328 bank secara total dikenai denda lebih dari 600 juta yuan! Pada kuartal pertama tahun ini, jumlah dan nilai denda bank mengalami penurunan dibandingkan kuartal sebelumnya, pelanggaran kredit menjadi "zona paling terdampak"

每日经济新闻记者｜潘婷    每日经济新闻编辑｜魏文艺

Sejak tahun 2026, industri perbankan terus mempertahankan situasi pengawasan yang ketat. Otoritas pengawas bersikap “nol toleransi” terhadap tindakan melanggar hukum dan pelanggaran peraturan oleh bank serta pihak-pihak yang bertanggung jawab terkait.

Berdasarkan data dari Corporate Early Warning, pada kuartal I tahun ini, Bank Rakyat Tiongkok, Administrasi Keuangan dan Pengawasan Perbankan Negara, Administrasi Devisa Negara serta kantor cabang mereka mengeluarkan total 1701 surat denda terhadap institusi perbankan dan praktisi terkait, turun 15.88% dibanding kuartal sebelumnya (kuartal IV 2025). Di antaranya, ada 684 surat denda untuk institusi dan 1017 surat denda untuk individu. Nilai denda yang dikenakan sebesar 611M yuan, turun 38.16% dibanding kuartal sebelumnya; di antaranya 595M yuan untuk institusi dan 16M yuan untuk individu. Ada 328 bank yang menerima sanksi, naik 7 bank dibanding kuartal sebelumnya.

Sumber gambar: Corporate Early Warning

Reporter 《Daily Economic News》 (selanjutnya disebut “reporter Daily Economic News”) memperhatikan bahwa pada kuartal I tahun ini, bidang utama pelanggaran perbankan terutama terkonsentrasi pada bisnis penyaluran kredit. Wang Pengbo, analis utama di Bohong Consulting, kepada reporter Daily Economic News menyatakan bahwa saat ini pelanggaran dalam bisnis kredit menunjukkan beberapa karakteristik yang cukup jelas; berbagai faktor yang saling tumpang tindih menyebabkan masalah pelanggaran bisnis kredit tetap menonjol.

“Zona paling parah” pelanggaran kredit: kelalaian “tiga pemeriksaan” dan penahanan/pengambilgunaan dana masih menjadi penyebab utama

Dalam hal penindakan terhadap lembaga keuangan atas pelanggaran hukum dan pelanggaran peraturan, otoritas pengawas selalu menerapkan secara ketat sistem “double penalty” (denda ganda), secara hukum menelusuri tanggung jawab lembaga dan individu yang melakukan pelanggaran. Jenis sanksi mencakup denda, peringatan, larangan untuk menjalankan profesi atau pekerjaan terkait, dan sebagainya. Untuk surat denda terhadap institusi, denda merupakan jenis sanksi yang paling umum; untuk surat denda terhadap individu, peringatan adalah jenis yang paling umum.

Reporter Daily Economic News mendapati bahwa pada kuartal I tahun ini, jumlah surat denda bernilai lebih dari 8B yuan berkurang. Berdasarkan data dari Corporate Early Warning, pada kuartal I, Bank Rakyat Tiongkok, Administrasi Keuangan dan Pengawasan Perbankan Negara, Administrasi Devisa Negara serta kantor cabang mereka secara kumulatif mengeluarkan 127 surat denda bernilai lebih dari 43.51M yuan terhadap institusi perbankan dan personel terkait, turun 27 surat dibanding kuartal sebelumnya. Selain itu, nilai denda untuk surat denda bernilai besar juga berkurang secara signifikan dibanding kuartal sebelumnya.

Di antaranya, Bank Construction dikenai denda tertinggi sebesar 43.50.61 juta yuan. Berikutnya adalah Bank Pudong Development dan Hangzhou United Rural Commercial Bank.

Secara keseluruhan, pada kuartal I tahun ini, bidang pelanggaran perbankan terutama berfokus pada bisnis kredit. Data dari Corporate Early Warning menunjukkan bahwa pada kuartal I, jumlah surat denda yang dikeluarkan pengawas untuk pelanggaran bisnis kredit mencapai 1043 surat, dibanding 1127 surat pada kuartal sebelumnya, turun 7.45% secara kuartal-ke-kuartal.

Statistik bidang pelanggaran perbankan kuartal I tahun 2026　Sumber gambar: Corporate Early Warning

Di antaranya, pelanggaran bisnis kredit terutama terkonsentrasi pada ketidakpatuhan “tiga pemeriksaan” kredit, prosedur yang melanggar dalam menangani dan menyalurkan pinjaman, serta klasifikasi aset kredit yang tidak akurat, dan sebagainya.

Reporter Daily Economic News juga memperhatikan bahwa ketidaklengkapan sistem pengendalian internal merupakan alasan utama bank dijatuhi sanksi. Secara spesifik mencakup pelanggaran terhadap ketentuan manajemen bisnis sistem informasi kredit, pelanggaran aturan kehati-hatian dalam menjalankan usaha, pungutan yang melanggar serta ketidaksesuaian antara harga dan kualitas, dan sebagainya. Data dari Corporate Early Warning menunjukkan bahwa pada kuartal I tahun ini, otoritas pengawas mengeluarkan 414 surat denda karena sistem pengendalian internal yang tidak memadai; dibanding kuartal sebelumnya sebanyak 450 surat, turun 8% secara kuartal-ke-kuartal.

