Şifreleme ödeme kanalı: Ödeme alanındaki süper iletken
Son birkaç yılda, şifreleme teknolojisi, geleneksel finans sistemine paralel bir ödeme ekosistemi oluşturmuştur. İstatistiklere göre, şu anda şifreli ödeme kanalları 200 milyar dolarlık stabil coin hacmini taşımaktadır ve 2024'te stabil coin işlem hacminin 5.62 trilyon dolara ulaşması beklenmektedir; bu da neredeyse Mastercard'ın yıllık işlem hacmi ile eşdeğerdir. Hangi açıdan bakılırsa bakılsın, şifreli ödemenin yaygınlaşması ve büyük ölçekli benimsenmesi tartışmasız bir gerçektir.
Bir ticaret platformunun CEO'sunun dediği gibi, şifreleme ödeme kanalları ödeme alanında süper iletken haline geliyor. Bunlar, daha hızlı uzlaşma süresi, daha düşük maliyetler ve kesintisiz uluslararası işlem yetenekleri sunabilen paralel bir finansal sistemin temelini oluşturuyor. Bu fikir gerçekte on yıl süren bir olgunlaşma sürecine sahip olsa da, artık yüzlerce şirketin bunu gerçeğe dönüştürmek için çaba sarf ettiğini görebiliyoruz. Önümüzdeki on yılda, şifreleme kanalları finansal yeniliğin merkezi haline gelerek küresel ekonomik büyümeyi yönlendirebilir.
Buna rağmen, hala çözülmesi gereken birçok sorun var, örneğin:
16 trilyon dolarlık işlem piyasası büyüklüğü
89 trilyon dolarlık ticaret finansmanı hacmi
4 trilyon dolarlık havale ön ödemesi
Uluslararası transferlerin ortalama %7 gibi yüksek bir ücret oranı
3-5 iş günü süren uzun para yatırma süresi
14 milyar nüfusun banka hesabı yok
Bu makale, geleneksel ödemeler perspektifinden yola çıkarak, blok zincirine dayalı şifreleme ödeme yollarının geleneksel ödemelere nasıl fayda sağladığını kapsamlı bir şekilde inceleyecek ve birden fazla gerçek uygulama senaryosu ile geleceğe dair tahminler sunacaktır.
1. Mevcut Ödeme Kanalları
Şifreleme kanallarının önemini anlamak için öncelikle mevcut ödeme kanallarının anahtar kavramlarını ve bunların işleyişinin karmaşık piyasa yapısını ve sistem mimarisini anlamak gerekir.
1.1 Kart Organizasyon Ağı
Kredi kartı organizasyon ağının topoloji yapısı oldukça karmaşık olsa da, son 70 yıldır kredi kartı işlemlerinin ana katılımcıları değişmemiştir. Özünde, kredi kartı ödemeleri dört ana katılımcıyı içerir:
Tüccar
Kart sahibi
Kart Veren Banka
Alım Bankası
İlk ikisi oldukça kolay anlaşılır, ancak son ikisi daha fazla açıklama gerektiriyor.
Kredi kartı veya banka kartı sağlayan ve işlemi yetkilendiren ihraç banka veya ihraç kurumudur. İşlem talebi yapıldığında, ihraç banka, kart sahibinin hesap bakiyesi, kullanılabilir kredi limiti ve diğer faktörleri kontrol ederek onaylayıp onaylamayacağına karar verir. Kredi kartı temelde ihraç kurumunun fonlarını borç almakken, banka kartı doğrudan kullanıcının hesabından para transfer eder.
Eğer bir satıcı kredi kartı ödemelerini kabul etmek istiyorsa, bir tahsilat kuruluşuna ihtiyaçları vardır. ( bu bir banka, ödeme işlemcisi, geçit veya bağımsız satış organizasyonu ) olabilir. Bu kuruluş, kredi kartı organizasyonu ağının yetkili bir üyesidir. Tahsilat kuruluşu terimi, satıcı adına para toplama ve bu fonların satıcı hesabına ulaşmasını sağlama rolünden kaynaklanmaktadır.
