Проблемы использования денег у молодого поколения и умные способы их решения

Почему финансовые институты советуют нам планировать расходы?

В эту эпоху жизнь стала менее предсказуемой, чем в прошлом году. Экономический кризис повторяется, пандемия наносит ущерб доходам, а все покупаемые товары продолжают дорожать. Многие обнаруживают, что у них нет сбережений, они не знают, куда уходят деньги, и при кризисе вынуждены брать кредиты из-за отсутствия резервов.

Планирование расходов — это не только для богатых, но и необходимо для всех: от начинающих сотрудников до руководителей, потому что оно помогает обеспечить финансовую стабильность в разные периоды жизни.

Почему многие получают зарплату только через 5 дней после выплаты?

Проблемы многосторонние:

1. Повышение продолжительности жизни, а пенсии недостаточно

По статистике, из 100 человек только 25 имеют достаточно денег после выхода на пенсию. Средняя продолжительность жизни в Таиланде — 71-78 лет. Если пенсия наступает в 60 лет, то на оставшиеся 15-20 лет нужно иметь средства.

Простой пример: если нужно 30,000 бат в месяц после выхода на пенсию до 80 лет, то (30,000 × 12 месяцев × 20 лет) = 7.2 миллиона бат (без учета инфляции)

А что получает от государства? Пенсия для пожилых — всего 600 бат/мес., а социальный фонд — всего 3,000 бат/мес., этого недостаточно.

2. Изменение структуры семьи, меньше детей

В наше время родители полагаются на детей, но сейчас у людей обычно 1-2 ребенка, и сами дети работают, имеют долги и мало сбережений. Как они смогут помочь родителям?

3. Инфляция разъедает деньги

20 лет назад тарелка риса с карри стоила 20 бат, сейчас — 50 бат. Лапша раньше стоила 5-10 бат, сейчас — 40-50 бат.

Если ждать еще 30 лет, товары, которые покупаем сегодня, могут подорожать в 2-3 раза, а деньги останутся теми же — покупательная способность снизится. Тот, кто не планирует инвестировать, обязательно проиграет инфляции.

4. Государственные пособия недостаточны

Через 15 лет доля людей старше 60 лет достигнет 20% (1 из 5 человек в Таиланде). В то время как число работающих и пожилых уменьшится с 6:1 до 3:1. Налоговые поступления не покрывают расходы на пособия, поэтому нужно полагаться на себя.

5. Финансовые продукты усложнились

Раньше любой вклад в банк приносил хорошие проценты. Сейчас минимальная ставка — всего 1-2%. Чтобы получить хороший доход, нужно изучать акции, паевые фонды, облигации, криптовалюты и т. д. Вариантов более 1500, риски разные — нужно выбрать подходящие.

6. Жизнь стала более непредсказуемой

COVID-19 привел к массовым увольнениям, многие еще ищут работу или лечатся дома. Товары исчезают, а без резервов — быстрое финансовое поражение.

Ответ: как успешно планировать расходы?

Основные принципы планирования, которые нужно знать

1. Управляйте доходами и расходами четко

Бюджет — это не просто ограничение расходов, а контроль за тем, куда уходят деньги. Следите за расходами регулярно. Начинайте вести учет с сегодняшнего дня хотя бы на 7 дней, чтобы понять шаблон расходов и скорректировать его.

2. Сбережения и инвестиции — основа

Не откладывайте деньги после расходов, а сначала копите, а потом тратьте оставшееся. Начинайте с 10% дохода, сокращайте ненужные траты.

Оставшиеся деньги инвестируйте по принципу: для 25-35 лет — высокий риск (акции, фонды акций); для 35-45 лет — умеренный риск (смешанные); для 45+ — планируйте стабильность (облигации, недвижимость).

3. Управляйте рисками неожиданных ситуаций

Страхование жизни, здоровья и от серьезных болезней — обязательно. Не роскошь, а необходимость, потому что тяжелая болезнь стоит дорого и лишает дохода. Защитите семью — и она будет в безопасности.

4. Планируйте налоги

Инвестируйте в пенсионные фонды (RMF) и (LTF) — это дает налоговые льготы. Не знать — значит терять.