Mengutamakan perkembangan, mengabaikan kontrol risiko: ahli mengurai penyebab mendalam pelanggaran kredit

Berdasarkan Pasal 3 dari Undang-Undang tentang Bank Komersial Republik Rakyat Tiongkok, dalam jenis bisnis yang dapat dijalankan oleh bank komersial secara jelas mencakup “pemberian pinjaman jangka pendek, jangka menengah, dan jangka panjang”, yang secara langsung menjadi dasar hukum bagi bank untuk menjalankan bisnis kredit. Pasal 34 hingga Pasal 41 dari undang-undang tersebut membuat ketentuan spesifik tentang prinsip panduan bisnis pinjaman, pemeriksaan dan persetujuan pinjaman, jaminan pinjaman, kontrak pinjaman, suku bunga pinjaman, rasio aset-liabilitas, dan sebagainya.

Selama ini, bisnis kredit adalah “zona paling parah” bagi tindakan melanggar hukum dan pelanggaran peraturan oleh bank. Lalu, apa saja karakteristik utama dari pelanggaran bisnis kredit saat ini?

“Dari pengamatan dan data, pelanggaran bisnis kredit saat ini terutama menampilkan beberapa karakteristik yang cukup jelas: pertama, pelanggaran masih sangat terkonsentrasi pada tahap ‘tiga pemeriksaan’ kredit. Kegagalan menjalankan pemeriksaan sebelum pinjaman dengan layak, pemeriksaan selama proses yang menjadi formalitas, serta pengelolaan setelah pinjaman yang tidak memadai masih merupakan bentuk penampilan utama; kedua, masalah penyelewengan dana kredit secara ilegal menonjol, dana ilegal mengalir ke bidang terlarang seperti real estat dan pasar saham, serta masih adanya fenomena dana yang diputar tanpa tujuan (idle/empty circulation), serta pengalihan dari pinjaman ke deposito (以贷转存) dan sejenisnya; ketiga, cakupan institusi yang melakukan pelanggaran cukup luas. Bank-bank kecil dan menengah relatif lebih terkonsentrasi, sementara bank-bank besar lebih sering menunjukkan jumlah nilai pelanggaran per transaksi dan nilai denda yang lebih tinggi.” Wang Pengbo menyatakan kepada reporter Daily Economic News bahwa bentuk-bentuk pelanggaran bisnis kredit saat ini saling berjalin dengan bisnis kredit tradisional, kartu kredit, keuangan inklusif, dan lain-lain, sehingga menampilkan karakteristik yang beragam.

Menurut Wang Pengbo, tumpang tindih berbagai faktor menyebabkan masalah pelanggaran bisnis kredit tetap menonjol. Di satu sisi, terdapat ketidakseimbangan antara penilaian kinerja bisnis dan manajemen kepatuhan di dalam bank; di bawah tekanan skala bisnis dan profitabilitas, sebagian cabang cenderung mengutamakan perkembangan dan mengabaikan kontrol risiko. Di sisi lain, penerapan kontrol risiko di dalam bank tidak cukup tepat; meskipun pembangunan sistem relatif sempurna, terdapat kekurangan pada implementasi di lapangan. Kesadaran kepatuhan dan ketepatan prosedur operasional karyawan masih kurang. Selain itu, sebagian institusi memiliki mentalitas beruntung/percaya diri yang berlebihan terhadap tindakan pelanggaran, dan perbaikan tidak cukup menyeluruh. Di samping itu, rantai bisnis kredit panjang dan melibatkan banyak pihak; cakupan pengawasan dan kontrol real-time menghadapi tingkat kesulitan tertentu, sehingga menyebabkan masalah pelanggaran tetap sering terjadi.

Namun, reporter Daily Economic News juga memperhatikan bahwa dari jumlah surat denda pada kuartal I dan nilai denda yang dikenakan, sejak awal tahun ini, institusi perbankan semakin menaruh perhatian pada operasi yang sah dan patuh terhadap hukum pada bisnis kredit, khususnya dalam bisnis kredit, rasio kredit bermasalah terus membaik.

Data pinjaman bermasalah bank komersial berbasis saham (joint-stock) yang laporan kinerjanya sudah dipublikasikan pada 2025 dapat dilihat: selain beberapa bank tertentu, sebagian besar bank komersial berbasis saham terus melakukan optimalisasi pada bisnis kredit.

PENAFIAN: Konten dan data dalam artikel ini hanya untuk referensi dan tidak merupakan nasihat investasi. Sebelum melakukan tindakan berdasarkan hal tersebut, harap verifikasi terlebih dahulu. Risiko ditanggung sendiri jika melakukan tindakan sesuai ini.

Sumber gambar sampul: Liu Guomei