Hội nghị báo cáo kết quả gây bão mạng, cuộc thi AI ngành ngân hàng bước vào giai đoạn sâu hơn

曾经需要排队数小时、填写繁杂表格的贷款业务，如今轻点手机银行App，几分钟内便可精准推送额度与利率；银行网点里，柜员与AI助手实时对话破解业务难题，“硅基同事”成为一线员工不可或缺的工作搭档。从国有大行到地方银行，从顶层战略布局到一线场景落地，AI正以全方位渗透之势，推动银行从“人治”向“技治”跨越。在近日密集召开的各大银行业绩发布会上，高管频频提及AI战略，一场由AI引领的行业变革已然全面铺开，这场变革不仅重塑了银行的业务模式与协作方式，更推动金融服务回归本质，让服务半径无限拉长、服务颗粒度不断细化。但机遇与挑战并存，在AI竞赛进入深水区的同时，数据孤岛、隐私保护、监管适配等难题仍亟待破解。

Từ “người làm công cụ” đến “đồng nghiệp silicon”

Trong bối cảnh độ phức tạp trong hoạt động ngân hàng tiếp tục gia tăng, trợ lý AI trở thành chìa khóa để giải quyết “đảo tri thức” và nâng cao năng lực phục vụ tuyến đầu. Tại cuộc họp công bố kết quả kinh doanh thường niên năm 2025, Phó Chủ tịch phụ trách mảng ngân hàng bán lẻ của Ngân hàng Xây dựng Trung Quốc, Lôi Minh, đã tiết lộ một nhóm dữ liệu: tính đến cuối năm 2025, trong quá trình xử lý các vấn đề tại các chi nhánh của Ngân hàng Xây dựng Trung Quốc, tỷ lệ phủ sóng của trợ lý AI đạt 99,42%, và lượng truy cập trung bình hằng ngày đã vượt quá 100k lượt.

Điều này đồng nghĩa rằng, khi nhân viên gặp khó khăn nghiệp vụ và cần tìm kiếm hỗ trợ từ trụ sở chính hoặc các bộ phận quản lý, trong đa số trường hợp, trí tuệ nhân tạo sẽ là nơi đưa ra trước phương án giải quyết. Vị “siêu giảng viên” sở hữu “bộ não mạnh nhất”, luôn sẵn sàng, kiên nhẫn như thường trực, làm việc không nghỉ quanh năm, đang thay đổi phương thức phối hợp bên trong ngân hàng.

Trong hệ thống công nghệ mô hình lớn của Ngân hàng Công thương với “Công Thương Trí Dũng” (gọi tắt), sự thay đổi cũng đặc biệt rõ rệt. Ngân hàng này đã triển khai quy mô lớn hơn 500 ứng dụng AI trên hơn 30 lĩnh vực nghiệp vụ, và “nhân viên số” AI mỗi năm đảm nhiệm khối lượng công việc tương đương 55k năm công. Những “nhân viên” không cần lương này có thể vận hành liên tục 7×24 giờ, chia sẻ áp lực nghiệp vụ khổng lồ. Ngân hàng Chiêu Thương ứng dụng công nghệ mô hình lớn để nâng cao hiệu quả thẩm định và chất lượng hoàn ứng chi phí tài chính; tính đến cuối năm ngoái, xử lý 100k chứng từ hoàn ứng không giấy, tăng 23,76% so với cùng kỳ. Ngân hàng Hưng Nghiệp có trợ lý lập trình AI phủ 90% nhân sự R&D; trợ lý “晨夕会” (Chenxi Hui) phủ hơn 1.500 chi nhánh và đơn vị trực thuộc thuộc các phòng ban và tổ chức.