Kredi kartı organizasyon ağı, kredi kartı ödemeleri için bir kanal ve kurallar sağlamaktadır. Bunlar, acquirer kurumlarını issuer bankalarla bağlayarak, takas işlevi sunmakta, katılım kurallarını belirlemekte ve işlem ücretlerini tespit etmektedir. ISO 8583 hâlâ ana uluslararası standarttır; bu standart, kredi kartı ödeme bilgilerini ( yetkilendirme, takas, iade ) gibi işlemleri ağ katılımcıları arasında nasıl yapılandırıldığını ve değiştirildiğini tanımlar. Ağ ortamında, issuer ve acquirer kurumları, distribütörleri gibi hareket ederler - issuer kurumları, kullanıcıların eline daha fazla kart ulaştırmakla sorumlu iken, acquirer kurumları, mümkün olduğunca çok sayıda kart terminali ve ödeme geçidi sunarak, tüccarların kredi kartı ödemelerini kabul edebilmesi için çalışmaktadır.
Ayrıca, kredi kartı organizasyonu ağlarının iki türü vardır: "açık döngü" ve "kapalı döngü". Belirli bir ticaret platformu ve belirli bir ticaret platformu gibi açık döngü ağları çok taraflıdır: kartı veren banka, tahsilat yapan banka ve kredi kartı organizasyonu ağı kendisi. Kredi kartı organizasyonu ağı iletişim ve işlem yönlendirmesini kolaylaştırır, ancak daha çok finansal kuruluşların kredi kartı vermesi ve müşteri hesaplarını yönetmesi gereken bir piyasa gibidir. Sadece bankaların açık döngü ağı için kredi kartı vermesine izin verilir. Her bir banka kartı veya kredi kartının bir banka tanımlayıcı kodu (BIN) vardır, bu kod belirli bir ticaret platformu tarafından bankaya sağlanır ve PayFacs gibi banka dışı varlıkların kredi kartı vermesi veya işlemleri işlemesi için "BIN sponsoru" gereklidir.
Buna karşılık, bir ticaret platformu gibi kapalı döngü ağları kendi kendine yeterlidir ve bir şirket tüm işlem süreçlerini yönetir - genellikle kendi kartlarını çıkarır, kendi bankasıdır ve kendi ticari alım hizmetlerini sunar. Genel olarak, kapalı sistemlerin daha fazla kontrol ve daha iyi kâr sağladığı düşünülmektedir, ancak bunun bedeli, tüccarların kabul düzeyinin daha sınırlı olmasıdır. Aksine, açık döngü sistemleri daha geniş bir benimseme sunar, ancak bunun bedeli, katılımcıların kontrolü ve kazanç paylaşımının azalmasıdır.
Ödeme ekonomisi oldukça karmaşıktır, ağda çok katmanlı ücretler bulunmaktadır. Değişim ücreti, kart çıkaran bankaların müşterilerine erişim sağlamak için aldığı ödeme maliyetinin bir parçasıdır. Teknik olarak, tahsilat bankası doğrudan değişim ücretini ödemesine rağmen, maliyet genellikle tüccarlara yansıtılır. Kart organizasyonları ağı genellikle değişim ücretini belirler, bu da genellikle toplam ödeme maliyetinin büyük bir kısmını oluşturur. Bu ücretler, farklı bölgelerde ve işlem türlerinde büyük farklılıklar göstermektedir. Örneğin, Amerika Birleşik Devletleri'nde, tüketici kredi kartı ücretleri ~%1.2 ile ~%3 arasında değişmektedir, Avrupa Birliği'nde ise üst sınır %0.3'tür. Ayrıca, kart grubu ücreti de kart organizasyonları ağı tarafından belirlenir ve bu, tahsilat kuruluşları ile kart çıkaran bankalar arasında bağlantı kurmak ve işlemlerin ve fon akışının doğru yönlendirilmesini sağlamak için "kanal" olarak hareket etmek için tazminat olarak kullanılır. Ayrıca, tahsilat kuruluşuna ödenmesi gereken bir uzlaşma ücreti vardır ve bu genellikle işlem tutarının veya işlem hacminin yüzdesidir.
Bunlar değer zincirindeki en önemli katılımcılar olsa da, gerçek durum şu ki, günümüz pazar yapısı pratikte çok daha karmaşık.
Yukarıdaki bağlantıda, birkaç önemli katılımcı daha var:
Ödeme ağ geçidi, ödeme bilgilerini şifreleyerek iletir, ödeme işleme sağlayıcıları ve tahsilat kurumları ile yetkilendirme için bağlantı kurar ve işletmelere işlemin onaylandığını veya reddedildiğini anlık olarak iletir.
