Movimentos inteligentes de final de ano para garantir o seu futuro financeiro antes de 2026

À medida que as últimas semanas do calendário se esvaem entre festividades natalícias, inúmeras pessoas deixam passar uma oportunidade de ouro para fortalecer a sua posição financeira. As decisões que tomar antes do encerramento do ano fiscal podem gerar retornos muito superiores a qualquer desconto de compras sazonal—potencialmente economizando milhares em impostos enquanto reforça a sua estratégia de construção de riqueza a longo prazo.

Otimize as suas retenções de impostos antes de 2026 chegar

Muitos contribuintes celebram ao receber um reembolso fiscal substancial na primavera, vendo-o como uma sorte. No entanto, esta mentalidade merece ser reconsiderada. O que realmente está a receber é o seu próprio dinheiro—empréstimos sem juros que inadvertidamente concedeu ao governo ao longo do ano. Ao pagar a mais de impostos através de retenções excessivas, perdeu a oportunidade de investir esses valores, ganhar juros em produtos de poupança de alto rendimento ou acelerar o pagamento de dívidas.

A Northwestern Mutual incentiva os trabalhadores a reavaliarem esta abordagem. Para manter o controlo total dos seus rendimentos em cada salário em 2026, envie o Formulário W-4 antes de 31 de Dezembro de 2025. O IRS não impõe penalizações por alterações após o prazo, mas esperar até ao final do ano significa lidar com retenções incorretas durante os próximos 12 meses.

Liquidar estrategicamente investimentos com desempenho inferior

Uma técnica de construção de riqueza frequentemente utilizada por investidores de alto património envolve vender deliberadamente títulos que tenham diminuído de valor—uma prática conhecida como colheita de perdas. A vantagem desta abordagem? Não precisa de um portefólio substancial para beneficiar. Até ao final de 2025, considere identificar quais as posições que tiveram um desempenho inferior e se a sua liquidação serve o seu portefólio.

Esta tática alcança dois objetivos: elimina ativos que estão a atrasar o seu portefólio enquanto reduz simultaneamente a sua responsabilidade fiscal. Caso as perdas realizadas excedam os ganhos de investimento, pode aplicar as perdas excedentes para compensar até $3.000 de rendimentos regulares. A Vanguard destaca que a execução desta estratégia requer ação antes do encerramento do ano fiscal.

Financie contas de reforma do empregador até ao prazo

Uma distinção fundamental separa os prazos de diferentes veículos de reforma. Enquanto o IRS permite que as Contas de Reforma Individual (IRAs) recebam contribuições até 15 de abril de 2026, os planos patrocinados pelo empregador—including 401(k)s—exigem depósitos finais até 31 de Dezembro de 2025 ou até à última folha de pagamento da sua empresa no ano.

Embora a Vanguard recomende maximizar as contribuições no início do ano civil para aproveitar o crescimento composto, esta última oportunidade continua a ser a sua última chance para o ano fiscal atual. Perder este prazo significa abdicar dos benefícios do crescimento diferido de impostos até ao próximo ano.

Redirecione as doações de caridade para deduções fiscais

A filantropia alinhada com um planeamento financeiro inteligente cria uma situação ganha-ganha. As doações feitas até 31 de Dezembro de 2025 qualificam-se para deduções na sua declaração de impostos de 2025, desde que a transação seja concluída antes da meia-noite do último dia do ano. O IRS aceita encargos com cartão de crédito ou débito, cheques enviados por correio ou doações confirmadas por mensagem de texto.

A sua flexibilidade de doação vai além de dinheiro. Pode doar títulos apreciados, notas promissórias e até fundos emprestados. Para indivíduos com 73 anos ou mais, as distribuições caritativas qualificadas (QCDs) oferecem uma vantagem adicional ao reduzir as distribuições mínimas obrigatórias (RMDs) enquanto beneficiam de um tratamento fiscal favorável nas doações.

Navegar estrategicamente pelo encerramento do ano fiscal transforma o que parece uma obrigação numa oportunidade genuína—uma que paga dividendos ao longo de 2026 e além.