власника картки, доступний кредитний ліміт та інші фактори, щоб вирішити, чи схвалити транзакцію. Кредитна картка по суті є позикою коштів емітентської організації, тоді як дебетова картка безпосередньо перераховує кошти з рахунку користувача.
Якщо продавець хоче приймати платежі кредитними картками, йому потрібен еквайринг (, яким може бути банк, платіжний процесор, шлюз або незалежна організація з продажу ), ця організація є уповноваженим членом мережі кредитних карток. Термін "еквайринг" походить від його ролі представлення продавця в отриманні платежів та забезпечення того, щоб ці кошти доходили до рахунку продавця.
Мережева організація кредитних карток сама по собі забезпечує канали та правила для кредитних карткових платежів. Вони з'єднують еквайринг та емітуючі банки, надаючи функції клірингу, встановлюючи правила участі та визначаючи комісії за транзакції. ISO 8583 все ще є основним міжнародним стандартом, який визначає, як інформація про кредитні карткові платежі (, така як авторизація, розрахунок, повернення ), будується та обмінюється між учасниками мережі. У мережевому середовищі емітуючі установи та еквайри діють як їхні дистриб'ютори — емітуючі установи відповідають за те, щоб надати більше карток користувачам, а еквайри відповідають за те, щоб якомога більше терміналів карток та платіжних шлюзів дісталося торговцям, щоб вони могли приймати кредитні карткові платежі.
Крім того, мережі організацій кредитних карток поділяються на два типи: "відкрита" та "закрита". Відкриті мережі, такі як певна торгова платформа і певна торгова платформа, залучають кілька сторін: банк-емітент, банк-еквайер та саму мережу організацій кредитних карток. Мережа організацій кредитних карток сприяє зв'язку та маршрутизації транзакцій, але більше схожа на ринок, який покладається на фінансові установи для випуску кредитних карток та управління рахунками клієнтів. Лише банки можуть випускати кредитні картки для відкритої мережі. Кожна дебетова або кредитна картка має код ідентифікації банку (BIN), який надається певною торговою платформою банку, тоді як небанківські суб'єкти, такі як PayFacs, потребують "спонсора BIN", щоб випускати кредитні картки або обробляти транзакції.
У порівнянні, закрита мережа, як-от певна торгова платформа, є самодостатньою, де одна компанія обробляє всі аспекти процесу транзакцій — вони зазвичай випускають свої власні картки, є своїм банком і надають свої власні послуги для приймання платежів від торговців. Загальне враження полягає в тому, що закриті системи забезпечують більше контролю та кращу прибутковість, але ціною є обмежена прийнятність для торговців. Натомість, відкриті системи забезпечують ширше охоплення, але ціною є зниження контролю та розподілу прибутків серед учасників.
Економіка платежів є дуже складною, у мережі існує багато рівнів витрат. Витрати на обмін є частиною плати за обробку платежів, яку емітент банку стягує за надання доступу своїм клієнтам. Хоча технічно кажучи, банк-еквайер безпосередньо сплачує витрати на обмін, витрати зазвичай перекладаються на торговців. Мережі карток зазвичай встановлюють витрати на обмін, які зазвичай становлять більшу частину загальних витрат на платежі. Ці витрати дуже різняться в різних регіонах і типах транзакцій. Наприклад, у США витрати на кредитні картки споживачів коливаються від ~1,2% до ~3%, тоді як в ЄС верхня межа становить 0,3%. Крім того, витрати на картки також визначаються мережами карток, щоб компенсувати витрати мережі на з'єднання банків-еквайерів і емітентів, а також для виконання ролі "каналу", щоб забезпечити точний напрямок транзакцій і потоків коштів. Існують також витрати на розрахунки, які потрібно сплатити банку-еквайеру, зазвичай це процент від суми розрахунку або обсягу транзакцій.
Хоча ці учасники є найважливішими в ціннісному ланцюзі, реальна ситуація полягає в тому, що сучасна ринкова структура насправді набагато складніша.
У вищезгаданій ланці є кілька важливих учасників:
Платіжний шлюз шифрує та передає платіжну інформацію, з'єднуючи платіжних процесорів та емітентів для авторизації, і в реальному часі передає підприємству інформацію про затвердження або відмову транзакції.
Постачальник платіжних послуг представляє банк-еквайєр для обробки платежів. Він пересилає деталі транзакції з шлюзу до банку-еквайєра, а потім банк-еквайєр зв'язується з банком-емітентом через мережу карткових організацій для отримання авторизації. Постачальник платіжних послуг отримує відповідь на авторизацію та відправляє її назад до шлюзу для завершення транзакції. Він також обробляє розрахунок, тобто процес фактичного надходження коштів на банківський рахунок торгівця. Зазвичай підприємства надсилають партію авторизованих транзакцій постачальнику платіжних послуг, який подає ці транзакції до банку-еквайєра, щоб ініціювати переказ коштів з банку-емітента на рахунок торгівця.
Постачальник платіжних послуг або постачальник платіжних послуг був вперше запроваджений платформою та платформою приблизно в 2010 році, подібно до невеликих платіжних процесорів між торговцями та банками-еквайерами. Він ефективно виконує роль агрегатора, об'єднуючи багатьох менших торговців у своїй системі для досягнення економії масштабу, спрощуючи операції шляхом управління грошовими потоками, обробки транзакцій та забезпечення платежів. PayFacs має прямі ідентифікатори торговців від карткових організацій і бере на себе відповідальність за прийом, дотримання (, такі як законодавство про боротьбу з відмиванням грошей ) та відповідальність за страхування.