Ödeme işleme sağlayıcısı, işlemci bankası adına ödemeleri işler. İşlem ayrıntılarını geçit üzerinden işleme bankasına iletir, ardından işleme bankası, yetkilendirme almak için kart organizasyonu ağı aracılığıyla kart veren bankayla iletişim kurar. Ödeme işleme sağlayıcısı, yetkilendirme yanıtını alır ve işlemi tamamlamak için geçide geri gönderir. Ayrıca, fonların gerçek anlamda tüccar banka hesabına girdiği süreci olan uzlaşmayı da işler. Genellikle, işletmeler, ödeme işleme sağlayıcısına bir dizi yetkilendirilmiş işlemi gönderir, ödeme işleme sağlayıcısı bu işlemleri işleme bankasına ileterek kart veren bankadan tüccar hesabına fon transferini başlatır.
Ödeme hizmet sağlayıcıları veya ödeme hizmeti sağlayıcıları, belirli bir platform tarafından 2010 civarında ilk olarak sunulan, satıcılar ile tahsilat bankaları arasında bir tür küçük ödeme işlemi sağlayıcısıdır. Birçok daha küçük satıcıyı sistemine entegre ederek, etkili bir şekilde bir toplayıcı olarak hareket eder, ölçek ekonomisi sağlar ve fon akışını yöneterek, işlemleri işleyerek ve ödemeleri güvence altına alarak operasyonları basitleştirir. PayFacs, kart organizasyonu ağının doğrudan satıcı ID'sine sahiptir ve işbirliği yaptığı satıcılar adına, onboarding, uyum ( gibi sorumlulukları ve kara para aklama yasası ) ve sigorta sorumluluğunu üstlenir.
Düzenleme platformu, satıcıların ödeme süreçlerini basitleştiren ve optimize eden bir ara katman teknoloji türüdür. Tek bir API aracılığıyla birden fazla işlemci, geçit ve tahsilat kurumuna bağlanarak, konum veya maliyet gibi faktörlere göre ödemeleri yönlendirerek işlem başarı oranını artırır, maliyetleri düşürür ve performansı iyileştirir.
1.2 otomatik tasfiye merkezi ( ACH )
Otomatik tasfiye sistemi ( ACH ), ABD'nin en büyük ödeme ağlarından biridir ve aslında onu kullanan bankalar tarafından sahibidir. 1970'lerin başında kuruldu, ancak gerçekten popüler hale gelmesi, ABD hükümetinin sosyal güvenlik ödemelerini göndermeye başlamasıyla oldu; bu da ülke genelindeki bankaları bu ağa katılmaya teşvik etti. Bugün, maaş bordrosu işleme, fatura ödemeleri ve B2B işlemleri için yaygın olarak kullanılmaktadır.
ACH işlemleri esasen iki türdür: para transferi ve para çekme. Kullanıcılar maaş aldıklarında veya banka hesaplarını kullanarak çevrimiçi fatura ödediklerinde, ACH ağını kullanıyorlardır. Bu süreç, birden fazla katılımcıyı içerir: ödeme yapan şirket veya birey ( gönderen ), onların bankası ( ODFI ), alıcı bankası ( RDFI ) ve bu işlemlerin tümünü yöneten operatör. ACH sürecinde, gönderen işlemi ODFI'ye sunar, ardından ODFI işlemi ACH operatörüne gönderir, ardından ACH operatörü işlemi RDFI'ye aktarır. Günün sonunda, operatör, üye bankaları için net uzlaşma toplamını hesaplar ( ve Federal Rezerv, gerçek uzlaşmayı yönetmekten sorumludur ).
ACH ile ilgili en önemli şeylerden biri, riskleri nasıl yönettiğidir. Bir şirket ACH ödemesi başlattığında, bankası (ODFI) her şeyin yasal olduğundan emin olmaktan sorumludur. Bu, özellikle para çekme işlemleri için önemlidir - birinin izinsiz olarak banka hesap bilgilerinizi kullandığını hayal edin. Bu durumu önlemek için, düzenlemeler hesap durumunu sorgulamak için 60 gün içinde itirazda bulunulmasına izin verirken, bazı platformlar gibi şirketler, hesap sahipliğini doğrulamak için küçük test ödemeleri yapma gibi akıllı doğrulama yöntemleri geliştirmiştir.
