Понимание гарантированных кредитов: что это такое и как они работают

Когда вам нужны быстрые деньги, но у вас поврежденная кредитная история, гарантированные кредиты могут показаться спасением. Эти финансовые продукты обещают быстрое одобрение без строгих проверок кредитоспособности, но удобство часто обходится дорого. Давайте рассмотрим, что такое гарантированные кредиты, как они работают и являются ли они правильным выбором для вашей финансовой ситуации.

Определение гарантированных кредитов: быстрое одобрение без проверки кредитоспособности

Гарантированный кредит — это вариант займа, предназначенный для людей с плохой кредитной историей, которым трудно получить традиционные личные кредиты. В отличие от обычных кредиторов, которые проверяют вашу кредитную историю, доход, трудовую историю и другие факторы, кредиторы по гарантированным кредитам либо полностью пропускают проверку кредитоспособности, либо принимают заявки от заемщиков с кредитными баллами значительно ниже 580. Хотя кредиторы не могут на самом деле гарантировать одобрение каждому заемщику, эти кредиты предлагают значительно более высокие ставки одобрения для людей с просрочками, долгами по коллекциям, банкротством или другими негативными отметками в кредитной истории.

Привлекательность очевидна: вы можете быстро получить средства, не беспокоясь об отказе из-за плохой кредитной истории. Однако эта доступность имеет критическую цену — стоимость.

Виды гарантированных кредитов: кредиты до зарплаты, автозаймы, залоговые кредиты и варианты рассрочки

Гарантированные кредиты имеют несколько форм, каждая из которых имеет разные механизмы и требования к залогу.

Кредиты до зарплаты

Кредиты до зарплаты предлагают краткосрочное заимствование, при котором кредитор выдает вам часть вашей следующей зарплаты. Вся сумма должна быть погашена в вашу следующую дату выплаты — обычно в течение 14 дней. Чтобы квалифицироваться, вам просто нужно подтвердить наличие регулярного источника дохода. Проверка кредитоспособности не требуется, и вы можете получить одобрение с кредитным баллом ниже 580. Цена? Исключительно высокие сборы и процентные ставки, о которых мы поговорим в следующем разделе.

Автозаймы

В соглашении об автозайме вы используете свой автомобиль в качестве залога. Кредитор удерживает титул вашего автомобиля до полного погашения кредита. Эти кредиты лучше всего подходят людям, которые владеют своими автомобилями полностью или выплатили большую часть остатка. Поскольку у кредитора есть ваш автомобиль в качестве гарантии, он одобрит вас без проверки кредитоспособности. Основной риск: если вы не сможете погасить, вы можете полностью потерять свой автомобиль.

Залоговые кредиты

Залоговые кредиты следуют аналогичной модели залога. Вместо автомобиля вы закладываете ценную вещь — ювелирные изделия, электронику, коллекционные предметы или другие активы. Ломбард удерживает ваш предмет в качестве залога и выдает вам деньги на основе его стоимости. Если вы не погасите кредит, ломбарду придется забрать вашу собственность и продать ее для возмещения убытков.

Кредиты с рассрочкой

Кредиты с рассрочкой предоставляют единовременную сумму, которую вы погашаете со временем в виде ежемесячных платежей. Хотя большинство традиционных кредиторов ограничивают это заемщиками с хорошей кредитной историей, некоторые специализированные кредиторы одобряют заемщиков с плохой кредитной историей (баллы ниже 580) или без кредитной истории вообще. Как и другие виды гарантированных кредитов, кредиты с плохой кредитной историей обычно имеют высокие процентные ставки и сборы.

Истинная стоимость: скрытые сборы и астрономические процентные ставки

Здесь гарантированные кредиты показывают свою темную сторону. Согласно Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), средний размер кредита до зарплаты составляет около 350 долларов с комиссией 15 долларов за каждые 100 долларов, взятых в долг. На типичном 14-дневном цикле погашения это переводится в годовую процентную ставку (APR) примерно 400% — сравните это с традиционными личными кредитами со средней ставкой 8-15% APR.

Ситуация ухудшается, когда вы не можете погасить вовремя. Федеральный резервный банк Сент-Луиса обнаружил, что 91% заемщиков по кредитам до зарплаты не возвращают свои кредиты в срок. Многие затем переносят остаток на следующий расчетный период, неся дополнительные сборы за перенос. Эти сборы могут увеличить эффективную годовую процентную ставку по кредитам до зарплаты до 780% и выше.

Что это значит на практике? Небольшой кредит в 350 долларов с накопленными сборами и переносами может быстро вырасти до тысяч долларов долга — создавая то, что финансовые эксперты называют «долговой ловушкой». Вы попадаете в цикл заимствования для погашения предыдущих кредитов, при этом проценты накапливаются быстрее, чем вы можете платить.

