Как ваш чек по социальному обеспечению в возрасте 62 лет сравнивается с ожиданием до 67 или 70 лет

Когда следует подавать заявление на получение социальных выплат? Этот вопрос не дает покоя миллионам американцев. Правда в том, что ваш возраст подачи заявления кардинально меняет вашу финансовую безопасность во время выхода на пенсию. Хотя вы можете начать получать выплаты уже в 62 года, средний размер социального пособия в этом возрасте значительно ниже, чем если подать заявление позже — но решение не универсально для всех.

Для большинства пенсионеров социальное обеспечение является их крупнейшим источником дохода на пенсии. Центр по бюджету и приоритетам политики сообщает, что эта программа поднимает из бедности 22,7 миллиона человек ежегодно, из которых более 16 миллионов — пожилые люди в возрасте 65 и старше. Однако 80–90% пенсионеров полагаются на эти ежемесячные выплаты — поэтому важно понять, как ваше решение о подаче заявления влияет на ваш пожизненный доход.

Четыре элемента, формирующие ваш пенсионный платеж

Прежде чем решить, когда подавать заявление, нужно понять, что Администрация социального обеспечения (SSA) использует для расчета вашего ежемесячного платежа. Формула не сложная — всего четыре ключевых фактора:

Ваш трудовой стаж и доходы — основа. SSA рассматривает ваши 35 самых высокооплачиваемых лет (с учетом инфляции). Каждый год без работы считается нулевым, что снижает ваш средний показатель. Это означает, что каждый дополнительный рабочий год может увеличить ваш будущий пособие.

Ваш полный пенсионный возраст — это возраст, в котором вы становитесь полностью правомочным получать 100% вашего пособия. Родились в 1960 году или позже? Тогда это 67 лет. Это единственный фактор, который вы не можете контролировать — он полностью определяется вашим годом рождения.

Возраст подачи заявления — это тот аспект, который вы полностью контролируете. Это единственное решение, которое оказывает наибольшее влияние на ваш пожизненный доход. Поэтому так важно понять разницу между подачей заявления в 62, 67 или 70 лет.

Механика проста: чем дольше ждете, тем больше получаете ежемесячно. За каждый год задержки подачи заявления с 62 до 70 лет ваш платеж увеличивается примерно на 8%. Это значительно накапливается со временем.

Цифры: что реально получают пенсионеры в каждом возрасте

По данным SSA, на конец 2023 года реальные выплаты для пенсионеров выглядят так:

• 62 года: в среднем $1,298 в месяц
• 67 лет: в среднем $1,884 в месяц
• 70 лет: в среднем $2,038 в месяц

Переход с 62 на 70 лет дает увеличение ежемесячного дохода на 57%. Это не просто большее пособие — это на $8,940 больше в год в возрасте 70 по сравнению с 62.

Но есть нюанс: если вы подаете заявление рано, в 62 года, вы навсегда закрепляетеся за пониженной ставкой (обычно на 30% меньше, чем при полном пенсионном возрасте). Вы никогда полностью не восстановите эту разницу, даже прожив до 90 лет.

Почему большинство людей подают заявление слишком рано — и что действительно показывает исследование

Здесь начинается самое интересное. В 2019 году исследование United Income проанализировало 20 000 реальных решений о подаче заявления на пенсию, используя данные Исследования здоровья и выхода на пенсию Университета Мичигана. Исследователи спросили: делают ли пенсионеры оптимальный выбор, чтобы максимизировать свой пожизненный доход?

Ответ был однозначным: только 4% работников принимали действительно оптимальные решения. Еще более поразительно — сравнивая реальные схемы подачи заявлений с тем, что было бы оптимально, они обнаружили обратное.

Многие пенсионеры спешили подать заявление в 62, 63 или 64 года (в поисках немедленных денег), но только около 8% таких ранних заявлений действительно были оптимальны для максимизации пожизненных выплат. В то же время анализ показал, что 57% из 20 000 участников получили бы значительно больше пожизненного дохода, подождав до 70 лет.

Оптимальным возрастом для подачи заявления примерно для 10% было бы 67 лет — что значительно уступает доминированию возраста 70 лет.

Когда подача заявления в 62 года действительно имеет смысл с финансовой точки зрения

Это не означает, что подача заявления в 62 всегда неправильна. В некоторых ситуациях раннее получение выплат оправдано:

У вас ограниченная продолжительность жизни: хронические заболевания, сокращающие вашу жизнь, делают раннюю подачу стратегически разумной. Если маловероятно, что вы доживете до поздних 80-х, получение выплат сейчас — математически оправдано.

Вы — супруг с низким доходом, поддерживающий домохозяйство: вторые зарабатывающие иногда выигрывают от ранней подачи, чтобы повысить текущий денежный поток в семье, особенно если их партнер задерживается, чтобы максимизировать свои выплаты.

Вы сталкиваетесь с неминуемой пенсией: финансовые трудности или потеря работы могут оставить вас без выбора. Хотя это не оптимально для пожизненного дохода, ранняя подача помогает сохранить стабильность в семье.

Система сталкивается с неопределенностью: по прогнозам, дефицит финансирования социального обеспечения составит 22,4 трлн долларов до 2097 года. К 2033 году, без изменений, выплаты могут быть сокращены до 23%. Некоторые пенсионеры стратегически подают заявление рано, чтобы «зафиксировать» более высокие выплаты до возможных сокращений.

Итог: терпение обычно окупается

Для большинства американцев исследования однозначны: ожидание — лучший выбор. 70-летний, получающий $2,038 в месяц, накопит значительно больше пожизненного дохода, чем 62-летний, получающий $1,298 — даже с учетом пропущенных выплат за время ожидания.

Но «большинство» — не «все». Ваш семейный статус, здоровье, финансовые потребности и ожидания по продолжительности жизни влияют на правильный для вас ответ. Власть в ваших руках — понять свои варианты и сделать информированный выбор, а не автоматически подавать заявление как можно раньше.

Средний чек социального обеспечения в 62 года может казаться привлекательным для немедленного облегчения, но средний чек в 70 лет рассказывает более убедительную историю о долгосрочной безопасности.