ACH sistemi modern ihtiyaçları karşılamak için sürekli çaba göstermektedir. 2015 yılında, daha hızlı ödeme işlemleri için "aynı gün ACH" hizmetini başlattılar. Bununla birlikte, hala gerçek zamanlı transfer yerine toplu işleme bağımlıdır ve sınırlamaları vardır. Örneğin, tek bir işlemde 25.000 doların üzerinde para gönderemezsiniz ve uluslararası ödemeler için geçerli değildir.
1.3 Havale
Havale, yüksek değerli ödeme işlemlerinin merkezidir; ABD'deki iki ana sistem Fedwire ve CHIPS'tir. Bu sistemler, hemen tasfiye edilmesi gereken zaman açısından acil ve güvenli ödemeleri işler, örneğin menkul kıymet işlemleri, büyük ticari işlemler ve gayrimenkul alımları. Uygulandıktan sonra, havale genellikle geri alınamaz; alıcının onayı olmadan iptal edilemez veya geri alınamaz. Toplu işlem yapan geleneksel ödeme ağlarından farklı olarak, modern havaleler gerçek zamanlı tam tasfiye sistemi (RTGS) kullanır; bu, her işlemin gerçekleştiği anda ayrı ayrı tasfiye edildiği anlamına gelir. Bu, sistemin her gün binlerce milyar doları işlediği için önemli bir özelliktir; geleneksel net tasfiye kullanan bankalar için gün içi iflas riski çok yüksektir.
Fedwire, katılımcı finansal kuruluşların aynı gün para transferleri göndermesine ve almasına olanak tanıyan bir RTGS sistemidir. Bir işletme havale başlattığında, bankası isteği doğrular, hesaptan para keser ve Fedwire'a bir mesaj gönderir. Ardından, Federal Rezerv Bankası gönderici bankanın hesabından hemen para keser ve alıcı bankanın hesabına kaydeder; daha sonra alıcı banka nihai alıcının hesabına kaydeder. Sistem, çalışma günlerinde bir önceki akşam 9'dan, Doğu Amerika saati ile akşam 7'ye kadar faaliyet göstermekte olup, hafta sonları ve federal tatil günlerinde kapalıdır.
CHIPS, büyük Amerikan bankaları tarafından bir takas merkezi aracılığıyla sahiplenilen, özel sektör için daha küçük ölçekli bir alternatif olup, yalnızca birkaç büyük bankaya hizmet vermektedir. Fedwire'ın RTGS yönteminin aksine, CHIPS bir netleştirme sistemidir, bu da aynı taraflar arasında birden fazla ödemenin yapılmasına olanak tanıdığı anlamına gelir. Örneğin, Alice Bob'a 10 milyon dolar göndermek isterken, Bob da Alice'e 2 milyon dolar göndermek istiyorsa, CHIPS bu ödemeleri birleştirerek Bob'un Alice'e yapacağı 8 milyon dolarlık bir ödeme haline getirir. Bu, CHIPS ödemelerinin gerçek zamanlı işlemlerden daha uzun sürdüğü anlamına gelse de, çoğu ödeme yine de gün içinde netleştirilir.
Bu sistemlerin tamamlayıcısı olarak, SWIFT aslında bir ödeme sistemi değildir, finansal kuruluşlara yönelik küresel bir bilgi ağıdır. Üyeler tarafından sahip olunan bir kooperatif organizasyondur ve hissedarları 11,000'den fazla üye kuruluşu temsil etmektedir. SWIFT, dünya genelindeki bankaların ve menkul kıymet şirketlerinin güvenli yapılandırılmış bilgileri değiştirmesine olanak tanır; bu bilgilerin birçoğu çeşitli ağlar üzerinden ödeme işlemlerini başlatmıştır. Bir platforma göre, SWIFT transferinin tamamlanması yaklaşık 18 saat sürmektedir.
Genel süreçte, fon gönderen tarafı bankasına alıcıya bir havale göndermesi talimatını verir. Aşağıdaki değer zinciri, iki bankanın aynı havale ağında bulunduğu basit bir durumu göstermektedir.
Daha karmaşık durumlarda, özellikle sınır ötesi ödemelerde, işlemler genellikle ödeme koordinasyonu için SWIFT kullanılarak temsilci banka ağları aracılığıyla gerçekleştirilir.
