Понимание работы системы частичного резервирования

Концепцияfractional резервирования в банковской системе

Фракционное резервирование является основным механизмом в современной банковской системе. Эта система позволяет финансовым учреждениям использовать значительную часть депозитов своих клиентов для предоставления кредитов, сохраняя лишь небольшую долю в качестве резерва. На практике этот механизм создает деньги из ничего, используя процент от банковских депозитов клиентов.

Финансовые учреждения обязаны поддерживать минимальный процент депозитов на своих счетах, имея возможность одалживать оставшуюся сумму. Когда банк предоставляет кредит, как учреждение, так и заемщик рассматривают средства как активы, фактически удваивая первоначальную сумму в экономических терминах. Эти деньги затем повторно используются, реинвестируются и снова одалживаются, создавая мультипликативный эффект.

Исторические корни системы частичного резервирования

Система дробного резервирования возникла около 1668 года, когда шведский центральный банк стал первым в мире. Однако более примитивные формы существовали и раньше. Идея о том, что депозиты могут быть использованы для стимулирования экономики через кредитование, быстро завоевала популярность.

После того как Швеция приняла меры для официального признания этой практики, структура fractional reserve быстро утвердилась и распространилась. В Соединенных Штатах были созданы два центральных банка, первый в 1791 году и второй в 1816 году, но ни один из них не просуществовал. В 1913 году Закон о Федеральной резервной системе создал центральный банк США с целью стабилизации, максимизации и надзора за экономикой в отношении цен, занятости и процентных ставок.

Работа системы дробного резервирования

Когда клиент вносит деньги на свой банковский счет, право собственности на эти деньги передается банку. В обмен банк предлагает клиентам депозитный счет, с которого они могут снимать деньги. Однако банк не удерживает полную сумму на счете клиента. Небольшой процент от депозита резервируется (фракционное резервирование), обычно варьирующийся от 3% до 10%, а остальная часть используется для предоставления кредитов другим клиентам.

Умножающий эффект денег можно проиллюстрировать с помощью практического примера: когда Клиент A вносит $50.000 в Банк 1, он резервирует 10% ($5.000) и одалживает $45.000 Клиенту B, который вносит эту сумму в Банк 2. Со своей стороны, Банк 2 резервирует 10% ($4.500) и одалживает $40.500 Клиенту C. Этот цикл продолжается через различные банки и клиентов, так что первоначальный депозит в $50.000 может привести к $234.280 в общей доступной валюте в экономике. Этот процесс демонстрирует, как банковская система эффективно создает деньги через последовательные кредиты.

Риски и уязвимости системы

Одной из значительных проблем в системе частичного резервирования является риск банковской паники. Если все держатели средств в банке решат одновременно снять свои деньги, банк, вероятно, потерпит неудачу из-за своей неспособности выполнить свои финансовые обязательства.

Великая депрессия в Соединенных Штатах является известным примером катастрофы, которая может быть вызвана массовыми изъятиями. В настоящее время резервы, хранящиеся в банках, являются одним из способов минимизировать шансы на подобное событие. Некоторые банки поддерживают резервы выше минимально необходимого уровня, чтобы лучше удовлетворять потребности своих клиентов и гарантировать доступ к средствам на депозитных счетах.

Преимущества и недостатки системы

Система дробного резервирования приносит значительные выгоды банкам, которые получают большую часть прибыли. Банковские клиенты также извлекают выгоду, получая проценты на свои депозитные счета. Государства часто утверждают, что эта система стимулирует расходы и способствует экономической стабильности и росту.

Тем не менее, многие экономисты считают систему частичных резервов несостоятельной и рискованной, особенно учитывая, что текущая монетарная система, внедренная большинством стран, основана на кредите/долге, а не на реальных деньгах. Наша экономическая система зависит от доверия людей как к банкам, так и к фиатным деньгам, установленным в качестве законного платежного средства правительствами.

Контраст с альтернативными денежными системами

В отличие от традиционной системы фиатной валюты, существуют альтернативы, такие как criptomoedas, которые функционируют совершенно иначе. Эти цифровые валюты управляются распределенными сетями узлов, с данными, защищенными криптографическими доказательствами и зарегистрированными в публичной и распределенной бухгалтерской книге.

В этом альтернативном контексте нет необходимости в центральном банке, и нет централизованной ответственной власти. Более того, эмиссия некоторых криптовалют ограничена, что означает, что никакие дополнительные единицы не будут созданы после достижения заранее определенного максимальногоSupply. Следовательно, концепция частичного резервирования не применяется напрямую к миру криптовалют.