Реальность пенсионных накоплений в Америке: как должен выглядеть ваш баланс 401(k) в вашем возрасте

Пробел в пенсионных сбережениях, о котором никто не говорит

Вот что может вас потрясти: только две трети работающих американцев активно откладывают деньги на пенсию. Это означает, что примерно треть ничего не вкладывает в 401(k) или подобные счета — и причины этого painfully practical. Инфляция съедает зарплаты, чрезвычайные фонды кажутся более актуальными, чем будущее обеспечение, а долги с высокими процентами держат людей в режиме выживания, а не сбережений.

Но вот что становится интересно: среди тех, кто действительно откладывает, 28% имеют на своем счете в 401(k) сумму от $50,001 до $100,000. Звучит неплохо? Проблема в том, что когда собираешь данные по всем возрастным группам, цифры рассказывают историю недосбережения, которая должна заставить каждого задуматься о своем пенсионном пути.

Парадокс 401(k): возраст не всегда равен сбережениям

Вы бы подумали, что пожилые работники откладывают значительно больше, чем молодые, верно? Недавний опрос GOBankingRates из 1000 работающих американцев перевернул это ожидание. Исследователи спросили людей старше 21 года о их балансах в 401(k), и результаты показали тревожную картину: готовность к пенсии не так сильно связана с возрастом, как принято считать.

Жесткая реальность:

• 36% американцев 65 и старше имеют $50,000 или меньше
• 58% тех же пенсионеров имеют в сумме $100,000 или меньше
• Только 8% перешагнули порог в миллион долларов

Между тем, молодые сберегатели (возраст 21-34) показывают лучшее разнообразие балансов. Около 65% представителей поколения Z и молодых миллениалов имеют от $25,000 до $100,000 — значит, они хотя бы набирают обороты.

Разбор цифр по поколениям

Поколение Z и молодые миллениалы (21-34): Надежда

• 65% имеют $25K-$100K диапазон
• 20% — $0-$25K или меньше
• 11% — $100K-$500K
• 22% верят, что достигнут $1 миллиона к пенсии

Старшие миллениалы (35-43): Этап осознания

• 10% вообще не имеют 401(k)
• 28% — $50K-$100K , так называемый “золотой средний”
• Только 5% — $500K+
• Половина ожидает уйти на пенсию с $50K-(миллиона

Поколение X )45-54$1 : Плывут по течению

• 17% все еще имеют менее () тревожно для этого возраста$25K
• 28% застряли в диапазоне $50K-(
• 21% — в диапазоне $100K-)
• Распределение похоже на миллениалов, несмотря на 15+ лет потенциальных накоплений

Передпенсионеры и ранние бумеры $100K 55-64$500K : Критическая зона

• 28% все еще в диапазоне $50K-(
• Только 7% — $500K+
• 8% — вообще не имеют 401)k$100K
• Это группа, которая должна быть наиболее подготовленной — но зачастую не является

Пенсионеры (65+): Проверка реальности

• 19% никогда не открывали 401(k), вероятно, полагаясь на пенсии(
• Средний баланс: $100,000 или меньше
• 8% смогли накопить $500K+

Что люди думают, что у них будет, и что есть на самом деле

Здесь надежда сталкивается с жесткими цифрами. Около 51% американцев считают, что средний человек среднего класса к 65 годам имеет менее $150,000 — и, вероятно, недооценивают, насколько ситуация хуже. Более одной трети респондентов ожидают иметь $100,000 или меньше к моменту выхода на пенсию, а вот что интересно: 38% считают, что “невозможно” уйти на пенсию с )миллионом.

Между тем, только 2% текущих работников сообщают, что у них есть (миллион или больше в их планах 401)k$1 .

Разрыв в оптимизме по поколениям:

• Поколение Z: 22% верят, что превзойдут $1 миллион (самые оптимистичные)
• Поколение X: 15% думают, что достигнут семизначных сумм
• Передпенсионеры $1 55-64(: всего 9% уверены в )миллионе
• Старшие миллениалы: 20% верят, что достигнут, но 35% считают это “невозможным”

Понимание ландшафта взносов в 2024-2025 годах

Если вам интересно, сколько реально можно внести, чтобы максимально использовать свои преимущества, и понять текущие лимиты 401k на 2024 год, вот что важно: IRS устанавливает ежегодные лимиты взносов, которые меняются из-за инфляции. У работников есть возможность оптимизировать свои взносы, и многие не осознают, насколько мощным может быть дисциплинированное, последовательное инвестирование.

22-летний, инвестирующий с средней годовой доходностью 8%, нужен всего $2,600 в год, чтобы достичь (миллиона к 67 годам. А если начать в 32? Тогда потребуется уже $5,800 ежегодно для той же цели. Вот математика сложных процентов, которая должна пугать прокрастинаторов и вдохновлять ранних сберегателей.

Что советуют эксперты, что у вас действительно должно быть

Советы варьируются, но финансовые профессионалы обычно ориентируются на эти ориентиры:

Стив Секстон, CEO Sexton Advisory Group, предлагает использовать ваш годовой доход в качестве множителя:

• В 30-е: 1x вашего годового дохода
• В 40-е: 3x вашего годового дохода
• В 50-е: 6x вашего годового дохода
• В 60-е: 8x вашего годового дохода

Проблема в том, что это предполагает стандартную инфляцию, отсутствие серьезных кризисов со здоровьем, зависимых и стабильный доход — условия, которые редко соответствуют реальности.

Мэттью Клери, CFP в Sentinel Group, предлагает другой подход: стремиться к 10x вашего дохода до выхода на пенсию. Планируйте жить на 80% вашего дохода до пенсии, что — вместе с соцобеспечением и другими счетами — должно обеспечить комфорт.

Клери подчеркивает: людям, оставшимся в 10 лет до пенсии, стоит обратиться к финансовому советнику, чтобы проверить свою реальную траекторию. Не важно достичь какого-то идеального числа; важно, чтобы ваша ситуация была на правильном пути.

Путь к миллиону )Это более достижимо, чем кажется$1

Вот неприятная правда, которую лучше всего понимает поколение Z: (миллион) — это не какая-то невозможная фантазия. Это математика.

Если начать в 22 и придерживаться дисциплины, внося $2,600 ежегодно при 8% годовых, вы достигнете цели к 67 годам. Поколение Z, которое уверено на 22%, что достигнет этого рубежа? Возможно, они действительно на правильном пути.

Секрет не в удаче или огромной наследстве — это ранние действия, последовательная дисциплина и использование сложных процентов. Тот, кто начинает в 32 с ежегодными взносами $5,800, тоже достигнет семизначной суммы, но придется вкладывать больше денег заранее, чтобы компенсировать потерянные годы.

Итог: ваш возраст важен меньше, чем ваши действия

Данные опроса показывают что-то оптимистичное, скрытое за страшной статистикой: низкие балансы у пожилых работников — не неизбежность. Это результат решений, принятых десятилетия назад. У поколения Z есть время, но только если они действительно его используют.

Американцы, которые с большей вероятностью уйдут на пенсию комфортно, — не обязательно самые высокооплачиваемые или самые удачливые инвесторы. Это те, кто начал рано, автоматизировал свои взносы и не паниковал при падениях рынка. Будь вы 25 или 55 лет, ваше следующее решение о взносе важнее, чем текущий баланс.

Проблема пенсионных сбережений реальна. Но она решаема — если начать сегодня.