This page may contain third-party content, which is provided for information purposes only (not representations/warranties) and should not be considered as an endorsement of its views by Gate, nor as financial or professional advice. See Disclaimer for details.
Şifreleme ödeme kanalları yükseliyor, küresel finansal düzeni yeniden şekillendiriyor.
Şifreleme ödeme kanalı: Ödeme alanındaki süper iletken
Son birkaç yılda, şifreleme teknolojisi, geleneksel finans sistemine paralel bir ödeme ekosistemi oluşturmuştur. İstatistiklere göre, şu anda şifreli ödeme kanalları 200 milyar dolarlık stabil coin hacmini taşımaktadır ve 2024'te stabil coin işlem hacminin 5.62 trilyon dolara ulaşması beklenmektedir; bu da neredeyse Mastercard'ın yıllık işlem hacmi ile eşdeğerdir. Hangi açıdan bakılırsa bakılsın, şifreli ödemenin yaygınlaşması ve büyük ölçekli benimsenmesi tartışmasız bir gerçektir.
Bir ticaret platformunun CEO'sunun dediği gibi, şifreleme ödeme kanalları ödeme alanında süper iletken haline geliyor. Bunlar, daha hızlı uzlaşma süresi, daha düşük maliyetler ve kesintisiz uluslararası işlem yetenekleri sunabilen paralel bir finansal sistemin temelini oluşturuyor. Bu fikir gerçekte on yıl süren bir olgunlaşma sürecine sahip olsa da, artık yüzlerce şirketin bunu gerçeğe dönüştürmek için çaba sarf ettiğini görebiliyoruz. Önümüzdeki on yılda, şifreleme kanalları finansal yeniliğin merkezi haline gelerek küresel ekonomik büyümeyi yönlendirebilir.
Buna rağmen, hala çözülmesi gereken birçok sorun var, örneğin:
Bu makale, geleneksel ödemeler perspektifinden yola çıkarak, blok zincirine dayalı şifreleme ödeme yollarının geleneksel ödemelere nasıl fayda sağladığını kapsamlı bir şekilde inceleyecek ve birden fazla gerçek uygulama senaryosu ile geleceğe dair tahminler sunacaktır.
1. Mevcut Ödeme Kanalları
Şifreleme kanallarının önemini anlamak için öncelikle mevcut ödeme kanallarının anahtar kavramlarını ve bunların işleyişinin karmaşık piyasa yapısını ve sistem mimarisini anlamak gerekir.
1.1 Kart Organizasyon Ağı
Kredi kartı organizasyon ağının topoloji yapısı oldukça karmaşık olsa da, son 70 yıldır kredi kartı işlemlerinin ana katılımcıları değişmemiştir. Özünde, kredi kartı ödemeleri dört ana katılımcıyı içerir:
İlk ikisi oldukça kolay anlaşılır, ancak son ikisi daha fazla açıklama gerektiriyor.
Kredi kartı veya banka kartı sağlayan ve işlemi yetkilendiren ihraç banka veya ihraç kurumudur. İşlem talebi yapıldığında, ihraç banka, kart sahibinin hesap bakiyesi, kullanılabilir kredi limiti ve diğer faktörleri kontrol ederek onaylayıp onaylamayacağına karar verir. Kredi kartı temelde ihraç kurumunun fonlarını borç almakken, banka kartı doğrudan kullanıcının hesabından para transfer eder.
Eğer bir satıcı kredi kartı ödemelerini kabul etmek istiyorsa, bir tahsilat kuruluşuna ihtiyaçları vardır. ( bu bir banka, ödeme işlemcisi, geçit veya bağımsız satış organizasyonu ) olabilir. Bu kuruluş, kredi kartı organizasyonu ağının yetkili bir üyesidir. Tahsilat kuruluşu terimi, satıcı adına para toplama ve bu fonların satıcı hesabına ulaşmasını sağlama rolünden kaynaklanmaktadır.
