Планирование вашего выхода на пенсию в 2050 году: сколько вам действительно потребуется, чтобы выйти на пенсию?

Размышлять о выходе на пенсию в 2050 году может показаться преждевременным, ведь до этой даты еще более двух десятилетий, но чем раньше вы начнете планировать, тем более управляемыми станут ваши сбережения. Вопрос о том, сколько вам потребуется для выхода на пенсию в 2050 году, не так прост — он зависит от личных привычек расходования, инфляции в сфере здравоохранения, изменений в системе социального обеспечения и множества переменных, предсказать которые с уверенностью невозможно. Однако, работая по структурированной модели и делая разумные предположения, вы можете разработать практическую дорожную карту для своей пенсии 2050 года, учитывающую эти неопределенности.

Понимание, кто выйдет на пенсию в 2050 году

Если вы планируете пенсию в 2050 году, скорее всего, вы принадлежите к поколению X или миллениалам. Человек, достигший полного пенсионного возраста к 2050 году, будет примерно 41 года в 2024 году. Хотя день рождения приходит ежегодно, более широкая картина пенсионных перспектив гораздо менее предсказуема. Будущее системы социального обеспечения остается неопределенным, расходы на здравоохранение продолжают расти быстрее общего уровня инфляции, а продолжительность жизни зависит от личных и генетических факторов.

Структурное изменение в способах финансирования пенсии американцев кардинально изменило ставки. Традиционные корпоративные пенсии, которые ранее обеспечивали гарантированный доход, практически исчезли. Современные работники в основном полагаются на планы 401(k), индивидуальные пенсионные счета (IRA) и другие самостоятельные инструменты сбережений. В отличие от пенсий — где работодатели несут инвестиционный риск и гарантируют выплаты — эти современные пенсионные счета возлагают бремя на самих работников: им нужно регулярно откладывать и разумно инвестировать для пенсии, которая может длиться более 30 лет.

Установка базовой точки: как будут выглядеть ваши будущие расходы?

Основой любого пенсионного плана является реалистичная оценка будущих расходов. Финансовые специалисты обычно рекомендуют планировать на уровне 70-80% от текущего дохода до выхода на пенсию, чтобы сохранить свой образ жизни. Согласно последним данным Бюро переписи населения, медианный доход домохозяйств в возрасте около 40 лет составляет примерно 100 000 долларов в год. Исходя из этого ориентирa, гипотетический 41-летний человек может разумно ориентироваться на доход в 70 000–80 000 долларов в год в пенсии.

Однако эта оценка сразу сталкивается с важной проблемой: эти цифры — это текущие доллары, а не будущая покупательная способность. Следующий важный шаг — учесть эффект инфляции, которая со временем разъедает стоимость денег.

Проблема инфляции: почему ваши сбережения должны быть больше, чем вы думаете

Инфляция постепенно уменьшает покупательную способность ваших денег. Исторические данные за период с 2004 по 2023 год показывают средний годовой уровень инфляции около 2,5%. Применяя этот показатель в будущее, 80 000 долларов в год в ценах 2024 года к 2050 году потребуют примерно 151 200 долларов в год — почти вдвое больше — чтобы сохранить тот же уровень жизни. Эта разница подчеркивает, почему так важно начинать раньше.

Чем длиннее ваш временной горизонт, тем больше эффект сложных процентов и инфляции. Человек, выходящий на пенсию в 2050 году, проживет через 26 лет роста цен с 2024 года, и каждый год инфляция будет накапливаться на предыдущих. Поэтому консервативное финансовое планирование всегда включает реалистичные прогнозы инфляции, а не предполагает, что цены останутся статичными.

Расчет общей суммы сбережений для пенсии

При предполагаемой потребности в годовом доходе в 151 200 долларов следующий важный вопрос — сколько всего нужно накопить?

Широко распространено правило 25x — оно служит ориентиром для планирования. Согласно ему, необходимо иметь сбережения, равные 25-кратной величине ваших ежегодных расходов на пенсии. Эта идея основана на предположении, что вы будете ежегодно снимать 4% от своего портфеля — уровень, который исторические данные рынка показывают как устойчивый для поддержки 30 лет выплат с высокой вероятностью успеха.

Применяя это к вашему сценарию: 151 200 долларов умножить на 25 — примерно 3,78 миллиона долларов. Эта значительная сумма — это тот самый «подушечный» капитал, который нужен 41-летнему человеку к 2050 году, чтобы обеспечить трехдесятилетнюю пенсию без риска исчерпать деньги.

Учет социального обеспечения: сколько на него можно рассчитывать?

