Как программа выкупа студенческих кредитов может ускорить ваш путь к списанию

Работники сферы государственного обслуживания, испытывающие трудности с выплатой студенческих кредитов, теперь имеют новую возможность благодаря инициативе Министерства образования по выкупу студенческих займов. Эта программа позволяет подходящим заемщикам «выкупить» определённые периоды, когда они не производили платежи по кредиту, зачисляя эти месяцы в счет полного списания долга при выполнении определённых условий.

Понимание опции выкупа студенческих кредитов по программе PSLF

Программа прощения студенческих кредитов для работников государственного сектора (PSLF) давно предоставляет облегчение для государственных служащих и работников некоммерческих организаций, готовых выполнить десятилетний период квалифицированных платежей. Недавно Министерство образования внедрило механизм выкупа, расширяющий этот путь, позволяя заемщикам учитывать ранее неподходящие периоды в сроках получения прощения.

Идея проста: если у вас были периоды отсрочки или приостановки платежей — например, связанные с военной службой, перерывы в работе в рамках программы AmeriCorps или обязательные административные паузы — теперь вы можете «приобрести» кредит за эти месяцы. Оплатив сумму, которую вы должны были выплатить за эти периоды по подходящему плану погашения, эти месяцы засчитаются в ваш 120-платежный минимум для полного списания кредита.

Это значительное изменение по сравнению с традиционными правилами PSLF, которые ранее исключали многие такие периоды. Регуляторные изменения администрации Байдена в 2023 году уже расширили возможность для некоторых категорий приостановок и отсрочек. Новый механизм выкупа дополнительно расширяет льготы, покрывая периоды, которые всё ещё не считаются подходящими по обновлённым правилам.

Кто может претендовать на программу выкупа студенческих кредитов

Не все работники сферы государственного обслуживания с студенческими займами могут воспользоваться программой выкупа. Для этого необходимо выполнить несколько требований:

Подтверждение занятости: Вы должны были работать в одобренной сфере государственного обслуживания в те месяцы, которые хотите выкупить. Это включает государственные учреждения на федеральном, региональном или местном уровне, а также квалифицированные некоммерческие организации 501©(3).

Остаток по кредиту: Ваши кредиты должны оставаться активными, то есть иметь непогашенный баланс. Если вы уже полностью выплатили долг, эта опция не применима.

Порог в 120 платежей: Важное условие — выкуп этих месяцев должен привести вас к точному количеству 120 квалифицированных платежей. Нельзя использовать механизм выкупа, чтобы превысить этот порог или просто добавить дополнительный кредит.

Допустимые периоды: Месяцы, доступные для выкупа, ограничены периодами отсрочки и приостановки платежей, которые ещё не были учтены в рамках обновлённых правил 2023 года. Если период уже подходит под текущие правила, его нельзя — и не нужно — пытаться выкупить.

Расчет стоимости выкупа студенческого кредита

Стоимость участия в программе выкупа зависит от вашей истории погашения и текущего состояния кредита. Министерство образования рассчитывает сумму исходя из того, что вы должны были выплатить за эти периоды.

Для заемщиков по плану IDR: Если во время начала периода отсрочки или приостановки вы были на плане с доходным погашением (IDR), расчет основывается на меньшей из двух величин: вашего ежемесячного платежа до или после периода отсрочки. Это обеспечивает защиту заемщиков от штрафных санкций за использование легитимных вариантов приостановки.

Для заемщиков, не использующих IDR: Если в периоды выкупа вы не были на плане IDR, потребуется предоставить недавние налоговые декларации и сведения о составе семьи. Министерство рассчитает вашу ретроспективную платежеспособность по плану IDR — то есть определит, что вы должны были выплатить по самой низкой доступной программе с учетом дохода.

Сравнение со стандартным планом: После расчета сумма платежа сравнивается со стандартным планом погашения на 10 лет. Меньшая из двух величин и будет вашей фактической стоимостью выкупа. Это обеспечивает минимальные выплаты для заемщика.

В итоге: вы делаете один разовый платеж, покрывающий все месяцы, которые хотите зачесть, и эти месяцы сразу засчитываются в ваш 120-платежный минимум.

Как подать заявку на выкуп PSLF

Для подачи заявки на выкуп студенческих кредитов необходимо выполнить определённые шаги и подготовить документы:

1. Подтвердите право на участие: Перед началом убедитесь, что ваши периоды действительно подходят (не уже учтены в рамках обновлений 2023 года) и что выкуп этих месяцев доведет вас до ровно 120 платежей.

2. Подайте заявку на пересмотр PSLF: Оформите заявку через стандартный процесс пересмотра PSLF. Это важно — нельзя просто запросить выкуп отдельным сообщением.

3. Используйте нужную формулировку: В заявке обязательно укажите: «У меня есть как минимум 120 месяцев одобренной квалифицированной занятости, и я запрашиваю списание PSLF или TEPSLF через выкуп PSLF. Прошу оценить мою возможность участия в выкупе PSLF.»

4. Укажите точные периоды: Четко обозначьте каждый месяц и год, который вы хотите выкупить. Неясности могут привести к задержкам или отказам.

5. Проверьте историю кредита: Перед подачей ознакомьтесь с полной историей по кредитам на сайте StudentAid.gov, чтобы убедиться в точности данных и избежать споров.

Важные моменты перед использованием программы выкупа

Хотя программа выкупа предоставляет реальную помощь, заемщикам рекомендуется подходить к ней стратегически.

Автоматические корректировки аккаунта: Министерство образования продолжает внедрять расширенные автоматические корректировки аккаунтов по плану IDR, которые зачисляют некоторые ранее исключённые периоды. Перед оплатой выкупа уточните, могут ли ваши периоды отсрочки или приостановки быть учтены без дополнительных затрат через эти автоматические меры.

Время платежа: Одноразовый платеж требует тщательного финансового планирования. Убедитесь, что у вас есть необходимые средства, так как частичные платежи или отсрочки обычно не допускаются.

Проверка данных: Ошибки в указании дат занятости или периодов могут привести к недействительности заявки. Тщательно сверяйте всю информацию с официальными записями перед подачей.

Консультация специалиста: Учитывая сложность расчетов по плану IDR и подтверждения занятости, рекомендуется проконсультироваться с советником по студенческим займам или авторитетным финансовым консультантом, особенно знакомым с особенностями PSLF, чтобы избежать дорогостоящих ошибок.

Программа выкупа студенческих кредитов — это важный инструмент для работников сферы государственного обслуживания, позволяющий ускорить путь к списанию долгов. Понимая требования, правильно рассчитывая стоимость и аккуратно оформляя заявку, заемщики могут определить, подходит ли им этот вариант и насколько он выгоден в их конкретной ситуации.