Como a sua reforma da Segurança Social aos 62 anos se compara a esperar até aos 67 ou 70

Quando deve solicitar a Segurança Social? Esta questão mantém milhões de americanos acordados à noite. A verdade é que a idade de solicitação altera drasticamente a sua segurança financeira durante a reforma. Embora possa começar a receber a partir dos 62 anos, o valor médio do cheque da Segurança Social nessa idade é significativamente mais baixo do que se esperar até aos 67 ou 70 anos — mas a decisão não é igual para todos.

Para a maioria dos aposentados, a Segurança Social representa a sua maior fonte de rendimento na reforma. O Centro de Orçamento e Prioridades Políticas informa que este programa tira 22,7 milhões de pessoas da pobreza todos os anos, sendo mais de 16 milhões idosos com 65 ou mais anos. Ainda assim, entre 80 a 90% dos aposentados dependem destes pagamentos mensais — tornando essencial compreender como a sua decisão de solicitar afeta o seu rendimento ao longo da vida.

Os Quatro Elementos que Moldam o Seu Pagamento na Reforma

Antes de decidir quando solicitar, precisa entender o que a Administração da Segurança Social (SSA) usa para calcular o seu pagamento mensal. A fórmula não é complicada — apenas quatro fatores-chave:

O Seu Histórico de Trabalho e Registo de Rendimentos formam a base. A SSA analisa os seus 35 anos de maior rendimento (ajustados pela inflação). Cada ano em que não trabalhou conta como zero, reduzindo a sua média. Isto significa que cada ano adicional de trabalho pode aumentar o seu benefício final.

A Sua Idade de Reforma Completa é quando fica elegível para receber 100% do seu benefício. Nascido em 1960 ou mais tarde? Essa idade é 67 anos. Este é o único fator que não pode controlar — é totalmente determinado pelo seu ano de nascimento.

A Sua Idade de Solicitação está totalmente ao seu alcance. Esta decisão única tem o maior peso na determinação do seu rendimento ao longo da vida. É por isso que entender as diferenças entre solicitar aos 62, 67 ou 70 anos é tão importante.

A mecânica é simples: esperar mais tempo, receber mais por mês. Para cada ano que adiar a solicitação entre os 62 e os 70 anos, o seu pagamento mensal aumenta cerca de 8%. Este aumento compõe-se de forma significativa ao longo do tempo.

Os Números: O que os Aposentados Recebem Realmente em Cada Idade

De acordo com a SSA, dados de final de 2023 mostram os valores reais pagos a trabalhadores aposentados:

• 62 anos: média de €1.298 por mês
• 67 anos: média de €1.884 por mês
• 70 anos: média de €2.038 por mês

O aumento de 62 para 70 anos representa um incremento de 57% no rendimento mensal. Não é apenas um cheque maior — são €8.940 a mais por ano aos 70, em comparação com os 62.

Mas há um problema: se solicitar cedo, aos 62 anos, fica permanentemente com uma taxa reduzida (normalmente 30% menos do que o valor na idade de reforma completa). Essa redução nunca é totalmente recuperada, mesmo que viva até aos 90 anos.

Por que a Maioria das Pessoas Solicita Cedo Demais — E O Que a Pesquisa Realmente Mostra

Aqui é que a coisa fica interessante. Um estudo de 2019 da United Income analisou 20.000 decisões reais de solicitação de reforma usando dados do Estudo de Saúde e Reforma da Universidade de Michigan. Os investigadores perguntaram: Os aposentados estão a fazer escolhas ótimas que maximizam o seu rendimento ao longo da vida?

A resposta foi clara: apenas 4% dos trabalhadores tomaram decisões verdadeiramente ótimas. Ainda mais revelador — quando os investigadores compararam os padrões reais de solicitação com o que teria sido ótimo, encontraram o oposto da realidade.

Enquanto muitos aposentados apressaram-se a solicitar aos 62, 63 ou 64 anos (em busca de dinheiro imediato), apenas cerca de 8% dessas solicitações precoces teriam sido realmente ótimas para maximizar os benefícios ao longo da vida. Por outro lado, a análise mostrou que 57% dos 20.000 trabalhadores estudados poderiam ter recebido significativamente mais rendimento ao esperar até aos 70 anos.

A idade de 67 anos teria sido ótima para cerca de 10% — uma segunda posição distante do domínio do 70 anos.

Quando Solicitar aos 62 Anos Faz Sentido Financeiramente

Isto não significa que solicitar aos 62 anos seja sempre errado. Algumas situações justificam a recolha antecipada:

Tem Expectativa de Vida Limitada: Condições de saúde crónicas que reduzem a sua esperança de vida tornam a solicitação precoce uma estratégia sensata. Se é pouco provável que alcance os seus 90 anos, receber pagamentos agora faz sentido matemático.

É um Cônjuge com Baixos Rendimentos que Apoia uma Família: Os secundários às vezes beneficiam de solicitar mais cedo para aumentar o fluxo de caixa imediato da família, especialmente se o seu parceiro adiar para maximizar o próprio benefício.

Enfrenta uma Reforma Imediata: Dificuldades financeiras ou perda de emprego podem deixar-lhe sem escolha. Embora não seja ótimo para o rendimento ao longo da vida, solicitar cedo preserva a estabilidade do seu agregado familiar.

O Sistema Enfrenta Incertezas: A Segurança Social enfrenta uma previsão de défice de financiamento de 22,4 biliões de euros até 2097. Até 2033, sem mudanças, os benefícios podem ser cortados até 23%. Alguns aposentados solicitam estrategicamente cedo para “garantir” benefícios mais altos antes de possíveis reduções.

A Conclusão: Paciência Geralmente Vence

Para a maioria dos americanos, a pesquisa é clara: esperar compensa. Um idoso de 70 anos a receber €2.038 por mês acumula muito mais rendimento ao longo da vida do que um de 62 anos a receber €1.298 — mesmo considerando os anos em que deixou de receber pagamentos ao esperar.

Mas “a maioria” não é “tudo”. O seu estado civil, saúde, necessidades financeiras e expectativas de longevidade influenciam a resposta certa para si. O poder está em compreender as suas opções e fazer uma escolha informada, em vez de seguir automaticamente a idade mais cedo possível.

O valor médio do cheque da Segurança Social aos 62 anos pode parecer atraente para alívio imediato, mas o valor médio aos 70 anos conta uma história mais convincente sobre segurança a longo prazo.