Давно об этом думаю — большинство родителей хотят дать своим детям финансовое преимущество, верно? Один из надежных способов — открыть для них опекунский счет. Это в основном инвестиционный счет, которым управляет взрослый, но он оформлен на имя ребенка, и в конечном итоге он получает полный контроль над ним.

Итак, как на самом деле работает опекунский счет? Вы открываете его для несовершеннолетнего, управляете инвестициями, а когда он достигает совершеннолетия (обычно 18-25 лет в зависимости от вашего штата), он полностью берет управление на себя. Опекун обязан действовать в лучших интересах ребенка. В некоторых штатах, таких как Флорида, вы можете держать его дольше — до 25 лет, но должны уведомить их в 21 год, чтобы у них был 30-дневный срок для вывода всего, если они захотят.

Самый распространенный тип — это счет UGMA или UTMA. Они создаются по законам штата специально для подарков или переводов денег несовершеннолетним. Как только вы вложите деньги, они принадлежат ребенку, и вы не можете их вернуть. Активы указываются под их номером социального страхования.

Что отличает опекунский счет от других вариантов? На самом деле несколько вещей. Во-первых, нет ограничений на то, как деньги могут использоваться, когда они станут взрослыми. В отличие от сберегательного счета 529 для колледжа, где средства заблокированы для образования, они могут использовать их буквально на что угодно — первоначальный взнос за дом, запуск бизнеса, что угодно. Во-вторых, у вас гораздо больше инвестиционной гибкости. Можно вкладывать в акции, облигации, ETF, паевые фонды, даже опционы, если хотите. И в-третьих, нет ограничений по доходу или лимитов на взносы. Можно вносить сколько угодно (хотя подарки свыше $17,000 на человека в год требуют заполнения федеральных форм по налогу на дарение).

Но тут есть нюанс. Опекунский счет полностью безотзывный. Как только вы его откроете и внесете деньги, вы связаны этим решением. Нельзя передумать, нельзя вывести деньги для личных нужд. Деньги тоже не так легко доступны — если вы что-то снимете, это должно быть в интересах ребенка, а не для обычных родительских нужд, таких как жилье или питание. Нужно вести подробные записи с квитанциями, иначе могут возникнуть юридические проблемы.

Также наличие активов на имя ребенка может негативно сказаться на его будущей финансовой помощи. Эти счета учитываются более строго, чем сберегательные счета для образования, поэтому это может снизить его шансы на получение грантов и федеральных кредитов.

Если опекунский счет кажется неподходящим, есть альтернативы. Счета 529 имеют налоговые преимущества для образования. Coverdell — похожие, но с ограничениями по доходу и меньшими лимитами на взносы. Трасты сложнее в создании, но дают гораздо больше контроля над тем, как и когда распределяются активы.

Если вы решите открыть опекунский счет, большинство банков и брокеров смогут его оформить. Вам понадобятся полное имя ребенка, номер социального страхования и дата рождения. Это довольно просто, как только вы поймете, с чем имеете дело.