Автозаймы и залоговые кредиты имеют аналогично высокие расходы, в то время как кредиты с рассрочкой для заемщиков с плохой кредитной историей также имеют значительно более высокие процентные ставки, чем традиционные варианты.

Где найти варианты гарантированных кредитов

Гарантированные кредиты доступны через несколько каналов:

• Физические точки: магазины по выдаче кредитов до зарплаты, кредиторы автозаймов и ломбарды работают в физических локациях во многих сообществах
• Онлайн-платформы: прямые кредиторы и рынки кредитов предлагают гарантированные кредиты онлайн, часто с более быстрым финансированием
• Онлайн-рынки кредитов: вы можете один раз предоставить базовую финансовую информацию и получить несколько предложений по кредитам от разных кредиторов, что облегчает сравнение

Принятие решения: шаги для получения гарантированного кредита

Если вы решите получить гарантированный кредит, несмотря на риски, выполните следующие шаги:

1. Изучите свои варианты — сравните физические и онлайн-кредиторы, уделяя особое внимание сборам, процентным ставкам и условиям погашения
2. Проверьте требования к правоспособности — ознакомьтесь с минимальным возрастом, порогами кредитного балла и требованиями к доходу на сайтах кредиторов
3. Сравните годовые процентные ставки — годовая процентная ставка (APR) — это самый точный способ сравнить расходы, поскольку она включает как проценты, так и сборы
4. Предварительно квалифицируйтесь онлайн — многие кредиторы позволяют предварительную квалификацию через простые онлайн-формы, позволяя вам увидеть, подходите ли вы без жесткой проверки кредитоспособности
5. Подайте свою заявку — заполните полное заявление, внимательно ознакомьтесь с кредитными документами и подписывайте перед тем, как принять средства
6. Получите свои деньги — в зависимости от типа кредитора, вы можете получить наличные прямо в магазине или получить средства на свой банковский счет

Построение лучшего кредита: ваш путь к кредитам с более низкой стоимостью

Вместо того, чтобы принимать гарантированные кредиты как единственный вариант, рассмотрите возможность повышения своей кредитоспособности. Достижение кредитного балла 580 или выше открывает двери для кредитов с существенно более низкими процентными ставками.

Укрепите свой кредитный профиль с помощью следующих действий:

• Снизьте остатки по кредитным картам: ваше соотношение использования кредита значительно влияет на ваш кредитный балл. Погашение оборотного долга может повысить ваш балл, позволяя вам получить лучшие условия кредита
• Оспаривайте ошибки в кредитной отчетности: проверьте свои кредитные отчеты на наличие неточностей и подайте споры в кредитные бюро для исправления ошибок
• Создайте положительную историю платежей: такие сервисы, как eCredable, Experian Boost и RentTrack, позволяют вам добавлять своевременные платежи за коммунальные услуги, подписки, аренду и счета за мобильные телефоны в ваш кредитный отчет, демонстрируя ответственное поведение при оплате
• Добавьте соподписчика: соподписчик или совместный заемщик с хорошей кредитной историей могут помочь вам получить кредиты с более низкими ставками

Более разумные альтернативы гарантированным кредитам

Прежде чем подписаться на гарантированный кредит, рассмотрите эти более доступные варианты:

Альтернативные кредиты до зарплаты (PALs)
Федеральные кредитные союзы предлагают эти небольшие кредиты с существенно более низкими сборами и процентными ставками, чем гарантированные кредитные продукты. Они доступны заемщикам с плохой кредитной историей.

Кредитные карты с наличными авансами
Хотя наличные авансы несут дополнительные сборы и высокие процентные ставки, они могут быть менее дорогими, чем краткосрочные гарантированные кредиты в некоторых ситуациях.

Займы от вашего окружения
Займы у семьи или друзей могут быть без процентов. Всегда формализуйте соглашение с помощью письменного контракта, в котором изложены условия погашения.

Сервисы “Купи сейчас, плати позже” (BNPL)
Если вам нужно сделать покупку, платформы BNPL разбивают платежи на рассрочки — часто без процентов. Это позволяет распределить расходы во времени без высоких сборов традиционных гарантированных кредитов.

Личные кредиты для заемщиков с плохой кредитной историей
Некоторые кредиторы специализируются на личных кредитах для заемщиков с плохими кредитными историями, предлагая лучшие условия, чем кредиты до зарплаты или автозаймы.

Ключевой вывод: гарантированные кредиты обеспечивают быстрый доступ к средствам, когда традиционные варианты не работают, но их высокая стоимость делает их дорогим решением для финансовых недостатков. Прежде чем заимствовать, рассмотрите альтернативы и постарайтесь улучшить свой кредитный профиль — это более быстрый путь к финансовой стабильности, чем полагаться на дорогие гарантированные кредиты.