Então aqui está algo que não é discutido o suficiente nos círculos de criptomoedas, mas que na verdade é bastante relevante quando você pensa em financiamento alternativo - hipotecas de compra de imóvel. Se você já se perguntou o que acontece quando os financiadores tradicionais não querem aprovar sua solicitação, essa é uma maneira de os proprietários de imóveis contornarem isso.

Basicamente, uma hipoteca de compra de imóvel é quando o vendedor do imóvel se torna seu credor. Sem banco envolvido, sem departamento de análise de crédito examinando seu score. O vendedor e o comprador simplesmente negociam diretamente - concordam com o valor de entrada, taxa de juros, prazo do empréstimo e taxas. Você faz pagamentos mensais diretamente ao vendedor com base em um cronograma de amortização que detalha quanto vai para o principal versus juros a cada mês.

Por que alguém faria isso? Geralmente porque tem problemas de crédito, uma alta relação dívida/renda, ou não consegue juntar uma entrada convencional. O vendedor transfere a escritura para você na assinatura, mas mantém o direito de hipoteca até que você quite completamente.

Deixe-me explicar um exemplo real. Digamos que alguém queira comprar um imóvel de $80.000, mas não consegue qualificar pelos canais normais. Eles abordam o proprietário e propõem um acordo de hipoteca de compra. Oferecem $25.000 de entrada, e o proprietário concorda em financiar os $55.000 restantes a 7% de juros por cinco anos ( amortizado em 20). Isso significa pagamentos mensais consistentes de cerca de $426 durante cinco anos, além de pagamentos separados para imposto sobre propriedade e seguro. Depois, no quinto ano, há um pagamento de balão de aproximadamente $47.000 que quita o empréstimo.

Na verdade, existem diferentes variações desse arranjo. Contratos de terra permitem que os vendedores financiem compras de imóveis diretamente. Arrendamentos com opção de compra dão aos inquilinos a possibilidade de comprar mais tarde, com os pagamentos de aluguel contribuindo para uma entrada. Contratos de arrendamento com compra exigem uma compra real antes do término do contrato de aluguel. Você também pode assumir a hipoteca existente do vendedor se as taxas tiverem subido - empréstimos FHA, USDA e VA geralmente são assumíveis. Empréstimos de dinheiro difícil de fontes privadas são outra alternativa, embora tenham taxas muito mais altas.

Obviamente há uma troca. A vantagem? Você consegue financiamento quando os financiadores tradicionais dizem não. O fechamento acontece mais rápido porque você pula toda a análise de crédito. Os custos de fechamento caem significativamente. Você e o vendedor têm espaço para negociar tudo.

A desvantagem é mais pesada. As taxas de juros geralmente são mais altas do que as hipotecas convencionais. Quase certamente haverá um pagamento de balão no final. Os vendedores podem recusar se seu crédito estiver muito ruim. E alguns financiamentos têm cláusulas de vencimento na venda que impedem esse arranjo completamente.

É uma solução legítima para quem fica de fora do sistema tradicional, mas você precisa estar ciente dos custos e obrigações envolvidos.