Личный заём и личная кредитная линия: что лучше?

Вы предвидите крупные расходы, для которых у вас нет денег? Будь то необходимость быстро получить наличные и нет времени копить, или вы не хотите опустошать текущие сбережения, возможно, лучший вариант — взять кредит.

Два популярных варианта финансирования — личный займ и личная кредитная линия. Как выбрать подходящий для вашей ситуации и чем они отличаются? Читайте дальше, и мы расскажем, что нужно знать о личных займах и кредитных линиях.

Что такое личный займ?

Личный займ предоставляет вам единовременную сумму денег, которую можно использовать практически на что угодно. При открытии счета вы будете переведены на план ежемесячных платежей с фиксированными суммами и ясным сроком погашения. Вы полностью погасите взятый заем и начисленные проценты по окончании срока. Обычно максимальная сумма по личному займу — 100 000 долларов, хотя некоторые банки предлагают более крупные суммы.

Личные займы имеют фиксированные процентные ставки. Когда вы открываете счет, ставка остается неизменной на весь срок займа.

Плюсы и минусы личных займов

Плюсы

• Можно использовать деньги практически на что угодно
• Размер займа не влияет на ваш кредитный utilization
• Предсказуемые ежемесячные платежи

Минусы

• Проценты платить обязательно
• Меньше гибкости в погашении

Что такое личная кредитная линия?

Аналогично личному займу, личная кредитная линия (иногда сокращенно PLOC) также может использоваться для почти любой покупки. Главное отличие — способ получения средств.

В то время как личный займ сразу переводит всю сумму на ваш счет, кредитная линия просто открывает возможность занимать деньги по мере необходимости. Можно сравнить с кредитной картой: банк готов выдать вам деньги до лимита по вашему запросу, и вы платите проценты только за использованную часть. Когда вы погашаете заем, доступный лимит восстанавливается.

Кредитная линия обычно состоит из двух фаз:

1. Период использования (Draw period). Начальный этап, когда вы можете занимать и погашать деньги (подобно кредитной карте).

2. Период погашения. После окончания периода использования вы больше не можете занимать деньги. Вместо этого обязаны погасить долг равными ежемесячными платежами или сразу всю сумму.

После окончания периода погашения счет обычно закрывается, и для получения новой линии кредита нужно подавать заявку заново.

Совет: Проценты по кредиту на ремонт дома не всегда подлежат налоговому вычету (но HELOC — возможно)

Проценты по необеспеченному личному займу не подлежат налоговому вычету — независимо от ситуации. Однако в некоторых случаях кредит на недвижимость может быть вычтен. IRS говорит, что «проценты по кредитам и линиям кредитования на недвижимость подлежат вычету только если заемные средства использованы для покупки, строительства или существенного улучшения жилья, обеспечивающего залог по кредиту». Он должен быть обеспечен основным или вторым жильем (квалифицированным жильем). Можно вычесть до 750 000 долларов ипотечного долга.

Плюсы и минусы личных кредитных линий

Плюсы

• Проценты начисляются только за использованный баланс
• Можно занимать и погашать деньги многократно
• Платежи могут быть ниже вначале, так как не нужно сразу брать крупную сумму

Минусы

• Высокий баланс может повлиять на кредитный utilization
• Процентные ставки часто плавающие
• Меньшая предсказуемость графика погашения

Сравнение личного займа и кредитной линии

Как выбрать между личным займом и кредитной линией

Оба продукта позволяют занимать деньги в похожих объемах и с похожими ставками, хотя точные проценты зависят от оценки вашего финансового профиля каждым кредитором.

Лучший вариант зависит от ваших целей. Задайте себе следующие вопросы, чтобы быстро понять, подходит ли вам личный займ или кредитная линия:

Будете ли вы совершать более одного крупного приобретения?

Если вы берете займ для финансирования одного крупного расхода, личный займ — скорее всего, лучший выбор. Его фиксированная ставка и предсказуемые платежи облегчают планирование бюджета — будь то крупный ремонт автомобиля, свадьба или медицинские расходы.

Кредитная линия лучше подходит тем, кто планирует делать несколько крупных покупок в течение нескольких лет. Она позволяет многократно занимать и погашать деньги — например, для поэтапного ремонта дома.

Консолидируете ли вы долги?

Если вы хотите взять займ для объединения других кредитов или высокопроцентных долгов, и личный займ, и кредитная линия могут подойти. Но важно помнить: кредитная линия влияет на ваш кредитный utilization, а традиционный займ — нет. А низкий utilization (рекомендуется не более 30%) — важный фактор хорошего кредитного рейтинга.

Кратко: перевод нескольких кредитных карт в личный займ снизит utilization и, возможно, даст более выгодную ставку и меньшую сумму ежемесячных платежей.

Насколько быстро вы можете погасить покупку?

Если вы планируете крупную покупку, которую не сможете быстро оплатить, кредитная линия может не подойти. В зависимости от доступного лимита и суммы расхода, использование кредитной линии может значительно снизить ваш кредитный рейтинг. Однако он восстановится по мере погашения долга.

Ищете ли вы просто резервный фонд?

У каждого должен быть резервный фонд для непредвиденных расходов. Лучше всего — уже накопленные деньги. Иначе вы можете подумать о финансировании на всякий случай.

Кредитная линия — лучший вариант в этом случае по двум причинам:

1. Проценты начисляются только за использованные деньги.
2. Платежи не обязательны, если вы не пользуетесь линией.

В отличие от этого, займ с ежемесячными платежами и процентами — это деньги, за которые вы платите, даже если не используете их.

Альтернативы личным займам и кредитным линиям

Личные займы и кредитные линии — лишь некоторые способы финансирования. Вот другие варианты, которые могут лучше подойти:

• Кредитная карта: если вам нужен инструмент для ежедневных расходов, кредитки обычно удобнее, чем займы или кредитные линии. Но высокие ставки делают их невыгодными для покупок, которые вы не сможете оплатить за месяц-два. Некоторые карты предлагают 0% по ставке на первые два года.

• Займ под залог недвижимости: кредит на недвижимость и HELOC — способы взять деньги, используя накопленный капитал в доме. Кредит на недвижимость похож на личный займ (сразу деньги и план платежей), а HELOC — на кредитную линию (револьверный кредит с периодами использования и погашения). В зависимости от суммы капитала, вы можете взять больше, чем по личному займу. Учтите, что залог — ваш дом.

• Займ у друзей и родственников: чтобы избежать процентов, лимитов по доходам и проверок кредитной истории, можно попросить у близких. Но обязательно договоритесь о четких условиях погашения, чтобы не повредить отношения.

Вывод

Чтобы понять, что лучше — личный займ или кредитная линия — учитывайте такие факторы, как гибкость погашения, срок кредита, влияние на кредитный рейтинг и возможные сборы.

Общее правило: личный займ лучше для одного крупного расхода, когда точно знаете сумму. Кредитная линия — для нескольких крупных расходов за несколько лет, когда сроки и общие затраты менее предсказуемы.