AI đã trở thành “cộng sự làm việc” không thể thiếu của nhân viên ở mọi mảng tuyến trong ngân hàng. Ngân hàng Chiêu Thương ở mảng bán lẻ đã xây dựng bộ công cụ trợ lý nhỏ theo dòng bán lẻ; tại các kịch bản như quản trị khách hàng, phân tích vận hành và nghiên cứu đầu tư tài sản/đầu tư tài sản cho khách hàng, AI liên tục trao năng lực cho nhân sự quản lý khách hàng và đội ngũ tuyến hậu (back-end). Ở mảng khách hàng doanh nghiệp, ngân hàng xây dựng “CRM trợ lý nhỏ” để hỗ trợ nâng cao chất lượng và hiệu quả dịch vụ cho nhân sự quản lý khách hàng doanh nghiệp. Ở mảng rủi ro, xây dựng “trợ lý rủi ro nhỏ”, nhúng vào quy trình tác nghiệp để thực hiện quản lý rủi ro được thúc đẩy bằng trí tuệ. Ở mảng vận hành, xây dựng “trợ lý vận hành nhỏ”, hiện thực hóa các kịch bản ứng dụng như trợ lý số, hỏi đáp tri thức vận hành, thẩm định nghiệp vụ thông minh, luyện tập dịch vụ thông minh, và phân tích thông minh các sự kiện rủi ro. Tính đến cuối năm 2025, tỷ lệ người dùng sử dụng các “trợ lý nhỏ” tương ứng đối với nhân sự quản lý khách hàng doanh nghiệp, nhân sự tín dụng và nhân sự vận hành đạt lần lượt 80,13%, 80,32% và 100%.

Tại chiến trường tuyến trước trực tiếp đối diện khách hàng, AI đang định nghĩa lại ranh giới của “dịch vụ”. Dịch vụ ngân hàng truyền thống bị giới hạn bởi chi phí nhân lực nên thường khó đạt cá nhân hóa thực sự. Nhưng hiện nay, Ngân hàng Giao Thông trong hệ thống quản lý tài sản đã bổ sung các tính năng như giải thích sản phẩm bằng AI và tạo quan điểm nghiên cứu đầu tư bằng AI để hỗ trợ nhu cầu phân bổ tài sản cá nhân hóa của đông đảo khách hàng. Ngân hàng Bình An nâng cấp mô hình dịch vụ “AI+T+Offline”, tăng cường ứng dụng các công cụ số như trợ lý AI, gọi điện thoại tự động thông minh bằng giọng nói, nhằm nâng cao hiệu quả dịch vụ ngân hàng từ xa. Ngân hàng CITIC ứng dụng năng lực “mô hình nhỏ + mô hình lớn” để hỗ trợ các nghiệp vụ như mở tài khoản doanh nghiệp, thay đổi thông tin… thu về, từ đó xây dựng toàn diện mô hình vận hành mới; hiệu suất tập trung hóa nghiệp vụ tăng hơn 2 lần.

Tại cuộc họp thuyết minh kết quả kinh doanh năm 2025, một câu nói của Chủ tịch Ngân hàng Hưng Nghiệp, Lữ Gia Tấn, càng chỉ rõ xu hướng tương lai. Theo ông, “Trong thời đại AI, nhiều công việc của sinh mệnh dựa trên carbon sẽ bị thay thế bởi sinh mệnh dựa trên silicon; hãy cho một số tác thể AI ăn (được cung cấp) kiến thức liên quan đến tài chính, bao gồm quỹ, bán lẻ, liên ngân hàng, thì chỉ một người cũng có thể đảm nhiệm nhiều vai trò khác nhau. Sau này, nhân sự quản lý khách hàng sẽ không còn phân biệt các nhóm như công ty, bán lẻ hay liên ngân hàng.”

AI tiến vào “ngành” - thâm nhập toàn diện

Logic cốt lõi của “cuộc chiến thâm nhập” bằng AI này là: ngân hàng chuyển từ “quản trị bằng con người” truyền thống sang “quản trị bằng kỹ thuật” hiệu quả cao.

Từ cú rẽ của các ngân hàng quốc doanh quy mô “tàu sân bay” cho đến bước đột phá nhanh của ngân hàng cổ phần, rồi đến việc các ngân hàng địa phương “cắm đúng vị trí” một cách chính xác, AI không còn là chi tiết trang trí “thêm điểm” nữa, mà trở thành “hệ thần kinh” thâm nhập vào các mạch máu nhỏ li ti của hoạt động nghiệp vụ.

