機器人也得上份“意外險”（經濟新方位）

（原標題：互動體驗過程中，意外風險、損壞損失誰分擔 機器人也得上份「意外險」（經濟新方位））

演出舞台，機器人旋轉跳躍；百姓家中，「一老一小」身邊多了智慧小助理；工廠產線，精密操作手拿把攥……近年來，具身智能機器人走進越來越多生產生活情境，風險保障需求隨之增長。近期，多家保險公司陸續推出針對具身機器人研發生產及情境應用風險的專屬保險產品。這些保險產品能為哪些情況提供保障？對機器人產品推廣、產業發展有什麼推動作用？記者近日進行了採訪。

保險為具身智能產業全鏈條提供服務

不久前，廣東深圳機器人6S店擴容升級，花樣翻新的機器人沉浸式體驗吸引了不少顧客。

從以往的按摩、艾灸、衝咖啡，到全新腦控體驗、人機下棋、對話互動，再到機器人拳擊賽、人機協同對戰，「這裡集機器人銷售、配件、售後以及租賃和個性化定制等於一體，使用者可直觀感受機器人的運動、交互能力等。店面透過情境化展示，助力供需高效對接。」店長林楓說。

但隨著機器人實現更大範圍的情境應用，一些風險也暴露出來：互動示範過程中機器人可能對第三者造成人身傷害及財物損失，現場工作人員在布展、調試、運維等環節也可能遭遇意外傷害。

這些風險誰分擔？「我們定制專屬保險方案，對場地內機器人對第三者造成的損失提供保障，還可以根據門店差異化的風險保障需求，提供附加保障，確保新業態在開放體驗的同時風險可控。」平安產險集團事業群總監石合群說。

從展銷、體驗到使用，再到前端研發、中試等環節，保險正為具身智能產業發展提供多樣化的適配服務。

一家機器人企業的財務總監張浩說，公司一款新型養老用機器人在研發中斷，約200萬元前期投入面臨「打水漂」的風險，好在保險給予了一定的經濟補償。

一家使用電力巡檢機器人的企業負責人表示，機器人單台購買成本為30萬元左右，公司投保了針對機器人本體的財產險，「維修機器人的錢有著落」。

業內人士表示，對使用者來說，機器人獲得承保，也是對其可靠性的「體檢報告」。在醫療、物流、公共服務等領域，有保險覆蓋的機器人，市場接受度更高、採購決策週期縮短。而從國際市場經驗來看，機器人產品往往需要「上保險」才能實際應用。

德壹機器人公司有關負責人張春光認為，保險業協同打造良好生態，有利於機器人走入市場、走進情境、走向海外。

研發費用損失、成果轉化失敗等保險助力企業創新

《國務院發展研究中心》發布的《中國發展報告2025》顯示，我國具身智能產業處於起步期，市場規模有望在2030年達到4000億元、在2035年突破萬億元，並帶動交通物流、工業製造、商業服務等應用領域進一步躍升。隨著機器人走向更開放、更複雜的情境，保險業面臨新課題。

「機器人從實驗驗證走向測試線，再到規模化量產和商業化運營的過程中，企業迫切需要把風險管理前置。」石合群說，保險機構應協助企業完善操作規範、現場管理、安全檢查與應急處置等機制。

助力企業研發創新，保險已開始發揮作用。在廣東，人保財險「智研保」將技術方案、原材料缺陷納入保障範圍，為企業提供覆蓋研發、小試、中試全週期完整鏈條的風險屏障，更好降低研發失敗帶來的直接損失。

「研發費用損失、成果轉化失敗等保險，能夠減少因項目意外停滯或中斷造成的經濟損失，助力企業更加專注研發創新活動，為其提供『闖關』信心、『過關』能力。」中國人民大學中國保險研究所所長魏麗說。

業內人士介紹，遠程運維、雲端控制技術推廣，網路安全、資料安全與系統穩定性成為機器人規模化應用的重要前提。對此，人保財險有關負責人表示，將進一步完善數位安全保險產品體系，該公司也推出具身智能機器人綜合保險，將網路安全、系統崩潰納入保障。

結合機器人硬體故障、演算法缺陷，遭遇操作失誤、網路攻擊等多種風險交織的特徵，多家保險機構表示，將持續完善一站式綜合保險方案。

具身智能產業迭代快、情境新。對保險創新而言，面臨資料不足、定價困難等挑戰。

「應從平台共建、資料共享等方面入手，為保險創新營造良好生態。」魏麗認為，可探索資料動態補充、費率靈活調整的產品，並透過再保險、共保體、風險證券化等方式分散承保風險、提升承保能力。

科技保險不斷擴大保障範圍

給機器人上保險，也是保險業服務高水準科技自立自強、助力發展新質生產力的縮影：智慧輔助駕駛邁上「快車道」，不少險企推出輔助駕駛保障服務；低空經濟、商業航太蓄勢騰飛，航空產品責任險、檢測設備損失補償險等保險新產品推出……

「十五五」規劃綱要提出，建立科技保險政策體系，豐富科技保險產品。「科技保險不斷擴大保障範圍，初步形成覆蓋立項研發、成果轉化、產業化推廣等創新全週期的多層次保險產品體系。」中國保險行業協會會長趙宇龍說。數據顯示，「十四五」時期，科技保險累計提供風險保障超過10萬億元。

新興產業、未來產業風險結構複雜多變、風險資料累積不足，是推動科技保險高品質發展的難點。如何接續破題闖關？

魏麗認為，保險機構應加快探索人工智慧等技術應用，著力於專業人才培養和專營機構建設。

「金融機構、科技企業、科研院校等可共建風險與保險實驗室，提升事故機理分析、情境評估、模型驗證的能力。」中國社會科學院金融研究所研究員王向楠說。在理賠環節中，針對保險條件成熟的情境，可推行基於物聯網資料與規則引擎的自動觸發、核驗與先行賠付機制，提升服務效率。

科技保險提質增效，也離不開良好的政策環境。

「為減輕企業財務負擔、提升投保意願，促進保險工具推廣，可對科技保險相關產品給予一定保費補貼，或是研究相關稅收優惠政策，透過財稅金融協同，放大財政資金使用效益，更好發揮支持科技創新作用。」魏麗建議。