3 ошибок RMD, которые могут дорого обойтись вам в 2026 году

Управление вашими пенсионными счетами становится значительно сложнее, как только вам исполняется 73 года. Именно в этот момент IRS переходит от разрешения вам контролировать свои выплаты к требованию обязательных распределений, независимо от того, хотите ли вы их получать или нет. Понимание правил обязательных минимальных распределений (RMDs) — не опция, а необходимость для защиты вашей финансовой безопасности любой ценой. Нарушение правил по этим обязательным выплатам может привести к значительным штрафам и неожиданным налоговым обязательствам, которые съедят ваши усердно заработанные сбережения.

Понимание, когда начинаются RMD и почему пропуск сроков стоит вам дорого

После достижения 73 лет IRS ожидает, что выплаты начнутся немедленно. Хотя технически вы можете отложить свое первое RMD до 1 апреля следующего года, стандартный срок для всех последующих выплат — 31 декабря каждого года. Это важное отличие, которое многие игнорируют.

Если вы пропустите этот срок — 31 декабря — штраф будет серьезным: 25% от суммы, которую вы не сняли. Это не маленькая административная плата — это значительный налоговый удар сверху тех налогов, которые вы уже должны заплатить за свои выплаты. Учитывая, что конец года может быть насыщен праздниками и другими финансовыми решениями, самый разумный подход — настроить автоматические выплаты RMD. Автоматизация исключает человеческий фактор, связанный с запоминанием дат, и обеспечивает соблюдение правил без стресса.

Стоимость пропуска этого одного срока может значительно затормозить ваш выход на пенсию. Именно поэтому соблюдение правил RMD любой ценой должно стать ключевой частью вашего финансового планирования на 2026 год.

Скрытая налоговая ловушка при отсрочке первого RMD

Вот распространенная стратегия, которая часто оборачивается обратным эффектом: отсрочка первого RMD до 1 апреля кажется привлекательной, потому что она откладывает ваш немедленный налоговый счет. Многие полагают, что это дает им время и пространство для маневра. Но есть важный момент, о котором никто не говорит, пока не становится слишком поздно.

Если вы откладываете свое первое RMD до 1 апреля, вам придется сделать два полных RMD в следующем году — один за год, когда вы его отсрочили, и один за новый год. Это создает ситуацию с сжатым налогообложением, когда ваш доход резко возрастает за один год. Двойное снятие RMD может привести к налоговому обязательству, достаточному для повышения вас в более высокую налоговую категорию, что вызовет цепную реакцию в вашей финансовой жизни.

Одним из часто упускаемых из виду последствий является увеличение взносов на Medicare. Если ваш доход превышает определенные пороги из-за больших RMD, через два года вам придется платить дополнительные сборы за Medicare. То, что казалось умной стратегией отсрочки, внезапно оборачивается тысячами неожиданных расходов на здравоохранение. Эти скрытые последствия делают крайне важным оценку долгосрочного налогового воздействия перед принятием решения о переносе первого распределения.

Лазейка «Все еще работаю», которая не действует везде

Здесь многие совершают критическую ошибку. Просто потому, что вам достаточно лет для обязательных RMD, не означает, что вы обязаны их делать, если вы все еще работаете. Если ваш текущий работодатель спонсирует пенсионный план (например, 401(k)) и вы владеете 5% или менее компании, вы можете отсрочить RMD по этому плану, пока вы там работаете.

Однако — и это важно — эта «льгота для тех, кто еще работает» распространяется только на пенсионный план вашего текущего работодателя. Любые другие пенсионные счета не защищены этим правилом. Если у вас есть IRA или 401(k) от предыдущих работодателей, обязательное распределение применяется независимо от вашего текущего статуса занятости. Многие не делают различия между этими счетами и предполагают, что они освобождены от требований, что может привести к дорогостоящим ошибкам.

Порог владения в 5% также важен для понимания. Если вы владеете более чем 5% бизнеса вашего работодателя, льгота полностью исчезает, даже если вы активно работаете.

Защита вашего выхода на пенсию любой ценой: ваш план действий по RMD

Риски несоблюдения правил RMD слишком высоки, чтобы оставлять их на волю случая. Между штрафами в 25%, неожиданными налоговыми ставками, сложностями с Medicare и отслеживанием нескольких счетов управление этими выплатами любой ценой должно стать вашим приоритетом в 2026 году.

Начинайте уже сейчас — определите все свои пенсионные счета и рассчитайте, что вам придется заплатить. Настройте автоматические выплаты для всех счетов, по которым требуется RMD. Проконсультируйтесь с налоговым специалистом о последствиях отсрочки первого распределения или его немедленного получения — расчет у каждого индивидуален в зависимости от дохода, других активов и долгосрочного налогового планирования.

Три описанных здесь ошибки — самые распространенные и дорогостоящие для пенсионеров. Относитесь к ним серьезно и включайте их в свою финансовую стратегию, чтобы защитить ту пенсию, которую вы строили десятилетиями.