Социальное обеспечение, вероятно, будет значимым источником дохода в вашей пенсии, хотя полностью полагаться на него не стоит. По состоянию на июль 2024 года средняя месячная выплата для пенсионеров составляла около 1920 долларов, что примерно равно 23 040 долларов в год. При условии, что выплаты будут продолжать расти с учетом инфляции на историческом уровне 2,5%, к 2050 году эта сумма может увеличиться примерно до 43 800 долларов в год.

Если социальное обеспечение покрывает 43 800 долларов из ваших ежегодных потребностей, то вам придется дополнительно брать из сбережений 107 400 долларов в год. Это значительно снижает вашу целевую сумму накоплений. Используя правило 25x, скорректированное с учетом социального обеспечения, общая цель по сбережениям к 2050 году составляет примерно 2,69 миллиона долларов.

Вывод: социальное обеспечение — важная основа, но полагаться только на него не стоит. Неопределенность в долгосрочной устойчивости программы делает необходимым дополнительное накопление.

Ваш план действий: сколько откладывать ежегодно

Давайте переведем эти цели в конкретные ежегодные сбережения. Предположим, у вас уже есть 200 000 долларов на пенсию. Чтобы достичь цели в 2,69 миллиона долларов к 2050 году при средней годовой доходности инвестиций в 6%, вам нужно откладывать примерно 30 000 долларов в год.

Эта сумма может показаться высокой, но она достижима за счет программ работодателей по сопоставлению взносов в 401(k), ежегодных взносов в IRA, брокерских счетов с налогообложением и дисциплинированного бюджета. Самое важное — эти взносы будут расти благодаря сложным процентам: ваши сбережения не только увеличиваются за счет новых вкладов, но и за счет доходов на уже накопленные деньги, которые сами приносят дополнительный доход.

Часто недооцениваемый фактор: расходы на здравоохранение

Одним из самых недооцененных расходов на пенсии являются медицинские расходы. Согласно отчету Fidelity за 2024 год, человек, выходящий на пенсию в 65 лет сегодня, может потребовать до 165 000 долларов на покрытие медицинских расходов за все время пенсии — на 5% больше, чем годом ранее. Для тех, кто выйдет на пенсию в 2050 году, эта цифра, скорее всего, будет значительно выше из-за продолжающейся инфляции в сфере здравоохранения.

Расходы на здравоохранение могут расти непредсказуемо: стоимость лекарств, специализированное лечение, долгосрочный уход, услуги домов престарелых — все это превышает общий уровень инфляции. Многие недооценивают эти расходы при планировании, а затем сталкиваются с исчерпанием сбережений в 70–80 лет, когда медицинские потребности увеличиваются. Покупка страхования долгосрочного ухода или создание специального резерва на медицинские расходы становится все более важным в свете этих тенденций.

Реальность: действительно ли большинству будущих пенсионеров в 2050 году понадобятся все эти деньги?

Прежде чем вас охватит тревога из-за суммы в 2,69 миллиона долларов, обратите внимание на некоторые удивительные данные. В исследовании BlackRock 2023 года, проведенном совместно с Институтом пенсионных преимуществ сотрудников, выяснилось, что большинство пенсионеров при выходе на пенсию сохраняют примерно 80% своих сбережений спустя почти два десятилетия после завершения работы. Треть пенсионеров даже накопила больше активов, чем имели при первоначальном выходе на пенсию.

Этот паттерн говорит о том, что часто используемые ориентиры по сбережениям могут быть консервативными. Фактические расходы пенсионеров зачастую ниже прогнозируемых: снижение затрат на работу, более гибкое планирование отпусков, меньшие расходы на активность. Следовательно, если вы достигнете примерно этих целей, вы, скорее всего, создадите запас на непредвиденные расходы, а не обнаружите, что вам нужны все деньги.

Как сделать вашу пенсию 2050 года реальностью

Успешный выход на пенсию в 2050 году требует балансировки двух противоположных целей: максимизации текущих сбережений и сохранения качества жизни сегодня. Самое эффективное планирование признает, что эти ориентиры — это обоснованные прогнозы, основанные на исторических данных, и ваш реальный опыт может отличаться.

Начинайте с оценки реалистичных расходов в 2050 году, учитывайте разумную инфляцию и работайте назад, чтобы определить, какие ежегодные взносы соответствуют вашему текущему доходу и обязательствам. Не стремитесь к математической точности; создавайте разумный план, который реально можете реализовать и корректировать со временем. Пересматривайте свои прогнозы каждые несколько лет, учитывая изменения обстоятельств и рыночных условий.

Ключ к комфортной пенсии в 2050 году — это сегодня начать сознательные привычки сбережений, разумные инвестиционные решения внутри пенсионных счетов и реалистичное понимание того, как инфляция и расходы на здравоохранение повлияют на ваши будущие финансовые потребности.