5. Планируйте после выхода на пенсию, пока молодые

Чем раньше начнете, тем больше накопите благодаря сложным процентам. Сравним:

Разница — около 1.3 миллиона бат! Не шутка.

( Что делать сегодня

Шаг 1: четко поставьте цели

Не просто копите деньги, а для чего:

• Купить дом/машину — сколько лет нужно?
• Путешествия — сколько стоит?
• Свадьба — сколько нужно?
• Пенсия — сколько накопить? )Многие забывают об этом!###

Сделайте список, укажите примерные цены и сроки.

Шаг 2: ведите учет доходов и расходов за месяц

Многие не знают, куда уходят деньги. Записывайте каждый день:

• Доходы
• Расходы на еду, воду, свет, жилье и прочее
• Расходы на развлечения (бренды, игры, развлечения)

Через 30 дней увидите картину — что обязательно, а что можно исключить.

Шаг 3: создайте “финансовый отчет”

Запишите:

• Общие активы: деньги на счетах, инвестиции, стоимость дома, машины, золото, бренды
• Общие долги: ипотека, автокредиты, кредитки, нелегальные долги, другие обязательства

Активы - долги = чистое богатство (настоящий достаток)

Например: активы — 5 млн бат, долги — 3 млн бат, чистое богатство — 2 млн бат.

Повторяйте ежегодно — увидите прогресс.

Шаг 4: подготовьте “подушку безопасности” (Emergency Fund)

Если вдруг потеряете работу, заболеете или случится что-то важное, деньги закончатся, дом или работа станут недоступны — кризис!

Накопите минимум 3-6 месячных расходов:

• Например, при расходах 20,000 бат/мес. — от 60,000 до 120,000 бат.

Храните в надежных, ликвидных местах — на сберкнижке или в фонде денежного рынка.

Шаг 5: узнайте свой риск и защитите себя

Многие копят деньги, а при аварии или болезни — деньги заканчиваются, долги растут, семья в кризисе.

Обязательно:

• Страхование жизни: если умрете — семья получит компенсацию, погасит долги и сможет жить дальше.
• Медицинское/психологическое страхование: при тяжелых болезнях — дорогостоящее лечение.

Важно: это не опция, а необходимость.

Шаг 6: используйте принцип “сначала сбережения”

Неправильный подход: доход - расходы = сбережения (не работает!)

Правильный: доход - сбережения = расходы (уменьшайте расходы!)

Первое время может быть трудно, но через 1-2 месяца привычка закрепится.

Важно: долги не должны превышать 45% дохода.

Например: при доходе 20,000 бат, не стоит платить более 9,000 бат по кредитам.

Если больше — жизнь станет сложной.

Шаг 7: увеличивайте доход

COVID-19 научил: полагаться на один источник дохода — рискованно.

Используйте свои навыки или свободное время для дополнительного заработка. Side Hustle — не роскошь, а необходимость.

Шаг 8: пусть ваши деньги “работают”

Если оставить деньги просто лежать — инфляция съест их стоимость. Нужно заставить деньги работать и получать доход.

Инвестируйте по своему пониманию и рискам:

• низкий риск: депозит, дивидендные акции, облигации
• средний риск: паевые фонды, недвижимость
• высокий риск: растущие акции, фонды акций

Пример: (20 лет):

• депозит под 1.5% → около 14.7 млн бат
• инвестиции с доходностью 5% → около 23.2 млн бат

Разница — 8.5 млн бат — только за счет правильных инвестиций!

Шаг 9: инвестируйте в свой мозг (знания)

Читайте статьи о финансах, смотрите YouTube, слушайте подкасты или вебинары по планированию денег.

Чем больше учитесь и инвестируете в себя — тем меньше потеряете из-за ошибок.

Итог: основные правила для работающих

Если вы откладываете 5,000 бат в месяц с доходностью 5% в год на 30 лет:

• Через 10 лет: 813,000 бат
• Через 20 лет: 2,054,000 бат
• Через 30 лет: 4,143,000 бат

Это значительно превосходит тех, кто не копит.

Не только богатые планируют финансы, — те, кто хорошо планирует, становятся богаче.

Сегодня — первый день вашего планирования. Начните с учета доходов и расходов хотя бы на 7 дней. Потом следуйте по шагам. Через 5 лет вы будете благодарить себя. Удачи!