Как растет состояние американцев с возрастом: путь к богатству от 20 до 70 лет

При анализе среднего состояния американцев по возрасту возникает поразительная закономерность: финансовое богатство резко ускоряется на протяжении жизни. Последние данные показывают, что американцы в возрасте 50 лет обладают средним состоянием в 1,4 миллиона долларов — примерно в одиннадцать раз больше, чем те, кто в их 20-е — демонстрируя, как накопление активов и сложный рост трансформируют личные финансы на протяжении десятилетий.

Связь между возрастом и богатством: средний американский капитал постепенно растет

Последний анализ данных о финансах пользователей от Empower за октябрь 2025 года показывает, что богатство систематически увеличивается с каждым этапом жизни. Люди в возрасте 60 лет достигают максимума с в среднем 1,6 миллиона долларов, в то время как 70-летние сохраняют 1,5 миллиона долларов, переходя к фазе расходов. Эта восходящая тенденция тесно связана с федеральным опросом о финансовом положении домохозяйств, который отслеживает модели богатства каждые три года. Последний федеральный опрос 2022 года зафиксировал, что американцы в возрасте 50-54 лет имеют в среднем 1,1 миллиона долларов, а в возрасте 55-59 — 1,4 миллиона долларов, что подтверждает последовательность этой модели накопления богатства.

Основным драйвером этого ускорения является стабильное выступление фондового рынка за последние десятилетия. Индекс S&P 500 за последние десять лет принес доход в 256%, что в среднем составляет примерно 13,5% в год по данным Motley Fool. Такая сила рынка создала значительный рост портфелей для долгосрочных инвесторов.

Три столпа накопления богатства: рынки, недвижимость и время

Постоянный рост богатства основан на трех взаимосвязанных механизмах. Финансовые профессионалы выделяют инвестирование в фондовый рынок как основу, отмечая, что большинство инвестиционных портфелей удваиваются каждые 7–10 лет при регулярных доходах. За четыре десятилетия этот эффект удвоения драматически накапливается — портфель, начинающийся с 50 000 долларов, может превысить 400 000 долларов только благодаря этому механизму.

Недвижимость служит вторым столпом. Стоимость домов значительно выросла за последнее десятилетие, и хотя прирост стоимости недвижимости происходит медленнее, чем рост фондового рынка, владение домом создает принудительные сбережения через выплаты по ипотеке. По мере погашения основного долга и роста стоимости недвижимости, капитал постепенно накапливается. Обычно у пожилых американцев уровень владения жильем выше, а доля собственного капитала — значительна. Колин Дей, сертифицированный финансовый планировщик из Mercer Advisors, подчеркивает, что наследство становится еще одним источником богатства в 50-е годы, поскольку люди могут унаследовать недвижимость, одновременно владея своим основным жильем.

Время само по себе выступает третьим столпом. Чем дольше человек участвует в финансовой системе, тем больше работает в его пользу сложный рост. 25-летний имеет 40 лет до выхода на пенсию, чтобы воспользоваться эффектом сложных процентов; 45-летний — всего 20. Эта математическая реальность объясняет, почему средний американский капитал по возрасту наиболее резко растет в 50-х и 60-х годах.

Понимание среднего и медианного значения: два взгляда на состояние

Ключевое различие существует между средним (mean) и медианным показателем богатства. В то время как Empower сообщает о среднем состоянии в 1,4 миллиона долларов для американцев в их 50-е, эта цифра искажается за счет сверхбогатых людей. Медианное состояние — то есть точка, где половина зарабатывает больше, а половина — меньше — составляет всего 192 964 доллара для этой возрастной группы. Для тех, кому за 60, медиана достигает 290 920 долларов по сравнению со средним в 1,6 миллиона. Этот разрыв показывает, что значительное богатство сосредоточено в верхней части доходного спектра, и типичные американцы накапливают гораздо скромнее, чем показывают заголовки.

Разбор среднего состояния по возрасту: финансовый ландшафт каждого десятилетия

В 20-е годы
Средний капитал достигает 127 730 долларов, однако медиана составляет всего 6 689 долларов. Многие молодые люди начинают этот период в колледже или с долгами по студенческим займам, что сначала создает отрицательное состояние. Финансовый планировщик Джонатан Свенбург из Хьюстона отмечает, что главная задача на этом этапе — просто добиться положительного состояния. Автокредиты и кредитные карты — распространенные проблемы, и этот десятилетие больше о формировании финансовой дисциплины, чем о накоплении значительных активов.

В 30-е годы
Средний капитал растет до 321 549 долларов, медиана — 24 508 долларов. Средний возраст первого приобретения жилья сместился к 40 годам, что откладывает этот традиционный инструмент накопления богатства. Многие 30-летние совмещают расходы на воспитание детей с развитием карьеры и началом пенсионных сбережений. Хотя эффект сложных процентов еще не полностью реализован, этот период закладывает основу для будущего роста.

В 40-е годы
Средний капитал достигает 770 892 долларов, медиана — 76 479 долларов. Обычно в этот период достигается пик карьерного роста, расходы на семью могут снизиться по мере поступления детей в школу, и эффект сложных процентов начинает заметно усиливать портфели. Однако расходы на образование старших детей и задержка с покупкой жилья удерживают многих в фазе накопления, а не экспоненциального роста.

В 50-е годы
Средний капитал составляет 1,4 миллиона долларов, медиана — 192 964 доллара, что свидетельствует о значительном ускорении. Наступают годы максимальных доходов, владение жильем становится важным активом, а десятилетия пенсионных взносов достигают существенных уровней. Расходы на колледж для детей могут резко возрасти, но инвестиционные портфели уже прошли значительный эффект сложных процентов.

В 60-е годы
Средний капитал достигает пика в 1,6 миллиона долларов, медиана — 290 920 долларов. Многие погашают ипотеку, расходы на семью снижаются по мере самостоятельности детей, и этот период традиционно отмечает переход к пенсии. Те, кто вышел на пенсию за последнее десятилетие, benefited от исключительно благоприятных условий рынка, что помогло сохранить состояние при переходе от заработка к расходам.

В 70-е годы
Средний капитал — 1,5 миллиона долларов, медиана — 232 712 долларов, что показывает умеренное снижение, поскольку пенсионеры расходуют накопленные сбережения. Однако сильные показатели рынка за последние годы позволили многим сохранить богатство несмотря на регулярные выплаты. Райан Викторин подчеркивает, что те, кто вышел на пенсию в периоды благоприятных циклов рынка, избегали необходимости значительно сокращать портфели.

Данные, демонстрирующие средний американский капитал по возрасту, показывают предсказуемый путь накопления богатства, сформированный доходами с рынка, ростом недвижимости и сложным процентом на протяжении десятилетий. Понимание этой траектории помогает молодым американцам понять, что последовательные инвестиции и долгосрочная финансовая дисциплина, в сочетании с владением жильем, создают основу для значительного накопления богатства в более поздние годы.