Kredi kartı organizasyon ağı, kredi kartı ödemeleri için bir kanal ve kurallar sağlamaktadır. Bunlar, acquirer kurumlarını issuer bankalarla bağlayarak, takas işlevi sunmakta, katılım kurallarını belirlemekte ve işlem ücretlerini tespit etmektedir. ISO 8583 hâlâ ana uluslararası standarttır; bu standart, kredi kartı ödeme bilgilerini ( yetkilendirme, takas, iade ) gibi işlemleri ağ katılımcıları arasında nasıl yapılandırıldığını ve değiştirildiğini tanımlar. Ağ ortamında, issuer ve acquirer kurumları, distribütörleri gibi hareket ederler - issuer kurumları, kullanıcıların eline daha fazla kart ulaştırmakla sorumlu iken, acquirer kurumları, mümkün olduğunca çok sayıda kart terminali ve ödeme geçidi sunarak, tüccarların kredi kartı ödemelerini kabul edebilmesi için çalışmaktadır.
Ayrıca, kredi kartı organizasyonu ağlarının iki türü vardır: "açık döngü" ve "kapalı döngü". Belirli bir ticaret platformu ve belirli bir ticaret platformu gibi açık döngü ağları çok taraflıdır: kartı veren banka, tahsilat yapan banka ve kredi kartı organizasyonu ağı kendisi. Kredi kartı organizasyonu ağı iletişim ve işlem yönlendirmesini kolaylaştırır, ancak daha çok finansal kuruluşların kredi kartı vermesi ve müşteri hesaplarını yönetmesi gereken bir piyasa gibidir. Sadece bankaların açık döngü ağı için kredi kartı vermesine izin verilir. Her bir banka kartı veya kredi kartının bir banka tanımlayıcı kodu (BIN) vardır, bu kod belirli bir ticaret platformu tarafından bankaya sağlanır ve PayFacs gibi banka dışı varlıkların kredi kartı vermesi veya işlemleri işlemesi için "BIN sponsoru" gereklidir.
Buna karşılık, bir ticaret platformu gibi kapalı döngü ağları kendi kendine yeterlidir ve bir şirket tüm işlem süreçlerini yönetir - genellikle kendi kartlarını çıkarır, kendi bankasıdır ve kendi ticari alım hizmetlerini sunar. Genel olarak, kapalı sistemlerin daha fazla kontrol ve daha iyi kâr sağladığı düşünülmektedir, ancak bunun bedeli, tüccarların kabul düzeyinin daha sınırlı olmasıdır. Aksine, açık döngü sistemleri daha geniş bir benimseme sunar, ancak bunun bedeli, katılımcıların kontrolü ve kazanç paylaşımının azalmasıdır.
Ödeme ekonomisi oldukça karmaşıktır, ağda çok katmanlı ücretler bulunmaktadır. Değişim ücreti, kart çıkaran bankaların müşterilerine erişim sağlamak için aldığı ödeme maliyetinin bir parçasıdır. Teknik olarak, tahsilat bankası doğrudan değişim ücretini ödemesine rağmen, maliyet genellikle tüccarlara yansıtılır. Kart organizasyonları ağı genellikle değişim ücretini belirler, bu da genellikle toplam ödeme maliyetinin büyük bir kısmını oluşturur. Bu ücretler, farklı bölgelerde ve işlem türlerinde büyük farklılıklar göstermektedir. Örneğin, Amerika Birleşik Devletleri'nde, tüketici kredi kartı ücretleri ~%1.2 ile ~%3 arasında değişmektedir, Avrupa Birliği'nde ise üst sınır %0.3'tür. Ayrıca, kart grubu ücreti de kart organizasyonları ağı tarafından belirlenir ve bu, tahsilat kuruluşları ile kart çıkaran bankalar arasında bağlantı kurmak ve işlemlerin ve fon akışının doğru yönlendirilmesini sağlamak için "kanal" olarak hareket etmek için tazminat olarak kullanılır. Ayrıca, tahsilat kuruluşuna ödenmesi gereken bir uzlaşma ücreti vardır ve bu genellikle işlem tutarının veya işlem hacminin yüzdesidir.
Bunlar değer zincirindeki en önemli katılımcılar olsa da, gerçek durum şu ki, günümüz pazar yapısı pratikte çok daha karmaşık.
Yukarıdaki bağlantıda, birkaç önemli katılımcı daha var:
Ödeme ağ geçidi, ödeme bilgilerini şifreleyerek iletir, ödeme işleme sağlayıcıları ve tahsilat kurumları ile yetkilendirme için bağlantı kurar ve işletmelere işlemin onaylandığını veya reddedildiğini anlık olarak iletir.
