A Taxa de Poupança Ideal: Que Percentagem do Seu Salário Deve Realmente Ir para Poupança?

Os americanos enfrentam um desafio persistente: saber exatamente que percentagem do seu salário deve ser destinada a poupanças. Pesquisas recentes da GOBankingRates, realizadas com mais de 1.000 americanos no final de 2024, revelaram uma lacuna preocupante entre as aspirações de poupança e a realidade. Com 66% dos inquiridos a reportar um nível de stress “algo” ou “extremamente” elevado relativamente aos seus níveis de poupança, a questão da alocação adequada do salário tornou-se mais urgente do que nunca.

Orientação de Especialistas: A Percentagem Ideal de Poupança

Especialistas financeiros oferecem orientações claras sobre qual percentagem de cada salário deve ser dedicada às poupanças. Segundo Melissa Murphy Pavone, uma planeadora financeira certificada na Mindful Financial Partners, a percentagem ideal depende totalmente da sua situação financeira atual.

“Para quem não possui um fundo de emergência robusto, recomendo alocar pelo menos 10% a 15% de cada salário numa conta de poupança de alto rendimento até ter acumulado três a seis meses de despesas essenciais”, explica Pavone. Para aqueles que têm dificuldade em atingir essa meta, ela sugere começar com valores menores: “Mesmo 5% é melhor do que nada. À medida que as suas circunstâncias melhorarem, aumente gradualmente essa percentagem.”

Depois de estabelecer um fundo de emergência adequado, Pavone recomenda continuar a poupar uma parte de cada salário para necessidades de curto prazo. “Para além do fundo de emergência, direcione uma parte do seu salário para objetivos de curto prazo, como reparações na casa, férias ou compras importantes”, aconselha. O objetivo final? Pavone sugere visar poupar pelo menos 20% do seu salário no total, com 10-15% a destinar-se a investimentos de longo prazo para a reforma e 5-10% reservados para necessidades de poupança imediatas.

A Realidade: A Maioria dos Americanos Poupa Muito Pouco

Os dados revelam uma história dura sobre o comportamento atual de poupança. Segundo a pesquisa da GOBankingRates, mais de um terço dos americanos (34%) não poupa qualquer percentagem do seu salário. Outros 32% poupam menos de 10%, enquanto apenas 10% conseguem poupar mais de 30% dos seus rendimentos.

Estas percentagens baixas traduzem-se em saldos perigosamente insuficientes. Quase 40% dos americanos mantêm $250 ou menos nas suas contas de poupança, com 19% a não terem poupado nada. Apenas 25% conseguiram acumular $2.000 ou mais — o limiar mínimo para um fundo de emergência básico de três meses.

Análise das Percentagens de Poupança por Geração

As diferenças geracionais revelam padrões de poupança drasticamente distintos e a percentagem do salário que cada grupo etário dedica às contas de poupança.

Geração X (idades 45-54): A geração mais stressada financeiramente, com 42% a poupar zero por cento do seu salário. Este grupo apresenta as taxas mais elevadas de viver de salário em salário, apesar de estar na fase de maior rendimento.

Millennials e Geração Z (idades 25-34): Os jovens adultos enfrentam os seus próprios desafios. Entre este grupo, 23% não têm poupanças, tornando-os os mais propensos a ter contas de poupança completamente vazias. No entanto, a geração Z mais jovem (idades 18-24) mostra uma resiliência surpreendente: 10% consegue poupar entre 31-50% do seu salário, e 5% poupa mais de 50%.

Baby Boomers (idades 65+): A geração mais financeiramente segura, com 42% a reportar ter $2.000 ou mais em poupanças — embora isto provavelmente reflita riqueza acumulada ao longo de décadas, em vez de comportamentos recentes de poupança.

Porque é que os Americanos têm dificuldades em atingir as metas de poupança

A principal barreira que impede os americanos de alocar uma percentagem significativa do seu salário às poupanças é simples: rendimentos insuficientes em relação às despesas. A pesquisa revelou que 34% dos inquiridos que vivem de salário em salário não conseguem redirecionar qualquer parte dos seus rendimentos para poupanças, pois cada dólar é utilizado para contas e despesas imediatas.

Para quem consegue poupar, 32% contribuem com menos de 10% do seu salário, enquanto 23% atingem uma alocação entre 11-30%. Apenas 6% conseguem a faixa de 31-50%, e apenas 4% ultrapassam os 50%.

Criar a Sua Estratégia Pessoal de Poupança

A percentagem adequada do seu salário a alocar às poupanças depende de três fatores: o seu estado atual do fundo de emergência, as suas despesas mensais e os seus objetivos financeiros a longo prazo.

Passo 1 - Fundação de Emergência: Comece por determinar qual a percentagem do seu salário que pode razoavelmente ser destinada à construção de poupanças de emergência. Se não tiver um fundo de emergência, comece com pelo menos 10-15% ou com a percentagem que considere gerível.

Passo 2 - Aumento Consistente: Como recomenda Pavone, aumente gradualmente essa percentagem à medida que a sua renda aumenta ou as despesas diminuem. Cada aumento ou bónus apresenta uma oportunidade de reforçar a percentagem destinada às poupanças, sem reduzir o seu estilo de vida atual.

Passo 3 - Alocação Multi-Objetivo: Depois de atingir um fundo de emergência seguro, divida a sua alocação salarial entre múltiplos objetivos de poupança: poupanças de curto prazo, contribuições para a reforma e investimentos de longo prazo.

A Conclusão Sobre as Percentagens de Poupança

A percentagem do seu salário destinada às poupanças não é uma solução única para todos. No entanto, os especialistas financeiros concordam que 10-15% representa a percentagem mínima viável para quem está a construir fundos de emergência, com um objetivo final de 20% assim que a segurança básica estiver estabelecida.

A percentagem que consegue realmente poupar depende das suas circunstâncias, mas começar — mesmo com uma pequena percentagem — é muito mais importante do que esperar por condições perfeitas. A pesquisa da GOBankingRates demonstra que a maioria dos americanos atualmente não atinge esses benchmarks, tornando mesmo aumentos modestos na sua percentagem de poupança um passo significativo em direção à segurança financeira.

Metodologia da pesquisa: A GOBankingRates realizou uma pesquisa entre 6 e 9 de dezembro de 2024, com 1.006 americanos, sobre hábitos bancários, stress de poupança e adequação do fundo de emergência.