Является ли переплата по кредитной карте умным решением? Вот финансовая реальность

Кредитная карта может казаться удушающей, и если вы ищете способы продвинуться вперед, вам может быть интересно, может ли переплата по кредитной карте стать разумным шагом. Краткий ответ? Это полностью зависит от вашей финансовой ситуации и привычек. Хотя универсального правила не существует, понимание того, когда переплата по кредитной карте имеет смысл — а когда нет — может помочь вам сделать правильный выбор в вашей ситуации.

Когда переплата по кредитной карте имеет смысл

Существуют определенные ситуации, когда предварительная оплата превышающая ваш текущий баланс может действительно иметь смысл. “Переплата по кредитной карте не влияет существенно на ваш кредитный рейтинг в любом направлении,” объясняет Джо Камберато, генеральный директор National Business Capital. “Но это может быть полезным психологическим инструментом, чтобы заставить себя думать о сбережениях.”

Одним из практических сценариев является ситуация, когда вы знаете, что впереди крупные расходы. Если вы хотите умственно “заблокировать” деньги для крупной покупки, не рискуя потратить их на что-то другое, внесение дополнительных средств на вашу карту заранее может дать вам эту психологическую подушку безопасности. Всё, что вы платите сверх той суммы, которую вы должны, обычно переносится на следующий отчетный период.

Этот подход лучше всего работает для людей, которые испытывают трудности с импульсивными покупками или нуждаются в конкретных барьерах между собой и своими discretionary funds. Это не самая сложная финансовая стратегия, но она может служить практическим механизмом сбережений для краткосрочных целей.

Скрытая стоимость привязки денег к кредитным картам

В большинстве финансовых сценариев предварительная оплата вашей карты не имеет экономического смысла. Вот почему: “Когда клиент переплачивает и поддерживает положительный баланс, кредитная компания удерживает эти деньги без какой-либо выгоды для держателя карты,” отмечает Карл Калуза, вице-президент Member Access Processing, агрегатора услуг Visa для кредитных союзов. “Этот положительный баланс не приносит никаких процентов — в отличие от сберегательного или расчетного счета.”

Это критическая точка: ваши деньги фактически остаются без дела, в то время как они могли бы работать на вас где-то еще. Даже если вы ожидаете, что вам понадобятся эти средства для будущей покупки, математика обычно не в пользу переплаты по кредитной карте заранее. “Эмитенты кредитных карт не взимают проценты в течение первых 30 дней,” объясняет Калуза. “Этот период должен дать вам достаточно времени, чтобы перевести деньги с доходного счета после покупки.”

Упущенная выгода становится еще более очевидной, когда вы учитываете, что ваши деньги могли бы зарабатывать в конкурентоспособных сберегательных счетах или фондах денежного рынка. Зачем позволять вашим наличным средствам не приносить никаких доходов, когда они могли бы одновременно накапливать проценты?

Поиск правильного подхода к управлению кредитами

Имеет ли смысл предварительная оплата кредитной карты в конечном итоге зависит от вашей личной финансовой дисциплины и поведения. Если у вас есть история того, что вы не откладываете достаточные средства на предстоящие расходы и вам не хватает сдержанности не трогать деньги на вашем счете, внесение дополнительных средств на вашу карту заранее может помешать вам остаться без денег. Это защитный барьер против ваших собственных привычек тратить.

С другой стороны, если вы финансово дисциплинированы и уверены, что сможете зарезервировать средства, когда это необходимо, лучший путь очевиден: держите свои дополнительные деньги на счете, приносящем проценты. Вы сохраняете полную гибкость, получаете доход на своем остатке и можете перевести средства для оплаты вашей кредитной карты в течение этого беспроцентного окна.

Суть переплаты по кредитным картам не в том, является ли это универсально “правильным” или “неправильным” — это о выборе стратегии, которая соответствует вашему фактическому поведению, а не вашим устремлениям. Если вам нужна структура, которую предоставляет предварительная оплата, используйте ее как инструмент. Если вы можете быть дисциплинированным без этого, пусть ваши деньги работают на вас в другом месте.