Только что кто-то спросил меня, как взять заем со своего 401k, когда деньги заканчиваются, и честно говоря, стоит в это вникнуть, потому что многие не осознают, что такая опция существует. Дело в том, что это может спасти в трудную минуту, но есть серьезные ловушки, о которых нужно знать.

Итак, как взять заем со своего 401k — это на самом деле довольно просто по сравнению с традиционными кредитами. Вы по сути берете взаймы у самого себя, что означает отсутствие необходимости заполнять длинные заявки в банк, проверок кредитоспособности и гораздо меньше препятствий. Просто немного базовой документации у вашего администратора плана — и все. Процент, который вы платите? Он возвращается прямо на ваш счет, а не в карман банку. Довольно чистая схема, если честно.

Настоящее преимущество — это цифры. Если ваш 401k предлагает вам ставку 4%, а ваш банк не даст меньше 8%, математика очевидна. Плюс вы избегаете налогов и штрафов, связанных с трудными снятиями. И вот что люди часто упускают из виду — вы можете продолжать делать взносы в ваш 401k, пока погашаете заем, что позволяет вашему пенсионному сбережению расти даже во время выплаты.

Но тут начинается сложность. IRS ограничивает сумму, которую можно взять взаймы — 50% вашего вестированного баланса или 50 000 долларов, что меньше. Не все планы вообще предусматривают кредиты, поэтому сначала нужно проверить у отдела льгот. И если вы собираетесь скоро уволиться, это быстро становится проблемой. Уходите с работы — и заем превращается в ускоренный график погашения. Пропустите срок — и вас ждут налоги и штрафы за досрочное снятие.

Самый большой минус? Упущенная возможность. Если вы взяли 15 000 долларов в начале 2021 года под 4,25%, то вам придется вернуть около 15 347 долларов. Но если бы вы просто оставили эти деньги инвестированными в фонд S&P 500, то у вас было бы почти 19 000 долларов. Более чем на 3 800 долларов вы упустили. Вот настоящая цена за то, как взять заем со своего 401k — дело не только в процентной ставке, а в том, что вы теряете на рынке.

Так когда это действительно имеет смысл? Честно говоря, только когда вы в отчаянии и математика работает. Вы не можете победить по цене, нужны деньги быстро, и другие варианты исчерпаны. Если у вас хороший кредит, личные займы у таких компаний, как SoFi или Marcus, могут предложить вам сопоставимые ставки без трогания вашего пенсионного фонда. Или если у вас есть дом, HELOC может дать лучшие условия и больше гибкости. Даже консультации по долгам через некоммерческих кредитных консультантов могут помочь, если вы пытаетесь справиться с долгами с высокой ставкой.

Итог по тому, как взять заем со своего 401k: это инструмент, который есть, но он должен быть вашим последним средством, а не первым. Ваши пенсионные сбережения созданы не зря, и каждый доллар, который вы снимаете сегодня, — это доллар, который не работает на вас завтра. Пока цифры не станут очень убедительными и вы не исчерпаете все другие варианты, лучше искать другие решения.