Ödeme işleme sağlayıcısı, işlemci bankası adına ödemeleri işler. İşlem ayrıntılarını geçit üzerinden işleme bankasına iletir, ardından işleme bankası, yetkilendirme almak için kart organizasyonu ağı aracılığıyla kart veren bankayla iletişim kurar. Ödeme işleme sağlayıcısı, yetkilendirme yanıtını alır ve işlemi tamamlamak için geçide geri gönderir. Ayrıca, fonların gerçek anlamda tüccar banka hesabına girdiği süreci olan uzlaşmayı da işler. Genellikle, işletmeler, ödeme işleme sağlayıcısına bir dizi yetkilendirilmiş işlemi gönderir, ödeme işleme sağlayıcısı bu işlemleri işleme bankasına ileterek kart veren bankadan tüccar hesabına fon transferini başlatır.
Ödeme hizmet sağlayıcıları veya ödeme hizmeti sağlayıcıları, belirli bir platform tarafından 2010 civarında ilk olarak sunulan, satıcılar ile tahsilat bankaları arasında bir tür küçük ödeme işlemi sağlayıcısıdır. Birçok daha küçük satıcıyı sistemine entegre ederek, etkili bir şekilde bir toplayıcı olarak hareket eder, ölçek ekonomisi sağlar ve fon akışını yöneterek, işlemleri işleyerek ve ödemeleri güvence altına alarak operasyonları basitleştirir. PayFacs, kart organizasyonu ağının doğrudan satıcı ID'sine sahiptir ve işbirliği yaptığı satıcılar adına, onboarding, uyum ( gibi sorumlulukları ve kara para aklama yasası ) ve sigorta sorumluluğunu üstlenir.
Düzenleme platformu, satıcıların ödeme süreçlerini basitleştiren ve optimize eden bir ara katman teknoloji türüdür. Tek bir API aracılığıyla birden fazla işlemci, geçit ve tahsilat kurumuna bağlanarak, konum veya maliyet gibi faktörlere göre ödemeleri yönlendirerek işlem başarı oranını artırır, maliyetleri düşürür ve performansı iyileştirir.
1.2 otomatik tasfiye merkezi ( ACH )
Otomatik tasfiye sistemi ( ACH ), ABD'nin en büyük ödeme ağlarından biridir ve aslında onu kullanan bankalar tarafından sahibidir. 1970'lerin başında kuruldu, ancak gerçekten popüler hale gelmesi, ABD hükümetinin sosyal güvenlik ödemelerini göndermeye başlamasıyla oldu; bu da ülke genelindeki bankaları bu ağa katılmaya teşvik etti. Bugün, maaş bordrosu işleme, fatura ödemeleri ve B2B işlemleri için yaygın olarak kullanılmaktadır.
ACH işlemleri esasen iki türdür: para transferi ve para çekme. Kullanıcılar maaş aldıklarında veya banka hesaplarını kullanarak çevrimiçi fatura ödediklerinde, ACH ağını kullanıyorlardır. Bu süreç, birden fazla katılımcıyı içerir: ödeme yapan şirket veya birey ( gönderen ), onların bankası ( ODFI ), alıcı bankası ( RDFI ) ve bu işlemlerin tümünü yöneten operatör. ACH sürecinde, gönderen işlemi ODFI'ye sunar, ardından ODFI işlemi ACH operatörüne gönderir, ardından ACH operatörü işlemi RDFI'ye aktarır. Günün sonunda, operatör, üye bankaları için net uzlaşma toplamını hesaplar ( ve Federal Rezerv, gerçek uzlaşmayı yönetmekten sorumludur ).
ACH ile ilgili en önemli şeylerden biri, riskleri nasıl yönettiğidir. Bir şirket ACH ödemesi başlattığında, bankası (ODFI) her şeyin yasal olduğundan emin olmaktan sorumludur. Bu, özellikle para çekme işlemleri için önemlidir - birinin izinsiz olarak banka hesap bilgilerinizi kullandığını hayal edin. Bu durumu önlemek için, düzenlemeler hesap durumunu sorgulamak için 60 gün içinde itirazda bulunulmasına izin verirken, bazı platformlar gibi şirketler, hesap sahipliğini doğrulamak için küçük test ödemeleri yapma gibi akıllı doğrulama yöntemleri geliştirmiştir.
