Por que a estratégia de pagamento com cartão de crédito 15/3 não funciona — E o que realmente aumenta a sua pontuação

A internet adora um atalho financeiro. Uma tática particularmente popular que circula nas redes sociais sugere que fazer duas pagamentos estratégicos com cartão de crédito por mês — especificamente, um pagamento 15 dias antes da data de vencimento e outro a apenas três dias antes — pode melhorar drasticamente a sua pontuação de crédito. Parece promissor, quase demasiado bom para ser verdade. E é mesmo. Este chamado método 15/3 tornou-se um mito recorrente nas comunidades financeiras online, mas a promessa subjacente simplesmente não se alinha com o funcionamento real do sistema de pontuação de crédito.

Segundo John Ulzheimer, um especialista em crédito que trabalhou diretamente com a FICO e a agência de crédito Equifax, estes tipos de equívocos surgem regularmente. “De alguns anos para cá, alguma noção como esta ganha impulso, mas na verdade não tem fundamento”, explicou. A confusão geralmente deriva de uma verdade parcial sobre cartões de crédito — que o momento do pagamento importa — mas a mecânica específica descrita na estratégia 15/3 não reflete como as agências de crédito processam as informações ou como os modelos de pontuação avaliam a sua solvência.

A Mecânica Real por Trás dos Pagamentos com Cartão de Crédito e o Relatório às Agências de Crédito

Para entender por que o método 15/3 falha, é preciso saber quando as empresas de cartão de crédito realmente reportam as suas informações às agências de crédito. A data crítica não é a data de vencimento — é a data de fecho do extrato. São dois momentos muito diferentes no seu ciclo de faturação.

A sua empresa de cartão de crédito reporta às agências de crédito normalmente na data de fecho do extrato, e isso acontece apenas uma vez por mês. A data de vencimento fica aproximadamente três semanas depois dessa data de fecho. Quando a estratégia 15/3 sugere fazer pagamentos 15 e 3 dias antes do vencimento, esse timing já é demasiado tarde para influenciar o relatório mensal que já foi enviado às agências de crédito.

Pense na linha do tempo: o seu extrato fecha, por exemplo, no dia 10 do mês. A empresa reporta o seu saldo e limite de crédito às agências por volta dessa mesma data. O seu pagamento só vence no dia 30. Fazer pagamentos nos dias 15 e 27 do mês, como sugere o método 15/3, ocorre após a reportagem já ter sido feita. A utilização de crédito nesse ciclo de faturação já foi registrada.

Compreender a Utilização de Crédito e as Datas de Fecho do Extrato

Aqui é onde uma verdade genuína aparece: a utilização de crédito importa significativamente para a sua pontuação de crédito. A utilização de crédito é simplesmente a proporção do crédito disponível que está a usar ativamente. Se tem um limite de crédito de 5.000€ e mantém um saldo de 2.500€, está a utilizar 50% do seu crédito disponível.

Os modelos de pontuação recompensam uma utilização baixa. Geralmente, as pontuações respondem favoravelmente a uma utilização abaixo de 30%, e abaixo de 10% é considerado ideal. Usando o exemplo de 5.000€, isso significaria manter o saldo abaixo de 1.500€ ou 500€, respetivamente. A utilização de crédito representa aproximadamente 30% do seu score FICO, sendo um dos fatores mais influentes.

Agora, se o método 15/3 tivesse como alvo a data de fecho do extrato em vez do vencimento, poderia haver um valor marginal — não porque os números específicos 15 e 3 importem, mas porque pagar a sua dívida antes do fecho do extrato reduz a utilização reportada nesse mês. No entanto, essa melhoria é temporária e puramente superficial do ponto de vista de construção de crédito. Assim que o próximo ciclo de faturação fecha e o saldo for reportado novamente, a sua utilização volta ao nível habitual.

Ulzheimer enfatiza claramente este ponto: “Não há qualquer relevância particular em fazer um pagamento 15 dias ou 3 dias antes de qualquer data. Pode fazer um pagamento todos os dias, se preferir. O timing específico não produz resultados diferentes de pagar um ou dois dias antes do fecho do extrato.” A empresa de cartão de crédito está simplesmente a reportar o seu saldo ao final do ciclo de faturação — quando fez pagamentos intermédios durante esse ciclo, isso é irrelevante para o valor reportado.

Os Factos Sobre a Frequência de Pagamentos e o Impacto na Pontuação de Crédito

Um mito persistente na narrativa 15/3 é a ideia de que fazer múltiplos pagamentos por mês gera crédito extra para o seu histórico de pagamento ou pontuação de crédito. Isto é falso. O seu credor reporta às agências uma vez por mês, e você recebe crédito por um pagamento pontual nesse mês, independentemente de ter feito um ou dez pagamentos.

Fazer múltiplos pagamentos pode criar uma ilusão de disciplina financeira, e pode ajudar psicologicamente ao manter-se organizado. Pode até permitir que alinhe melhor os seus pagamentos com o seu salário. Mas, do ponto de vista da pontuação de crédito, a frequência dos seus pagamentos durante um ciclo de faturação não traz qualquer benefício adicional.

Os números específicos — 15 dias e 3 dias — nunca foram baseados em qualquer mecanismo dentro dos modelos de pontuação de crédito. Parecem ser seleções arbitrárias que, de alguma forma, ganharam tração através da repetição nas redes sociais. Se estiver a tentar otimizar a sua utilização antes do fecho do extrato, pagar um dia antes do fecho funciona tão bem quanto pagar 15 dias antes.

O que realmente influencia a sua pontuação de crédito

De acordo com o próprio quadro da FICO, a sua pontuação de crédito é determinada por vários fatores, por ordem de importância:

• Histórico de pagamentos (35%): Se paga as suas contas em dia
• Utilização de crédito (30%): A percentagem de crédito disponível que está a usar
• Duração do histórico de crédito (15%): Há quanto tempo tem contas de crédito
• Mix de crédito (10%): Variedade nos tipos de crédito (cartões, empréstimos, hipotecas)
• Consultas recentes de crédito (10%): Novas aplicações de crédito

O método 15/3 não melhora diretamente nenhuma destas categorias na forma como os seus defensores afirmam. No entanto, se seguir esse método e mantiver o hábito de pagar a sua conta antes do vencimento, beneficiará do fator mais importante: pagamentos pontuais e consistentes.

A abordagem mais poderosa para construir crédito continua a ser simples: pagar as contas em dia, manter a utilização baixa de forma consistente (especialmente perto do fecho do extrato), manter contas antigas, evitar pedidos de crédito desnecessários e usar diferentes tipos de crédito de forma responsável. Estas práticas constroem uma verdadeira força de crédito, em vez de criar aparências temporárias de melhoria.

Quanto a métodos alternativos de pagamento — como usar um cartão de crédito para pagar uma hipoteca, por exemplo — a maioria dos credores hipotecários não aceita pagamentos diretos com cartão de crédito precisamente porque querem garantir um processamento de pagamento fiável. Usar um cartão de crédito para tais obrigações pode introduzir complexidade adicional e custos que não se alinham com as preferências do credor, embora alguns serviços de terceiros possam facilitar isso mediante taxas.

“Na realidade, pagar cedo, de acordo com estratégias como 15/3, não vai produzir qualquer melhoria drástica na sua pontuação de crédito”, concluiu Ulzheimer. Construir crédito de verdade exige paciência e comportamento responsável consistente, não truques de timing inteligentes.