Стоит ли покупать еду с помощью кредитной карты? 5 советов финансового планировщика

Вопрос о том, можно ли покупать еду с помощью кредитной карты, не сводится только к удобству — это вопрос понимания полной финансовой картины. Хотя кредитные карты предлагают вознаграждения, безопасность и удобство оплаты, они также сопряжены с значительными затратами, которые могут быстро свести на нет любые преимущества. Согласно данным Бюро по финансовой защите потребителей (CFPB), средняя процентная ставка по кредитным картам составляет около 22,8%, что почти вдвое больше, чем десять лет назад. Прежде чем провести картой во время следующей покупки продуктов, финансовые эксперты рекомендуют оценить пять критических факторов, которые могут стать решающими в вопросе разумных расходов и дорогостоящей финансовой ошибки.

Сначала оцените свое финансовое состояние

Самый основной вопрос, который следует задать себе, — это почему вы рассматриваете возможность использования кредитных карт для покупок продуктов. Если вы используете их стратегически, чтобы заработать вознаграждения, сохраняя при этом здоровые финансы, это один сценарий. Но если вы полагаетесь на свою карту, потому что наличных недостаточно, это сигнал, который стоит исследовать.

“Если вы регулярно используете кредитную карту для покупки еды из-за необходимости, это признак того, что вы можете быть в финансовом перегрузке,” объясняет Джош Ричнер, основатель и старший консультант по долгам в FaithWorks Financial. “Эта ситуация требует более глубокого анализа вашего общего финансового состояния, чтобы выявить и решить скрытые проблемы.”

Начните с обзора своих ежемесячных банковских и кредитных отчетов наряду с платежами по кредитам и регулярными расходами. Составьте реалистичный бюджет — вручную или с помощью бесплатного приложения — на основе вашего фактического дохода и расходов. Если у вас возникают трудности, определите области, где вы можете сократить расходы и направить эти средства на покупку продуктов или погашение кредитной карты вместо того, чтобы углублять свои долги.

Оцените свою способность погасить полную сумму

Одно из самых опасных предположений, которое люди делают, покупая еду с помощью кредитной карты, — это то, что минимальные платежи достаточны. Это не так. Ключ к ответственному использованию кредита для любой покупки — включая продукты — заключается в том, чтобы каждый месяц полностью погашать свой баланс.

“Полное погашение баланса помогает избежать начисления процентов из месяца в месяц,” говорит Тейлор Ковар, CFP и генеральный директор 11 Financial. “Будьте осторожны с переносом баланса, который может привести к процентным сборам, превышающим потенциальные выгоды.”

Поскольку продукты — это регулярные расходы, математика быстро усложняется. Пропустите даже один месяц полной оплаты своего баланса, и внезапно ваши купленные в магазине товары стали значительно дороже. Проверьте процентную ставку по вашей карте, поймите, когда начинаются начисления процентов (это не всегда в день платежа), и рассчитайте, сколько может стоить даже небольшой переносимый баланс со временем.

Учтите влияние на ваш кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг напрямую определяет карты, на которые вы имеете право, ваши процентные ставки и кредитные лимиты. Иронично, но то, как вы используете кредитные карты, также влияет на этот рейтинг. Ваш кредитный рейтинг FICO разбивается на пять компонентов: 35% основано на истории платежей, 30% на использовании кредита (насколько вы используете доступный кредит), а оставшиеся 35% распределяются между новыми запросами на кредит, сроком кредитной истории и разнообразием кредита.

Это означает, что постоянное удерживание высокого баланса при покупке еды с кредитной карты может фактически навредить вашему рейтингу, а не помочь ему. “Ответственное использование кредитных карт для любых расходов может помочь поддерживать здоровый кредитный рейтинг и избегать ненужных процентов,” отмечает Ковар. Даже если вы зарабатываете вознаграждения, испорченный кредитный профиль может стоить вам гораздо больше в виде более высоких ставок по ипотечным кредитам, автокредитам и будущим предложениям по кредитным картам.

Изучите свои пищевые предпочтения и модели расходования

Удобный доступ к кредиту может непреднамеренно привести к ухудшению образа жизни. Если вы используете свою карту в магазинах у дома, покупая премиальные или обработанные продукты просто потому, что можете, или приобретая вещи, которые на самом деле не можете себе позволить, вы, вероятно, компрометируете как свое здоровье, так и свои финансы.

“Когда долги и погашение долгов заставляют нас жертвовать количеством или качеством наших пищевых выборов, это непосредственно мешает нашему физическому здоровью,” предупреждает Ричнер. “Обеспечение доступа к питательной пище имеет решающее значение для поддержания общего благополучия.”

Проведите честный инвентарный анализ того, что вы на самом деле кладете в свою корзину. Соответствует ли это вашим целям в области здоровья? Вашему бюджету? Вашим финансовым возможностям? Если вы покупаете еду с помощью кредитной карты из-за безысходности, а не стратегии, возможно, пришло время пересмотреть как ваши модели покупок, так и ваше финансовое положение.

Рассчитайте, покрывают ли вознаграждения фактические риски

Многие премиальные кредитные карты рекламируют привлекательные вознаграждения или кэшбэк на покупки продуктов. На первый взгляд, эти преимущества звучат привлекательно — и могут быть таковыми, но только при определенных условиях.

“Людям следует учитывать вознаграждения и преимущества, которые сопровождают покупки продуктов с их картами,” объясняет Ковар. “Некоторые кредитные карты предлагают такие преимущества, как вознаграждения или возможный кэшбэк, которые могут привести к значительной экономии.” Баллы за путешествия, защита от мошенничества и защита покупок — это настоящие преимущества, которые добавляют ценность.

Однако эти преимущества имеют смысл только в том случае, если вы погашаете свой баланс полностью. Процентная ставка 22,8% быстро поглотит любое вознаграждение в 1-2% кэшбэка, которое вы получаете. Кроме того, обратите внимание на структуры годовых сборов карты и другие сборы, которые могут применяться.

Итог

Покупка еды с помощью кредитной карты может сработать — но только если вы подходите к этому стратегически. Прежде чем вы потянетесь за картой на кассе, убедитесь, что у вас есть четкая финансовая картина, вы можете обязаться ежемесячно погашать свой полный баланс, понимаете, как это влияет на ваш кредитный рейтинг, и тщательно оценили, оправдывают ли вознаграждения риски. Когда эти условия выполнены, вы сможете максимизировать преимущества гибкости кредитной карты, сохраняя при этом свои финансовые здоровье и защищая свои долгосрочные финансовые цели.