Лазейка в социальных выплатах по супругу: что изменилось и почему это важно

На протяжении десятилетий состоящие в браке пары имели доступ к ценному стратегическому инструменту для максимизации своих пособий по социальному обеспечению для супруга. Этот подход, известный в народе как лазейка, позволял одному супругу получать пособия в полном размере по достижении пенсионного возраста, в то время как другой откладывал получение своих выплат до 70 лет, а затем переключался между своими и супруговскими пособиями. Однако эта возможность фактически закрылась в 2024 году, когда последние пенсионеры, достигшие 70 лет 1 января 2024 года, использовали этот метод в последний раз. Всем, кто родился после 1 января 1954 года, доступ к этой стратегии запрещен из-за изменений, внесенных Законом о двупартийном бюджете 2015 года.

Понимание того, что позволяла эта лазейка

Теперь уже закрытая лазейка работала через стратегию, которая использовала правила Администрации социального обеспечения определенным образом. В браке супруги могли структурировать свою стратегию подачи заявлений так, чтобы более зарабатывающий супруг откладывал подачу заявления до 70 лет, получая при этом увеличенные за счет задержки пенсионные кредиты, значительно увеличивающие их ежемесячные выплаты. В то же время, менее зарабатывающий супруг мог получать уменьшенные пособия по супругу раньше. Когда основной зарабатывающий достигал 70 лет, он мог максимально увеличить свою собственную сумму пособия, в то время как выплаты второго супруга оставались привязанными к записи основного получателя.

Этот подход представлял собой сложный способ оптимизации дохода домохозяйства во время выхода на пенсию. Конкретный пример: если полное пенсионное пособие супруга составляло 2000 долларов в месяц в 67 лет, откладывание до 70 лет могло значительно увеличить эту сумму за счет задержанных кредитов. Пособие по супругу, в свою очередь, оставалось ограниченным 50% от полного пенсионного пособия основного получателя — создавая асимметрию, с которой пары научились справляться.

Политические изменения и их влияние

Когда Конгресс принял Закон о двупартийном бюджете 2015 года, правила изменились для тех, кто достиг 62 лет после 1 января 2016 года. Этот законодательный сдвиг исключил возможность использования стратегии получения пособий по социальному обеспечению в традиционном виде. Переход был постепенным — лазейка оставалась доступной для тех, кто уже был «предварительно» включен, но новые пенсионеры уже не могли к ней обращаться. К 2024 году последний «окошко» закрылось.

Это оказало значительное влияние, поскольку пары потеряли ценнейший инструмент планирования. Без этой лазейки теперь супругам приходится использовать другие стратегии для координации своих решений о подаче заявлений и достижения максимальных совместных выплат.

Новые подходы для современных брачных пар

Поскольку лазейка по социальному обеспечению для супругов больше недоступна, парам необходимо искать альтернативные тактики. Вот три основных подхода:

Планируйте свою стратегию подачи заявлений совместно

Основой современного планирования социального обеспечения для брачных пар является тщательная координация. Социальное обеспечение всегда выплачивает то, что больше: собственное пособие или пособие по супругу. По словам Мэтью Аллена, соучредителя и генерального директора Social Security Advisors, «Крайне важно, чтобы пары планировали свои действия в сфере социального обеспечения».

Пары должны создать онлайн-аккаунты в Администрации социального обеспечения для просмотра предполагаемых выплат при различных возрастах подачи заявлений. Это позволяет принимать обоснованные решения о том, кто из супругов должен подать заявление первым и когда второй супруг должен подать заявку. Время принятия решения теперь более критично, поскольку пары не могут полагаться на старую стратегию для максимизации своих совокупных выплат.

Понимайте последствия ранней подачи заявления

Одним из самых важных решений является момент начала получения пособий. Хотя текущий полный пенсионный возраст — 67 лет для большинства работников, подать заявление можно уже в 62. Однако это решение влечет за собой постоянный штраф. Подача заявления на пять лет раньше уменьшает пособие примерно на 30%.

Рассмотрим сценарий: если ваше полное пенсионное пособие составляет 2000 долларов в месяц в 67 лет, подача заявления в 62 года навсегда снизит его до 1400 долларов. Этот штраф распространяется не только на основного получателя, но и на его супруга. Когда менее зарабатывающий супруг подает заявление в 62 года, его пособие по супругу — которое уже ограничено 50% от полного пособия основного — также страдает постоянным сокращением. Этот эффект сложения делает раннюю подачу заявления дорогостоящим решением для многих пар.

Осознавайте, что ожидание до 70 лет не всегда оптимально

Хотя ожидание подачи заявления на социальное обеспечение обычно увеличивает ежемесячные выплаты, оптимальный возраст подачи зависит от конкретной ситуации. Ожидание до 70 лет максимизирует сумму за счет накопленных задержанных кредитов, но правила для пособий по супругу работают иначе.

Максимальное пособие для супруга ограничено 50% от полного пособия основного получателя. Даже если основной зарабатывающий ждет до 70 лет, доля супруга остается ограниченной. Эта структурная граница означает, что второму супругу может быть более выгодно выбрать другой возраст подачи, исходя из ожидаемой продолжительности жизни, потребностей семьи и других факторов. Пары должны оценить, действительно ли ожидание до 70 лет оптимально для их конкретных обстоятельств или лучше подать заявление в полном пенсионном возрасте или в другой момент.

Дальнейшие шаги без лазейки

Истечение срока действия лазейки по пособиям по социальному обеспечению для супругов требует от пар большей стратегической гибкости. Без этого инструмента успех зависит от понимания того, как возраст подачи заявления влияет на выплаты, осознания постоянных штрафов за раннюю подачу и признания того, что максимальное пособие для супруга имеет свои ограничения. Работа с финансовым консультантом или специалистами Администрации социального обеспечения поможет моделировать различные сценарии и принимать решения, соответствующие целям выхода на пенсию.