Về thiết kế cấp cao, các ngân hàng đều lần lượt “đặt quân”. Theo dữ liệu mới nhất công bố trong báo cáo thường niên, Ngân hàng Công thương Trung Quốc năm 2025 ở cấp độ tập đoàn triển khai kế hoạch “Hành động AI Dẫn đường” để trao năng lực cho bốn kịch bản cốt lõi: đầu tư giao dịch, thu hút marketing, kiểm soát rủi ro và nâng hiệu quả vận hành; Ngân hàng Bưu điện và Tiết kiệm (Postal Savings) mở 10 hạng mục và 24 năng lực AI phổ dụng cho các chi nhánh, hình thành hệ sinh thái số “AI2ALL” của Postal Savings với mô hình “tiếp cận toàn diện ra bên ngoài” và “nâng hiệu quả cho toàn bộ nhân viên từ bên trong”.

Ngân hàng Chiêu Thương đưa ra khái niệm “AI First”; trên bàn cờ chiến lược của ngân hàng này, AI được đặt ở vị trí “ưu tiên, dẫn đầu và đi trước”. Việc thay đổi thiết kế cấp cao cũng quyết định hướng phân bổ nguồn lực: dù là “trợ lý nhỏ” ở mảng bán lẻ hay “trợ lý nhỏ” ở mảng khách hàng doanh nghiệp, AI không còn chờ đợi nhu cầu nghiệp vụ, mà chủ động nhúng vào và tái định hình quy trình nghiệp vụ.

Các ngân hàng địa phương cũng không kém cạnh. Nhiều ngân hàng đã công bố báo cáo thường niên cho thấy trong chiến lược AI, họ cũng đặc biệt nhấn mạnh. Ngân hàng Trùng Khánh xây dựng ứng dụng triển khai thương hiệu “Trùng Ngân Hiểu AI” và trở thành một trong những ngân hàng thương mại đô thị đầu tiên trên toàn quốc đạt được mô hình “phi tập trung hóa quyền riêng (private) mô hình lớn + thích ứng với kịch bản tài chính”. Ngân hàng Thanh Đảo ban hành “Kế hoạch chiến lược 3 năm chuyển đổi số mới của Ngân hàng Thanh Đảo”, trong đó nêu rõ việc xây dựng “hai động cơ trí tuệ” gồm năng lực AI và giá trị dữ liệu. Ngân hàng Nông thôn & Hợp tác xã tín dụng (RuiFeng) cũng nêu rõ rằng, năm 2025 họ sẽ xây dựng nền tảng AI toàn hệ thống dựa trên khung mã nguồn mở, hình thành hệ sinh thái ứng dụng tác nhân trí tuệ phủ khắp các mảng nghiệp vụ chính; năng lực AI đã bước vào giai đoạn ứng dụng quy mô lớn.

AI cũng trở thành từ khóa tần suất cao trong các buổi công bố kết quả. Nhìn về tương lai, hướng tới trọng tâm xây dựng “Gông nghệ số và trí tuệ Công Thương” ở giai đoạn tiếp theo, Phó Chủ tịch Ngân hàng Công thương, Triệu Quế Đức cho biết, tiếp tục triển khai kế hoạch “Hành động AI Dẫn đường”, tập trung vào bốn phương diện: thông minh, minh triết, tính toán trí tuệ và tận hưởng (trải nghiệm) trí tuệ; đồng thời đổi mới xây dựng “tác nhân tài chính thông minh”, thúc đẩy định vị công nghệ chuyển từ hỗ trợ hậu trường sang động lực thúc đẩy tuyến trước; đẩy nhanh xây dựng mô hình dịch vụ “một khách - một cố vấn”, để AI trở thành cây cầu trực tiếp nhất kết nối ngân hàng và khách hàng.

Phó Chủ tịch Ngân hàng Giao Thông, Tiền Bân khẳng định rõ rằng việc thúc đẩy AI chuyển từ ứng dụng đơn điểm sang hợp nhất toàn diện là điều then chốt. Ông cũng đề xuất: tăng cường xây dựng năng lực công nghệ bản thân, đi sâu vào nghiệp vụ dịch vụ và nhân viên, nâng cấp thị trường dịch vụ và khách hàng, nâng mức độ kiểm soát rủi ro bằng trí tuệ. Điều này cho thấy rõ AI đã được nhúng sâu vào thiết kế cấp cao của ngân hàng, trở thành năng suất mới tạo động lực cho việc giảm chi phí, nâng chất lượng và tăng hiệu quả.