ACH sistemi modern ihtiyaçları karşılamak için sürekli çaba göstermektedir. 2015 yılında, daha hızlı ödeme işlemleri için "aynı gün ACH" hizmetini başlattılar. Bununla birlikte, hala gerçek zamanlı transfer yerine toplu işleme bağımlıdır ve sınırlamaları vardır. Örneğin, tek bir işlemde 25.000 doların üzerinde para gönderemezsiniz ve uluslararası ödemeler için geçerli değildir.
1.3 Havale
Havale, yüksek değerli ödeme işlemlerinin merkezidir; ABD'deki iki ana sistem Fedwire ve CHIPS'tir. Bu sistemler, hemen tasfiye edilmesi gereken zaman açısından acil ve güvenli ödemeleri işler, örneğin menkul kıymet işlemleri, büyük ticari işlemler ve gayrimenkul alımları. Uygulandıktan sonra, havale genellikle geri alınamaz; alıcının onayı olmadan iptal edilemez veya geri alınamaz. Toplu işlem yapan geleneksel ödeme ağlarından farklı olarak, modern havaleler gerçek zamanlı tam tasfiye sistemi (RTGS) kullanır; bu, her işlemin gerçekleştiği anda ayrı ayrı tasfiye edildiği anlamına gelir. Bu, sistemin her gün binlerce milyar doları işlediği için önemli bir özelliktir; geleneksel net tasfiye kullanan bankalar için gün içi iflas riski çok yüksektir.
Fedwire, katılımcı finansal kuruluşların aynı gün para transferleri göndermesine ve almasına olanak tanıyan bir RTGS sistemidir. Bir işletme havale başlattığında, bankası isteği doğrular, hesaptan para keser ve Fedwire'a bir mesaj gönderir. Ardından, Federal Rezerv Bankası gönderici bankanın hesabından hemen para keser ve alıcı bankanın hesabına kaydeder; daha sonra alıcı banka nihai alıcının hesabına kaydeder. Sistem, çalışma günlerinde bir önceki akşam 9'dan, Doğu Amerika saati ile akşam 7'ye kadar faaliyet göstermekte olup, hafta sonları ve federal tatil günlerinde kapalıdır.
CHIPS, büyük Amerikan bankaları tarafından bir takas merkezi aracılığıyla sahiplenilen, özel sektör için daha küçük ölçekli bir alternatif olup, yalnızca birkaç büyük bankaya hizmet vermektedir. Fedwire'ın RTGS yönteminin aksine, CHIPS bir netleştirme sistemidir, bu da aynı taraflar arasında birden fazla ödemenin yapılmasına olanak tanıdığı anlamına gelir. Örneğin, Alice Bob'a 10 milyon dolar göndermek isterken, Bob da Alice'e 2 milyon dolar göndermek istiyorsa, CHIPS bu ödemeleri birleştirerek Bob'un Alice'e yapacağı 8 milyon dolarlık bir ödeme haline getirir. Bu, CHIPS ödemelerinin gerçek zamanlı işlemlerden daha uzun sürdüğü anlamına gelse de, çoğu ödeme yine de gün içinde netleştirilir.
Bu sistemlerin tamamlayıcısı olarak, SWIFT aslında bir ödeme sistemi değildir, finansal kuruluşlara yönelik küresel bir bilgi ağıdır. Üyeler tarafından sahip olunan bir kooperatif organizasyondur ve hissedarları 11,000'den fazla üye kuruluşu temsil etmektedir. SWIFT, dünya genelindeki bankaların ve menkul kıymet şirketlerinin güvenli yapılandırılmış bilgileri değiştirmesine olanak tanır; bu bilgilerin birçoğu çeşitli ağlar üzerinden ödeme işlemlerini başlatmıştır. Bir platforma göre, SWIFT transferinin tamamlanması yaklaşık 18 saat sürmektedir.
Genel süreçte, fon gönderen tarafı bankasına alıcıya bir havale göndermesi talimatını verir. Aşağıdaki değer zinciri, iki bankanın aynı havale ağında bulunduğu basit bir durumu göstermektedir.
Daha karmaşık durumlarda, özellikle sınır ötesi ödemelerde, işlemler genellikle ödeme koordinasyonu için SWIFT kullanılarak temsilci banka ağları aracılığıyla gerçekleştirilir.
![şifreleme ödeme kanalı: Neden oldu ulaşı