«Об’єднання банківських операцій» знову вдосконалено: регуляторні органи окреслили кілька червоних ліній

Запитай ШІ · Як нові правила деталізують управління витратами, щоб запобігти порушенням?

З початку цього року компанії зі страхування життя через канали банківського посередництва суттєво збільшили нові премії за договорами; водночас коли банківсько-страхові канали повернулися до позиції найбільшого каналу продажів у галузі, вони також стали головним рушієм зростання нової бізнес-цінності. Таким чином забезпечено синхронне зростання масштабу й вартості. Однак у міру того, як бізнес прямує «швидкісною смугою», знову з’являються потенційні ризики, зокрема некоректні продажі та проблеми з управлінням витратами. У зв’язку з цим регуляторні органи рішуче втрутилися та посилили контроль за витратами.

Як повідомляють з галузі, нещодавно Головне управління фінансового регулювання та нагляду (далі — Держфіннагляд) видало «Про подальше посилення управління витратами за банківськими агентськими каналами» (далі — «Повідомлення») і супровідні «Питання та відповіді щодо питань управління витратами за банківськими агентськими каналами (частина перша)» (далі — «Питання та відповіді 1»), щоб посилити нагляд за бізнесом банківських агентських каналів, продовжити поглиблювати реформу «повідомлення й виплата в одному» у банківсько-страхових каналах, а також ще більше конкретизувати відповідальність страховиків за управління.

Так зване «повідомлення й виплата в одному» означає, що під час фактичного продажу страхових продуктів страховик має застосовувати стандарти виплати комісійних/гонорарів, які мають повністю відповідати тим стандартам, що були подані до регуляторного органу під час первинного повідомлення про продукт.

Щоб запобігти тому, аби галузь у процесі зростання повернулася до згубного шляху «поспішання за комісіями» шляхом небезпечної конкуренції, «Повідомлення» додатково посилило попередні політики. «Повідомлення» чітко визначає вимогу: під час подання страховиком на реєстрацію продуктів за банківськими агентськими каналами, потрібно, відповідно до вимог системи інтелектуальної перевірки актуальних страхових продуктів, подавати окремо на рівні показників такі позиції, як-от комісія, яку сплачує банк, стимулюючі виплати/заробітна плата банківсько-страхового спеціаліста, витрати на навчання та клієнтське обслуговування, розподілені фіксовані витрати тощо. Коли страховик здійснює діяльність через банківські агентські канали, він має застосовувати політику щодо витрат, виконуючи актуарний звіт щодо вартості продукту, поданий на реєстрацію; якщо виникають витрати, вони мають підтверджуватися реальними, законними та дійсними первинними документами.

«Повідомлення» вимагає включити комплаєнс-управління «повідомленням і виплатою в одному» до механізмів внутрішньої оцінки та притягнення до відповідальності страховика:

• Рада директорів страхової компанії щонайменше один раз на рік проводить спеціальне заслуховування звіту щодо «повідомлення й виплати в одному»;

• Генеральний менеджер несе відповідальність за роботу з «повідомленням і виплатою в одному»;

• Головний актуарій відповідає за дизайн продукту;

• Фінансовий керівник відповідає за питання, пов’язані з фінансовим управлінням;

• Керівники високого рівня, відповідальні за банківські агентські канали, відповідають за управління достовірністю та комплаєнсом витрат за банківськими агентськими каналами, а також за управління достовірністю та комплаєнсом заходів із просування бізнесу;

• Керівники на всіх рівнях, що очолюють філії, відповідають за роботу «повідомлення й виплати в одному» відповідної філії.

Щодо раніше поширених у галузі практик «оперативних обхідних варіантів» і «сірих зон», супровідні «Питання та відповіді 1» встановлюють додаткові норми: вимагається, щоб усі рівні установ страхової компанії вели облік заходів із просування бізнесу, детально фіксували інформацію про час, місце, установу, персонал тощо по кожному пункту та додавали відповідні підтверджувальні документи. Страхова компанія має отримати реальні, законні та дійсні підтверджувальні документи, щоб урахувати витрати на заходи з просування бізнесу до навчання та клієнтського сервісу; потрібно фактично відображати у списках витрати за стимулюючими програмами, зокрема, винагороди та заохочення, що сплачуються банківсько-страховому спеціалісту, мають бути включені в управління його/її заробітною платою та винагородами. Страхові компанії мають коректно визначати стимулюючі програми на кожному рівні; після затвердження головним керівником на рівні провінційної установи або керівником материнської компанії, стимулюючі програми можуть упроваджуватися лише філіями на рівні провінції та нижче; після затвердження генеральним менеджером стимулюючі програми може впроваджувати материнська компанія.

«Питання та відповіді 1» особливо окреслюють кілька «регуляторних червоних ліній»:

• Страхова компанія не може вимагати або натякати, щоб банківсько-страховий спеціаліст використовував винагороду для проведення заходів із просування бізнесу;

• Страхова компанія має фактично відображати витрати, які банківсько-страховий спеціаліст авансує для надання послуг через банківські агентські канали, і включати їх до навчання та клієнтського обслуговування; не можна виплачувати відповідні кошти під виглядом заробітної плати банківсько-страхового спеціаліста;

• Страхова компанія має, дотримуючись принципу «хто отримує вигоду — той і несе відповідальність», відповідно до положень відповідних правил, обґрунтовано розподіляти спільні витрати, що виникають під час спільного проведення заходів із просування бізнесу з використанням кількох каналів, до банківських агентських каналів; заборонено перекладати витрати іншим каналам такими способами, як-от без розподілу або з неповним розподілом.

Під час перевірок «Повідомлення» вимагає, щоб відповідні органи на місцях постійно проводили виїзні перевірки «повідомлення й виплати в одному», створювали механізм інформування галузі щодо порушень «повідомлення й виплати в одному» та типових кейсів і своєчасно повідомляли Головній страховій компанії та її регуляторним органам юридичної особи про відповідні обставини.

Якщо згадати історію політик, «повідомлення й виплата в одному» для банківсько-страхових каналів запроваджено з 2023 року. У серпні 2023 року Держфіннагляд видав «Про нормування страхових продуктів банківських агентських каналів» — документ, який обмежує банківсько-страхові комісії; у січні 2024 року регуляторні органи знову видали для галузі «Про нормування питань щодо діяльності банківських агентських каналів зі страхування життя», заборонивши страховим компаніям виплачувати додаткові витрати поза обліком і потай під такими назвами, як плата за укладання договорів, плата за інформаційні послуги тощо.

Представники галузі зазначають, що ухвалення цього «Повідомлення» та «Питань та відповідей» означає, що регулювання банківсько-страхових каналів переходить від макрорівневого обмеження комісій до мікрорівневого детального менеджменту та відповідальності з «просвічуванням» ланцюга на всіх етапах. Це сприятиме тому, що у 2026 році банківсько-страхові канали досягнуть більш здорового, сталого та якісного розвитку.

Джерело: Клієнтська платформа «Фінансові часи»

Кореспондент: Сун Жун

Редактор: Юнь Ян