Платформа управляння є технологічним шаром посередника, який може спростити та оптимізувати процеси платежів для торговців. Вона підключається до кількох процесорів, шлюзів та установок збору через єдиний API, підвищуючи ймовірність успішних транзакцій, знижуючи витрати та підвищуючи продуктивність шляхом маршрутизації платежів залежно від факторів, таких як місцезнаходження або витрати.
1.2 Автоматична ліквідаційна платформа ( ACH )
Автоматизована клірингово-розрахункова палата ( ACH ) є однією з найбільших платіжних мереж у США, насправді вона належить банкам, які її використовують. Вона була заснована в 70-х роках XX століття, але справжню популярність здобула, коли уряд США почав використовувати її для виплати соціального забезпечення, що спонукало банки по всій країні приєднатися до мережі. Сьогодні вона широко використовується для обробки зарплат, сплати рахунків та B2B транзакцій.
ACH-транзакції в основному поділяються на два типи: перекази та зняття. Коли користувач отримує зарплату або використовує банківський рахунок для онлайн-оплати рахунків, користувач користується мережею ACH. Цей процес залучає кілька учасників: компанію або особу, яка ініціює платіж ( ініціатор ), їхній банк ( ODFI ), банк-отримувач ( RDFI ) та оператора, який виконує всі ці транзакції. У процесі ACH ініціатор подає транзакцію ODFI, після чого ODFI надсилає транзакцію оператору ACH, а оператор ACH переключає транзакцію на RDFI. Наприкінці кожного дня оператор підраховує чисту суму розрахунків для своїх банків-членів ( Федеральний резерв відповідає за управління фактичними розрахунками ).
Щодо ACH, однією з найважливіших речей є те, як він обробляє ризики. Коли компанія ініціює ACH-платіж, її банк (ODFI) відповідає за забезпечення легальності всього процесу. Це особливо важливо для зняття коштів — уявіть, якщо хтось несанкціоновано використав вашу банківську інформацію. Щоб запобігти такій ситуації, нормативні акти дозволяють подати спір протягом 60 днів після отримання виписки, а компанії, такі як певна платформа, розробили винахідливі методи перевірки, наприклад, проведення невеликих тестових депозитів для підтвердження права власності на рахунок.
Система ACH постійно прагне задовольнити сучасні потреби. У 2015 році вони запустили "день ACH", який може швидше обробляти платежі. Проте, вона все ще залежить від пакетної обробки, а не від реальних переказів, і має обмеження. Наприклад, ви не можете надіслати більше 25,000 доларів в одній транзакції, і вона не підходить для міжнародних платежів.
1.3 електронний переказ
Електронний переказ є основою обробки високовартісних платежів, а два основні системи в США - це Fedwire та CHIPS. Ці системи обробляють термінові, гарантовані платежі, які потребують негайного врегулювання, такі як угоди з цінними паперами, значні комерційні угоди та покупки нерухомості. Після виконання електронний переказ зазвичай є незворотним, і його не можна скасувати або анулювати без згоди одержувача. На відміну від звичайних платіжних мереж, які обробляють транзакції в пакетному режимі, сучасні електронні перекази використовують систему реального часового повного регулювання (RTGS), що означає, що кожна транзакція регулюється окремо в момент її виконання. Це важлива особливість, оскільки система обробляє тисячі мільярдів доларів щодня, використання традиційного нетто-регулювання пов'язане з занадто великим ризиком банкрутства банків під час операцій.
Fedwire є системою RTGS, яка дозволяє учасникам фінансових установ надсилати та отримувати денні грошові перекази. Коли підприємство ініціює електронний переказ, його банк перевіряє запит, знімає кошти з рахунку та надсилає повідомлення до Fedwire. Потім Федеральний резервний банк негайно знімає кошти з рахунку відправляючого банку та зараховує їх на рахунок отримуючого банку, після чого отримуючий банк зараховує їх на рахунок остаточного отримувача. Робочі дні системи тривають з 9 вечора попереднього дня до 7 вечора за східним часом США, а в вихідні дні та в дні федеральних свят система закрита.
CHIPS є власністю великих банків США через розрахункові палати, є альтернативою приватного сектору, але має менший масштаб, обслуговуючи лише кілька великих банків. На відміну від RTGS-методу Fedwire, CHIPS є системою нетто-розрахунків, що означає, що ця система дозволяє кілька платежів між одним і тим же контрагентом. Наприклад, якщо Аліса хоче надіслати Бобу 10 мільйонів доларів, а Боб хоче надіслати Алісі 2 мільйони доларів, CHIPS об'єднає ці суми в один платіж Боба Алісі на 8 мільйонів доларів. Хоча це означає, що платежі через CHIPS займають більше часу, ніж миттєві транзакції, більшість платежів все ще розраховуються в той же день.
Як доповнення до цих систем, SWIFT насправді не є платіжною системою, а є глобальною інформаційною мережею, орієнтованою на фінансові установи. Це кооперативна організація, що належить членам, акціонери якої представляють понад 11 000 членів. SWIFT дозволяє банкам та брокерським компаніям з усього світу обмінюватися безпечними структурованими даними, багато з яких ініціюють платіжні транзакції через різні мережі. За даними певної платформи, завершення SWIFT переказу займає приблизно 18 годин.
У загальному процесі, відправник коштів вказує своєму банку надіслати електронний переказ отримувачу. Нижче наведено просту ситуацію, коли два банки належать до однієї мережі електронних переказів.
У більш складних випадках, особливо при трансакціях через кордон, операції потрібно виконувати через мережу банків-агентів, зазвичай використовуючи SWIFT для координації платежів.
![шифрування платежів: чому це стало передачею