Nghiên cứu viên đặc biệt của Ngân hàng Thư Tín Thương, Vũ Trạch Vĩ chỉ ra rằng, năng lực AI tự ra quyết định, phản hồi theo thời gian thực và học thông minh sẽ tái định hình toàn diện mô hình hoạt động ngân hàng. Trong đó gồm: nâng cấp trải nghiệm khách hàng—AI thông qua tương tác đa phương thức và dịch vụ cá nhân hóa để định nghĩa lại cách kết nối giữa ngân hàng và khách hàng, có thể thực hiện đồng hành khách hàng trong toàn chu kỳ, quản lý tài sản cá nhân hóa, giám sát chống gian lận theo thời gian thực, v.v.; nâng cấp quản lý rủi ro—AI có thể chuyển quản lý rủi ro từ “phản hồi sau” sang “ngăn chặn theo thời gian thực + dự đoán cảnh báo”, đạt được đổi mới đánh giá tín dụng, nhận diện gian lận phức tạp, tự động hóa tuân thủ, hình thành mạng lưới phòng vệ toàn quy trình; nâng cấp hiệu quả vận hành—AI thúc đẩy quy trình nghiệp vụ của ngân hàng tiến hóa theo hướng “không tiếp xúc” và “tự thích ứng”, giải phóng năng lực sản xuất của tổ chức, từ đó hiện thực hóa tự động hóa quy trình, khoa học hóa ra quyết định và tiến hóa tri thức của tổ chức.

Những thách thức này cần được tháo gỡ

Từ tiến hóa kiến trúc, hợp nhất toàn diện cho đến quyết định thông minh, cuộc đua AI của ngành ngân hàng đã bước vào vùng nước sâu.

Làm thế nào để các ứng dụng công nghệ an toàn và kiểm soát được hơn đang trở thành yếu tố xem xét hàng đầu trong quá trình chuyển đổi số-trí tuệ của ngành ngân hàng. Tại cuộc họp về kết quả kinh doanh, Chủ tịch Ngân hàng Công thương, Lưu Quân, đã thẳng thắn nói về điều kiện tiên quyết của ứng dụng công nghệ. Ông cho biết: “Công nghệ mà Ngân hàng Công thương sử dụng là tương đối mới, nhưng công nghệ này nhất định phải được thị trường kiểm chứng, phải được năng lực kiểm chứng mạnh mẽ từ nội bộ của chúng tôi xác nhận; nếu không, chúng tôi không dám đặt vội công nghệ này lên hệ thống, vì bảo vệ quyền riêng tư của khách hàng và an toàn thông tin là trách nhiệm quan trọng nhất của ngân hàng.” Lưu Quân nhấn mạnh: “Do đó, Ngân hàng Công thương sẽ tích hợp công nghệ tiên tiến vào quy trình vận hành, và việc kiểm chứng bằng hệ thống là điều kiện tiên quyết.”

Phó Chủ tịch Ngân hàng CITIC, Cốc Linh Vân cũng nhấn mạnh: “Làm cho rào chắn an toàn vững chắc hơn, bố trí sớm vừa đủ năng lực tính toán thông minh, đưa vào công nghệ bảo mật mới, để đảm bảo an toàn, đáng tin cậy và có thể kiểm soát của các ứng dụng AI”.

Triệu Quế Đức cũng đề cập rằng, cần nâng hiệu quả quản trị, xây dựng hệ thống phòng chống an toàn cho toàn bộ vòng đời của ứng dụng AI, từ đó phủ hiệu quả các lĩnh vực như an toàn của cơ sở hạ tầng công nghệ, an toàn dữ liệu, an toàn mô hình, an toàn ứng dụng, v.v.

Theo quan điểm của ông Đồng Hy Miêu, nhà nghiên cứu cấp cao của Ngân hàng Liên doanh Chiêu Liên (招联首席研究员董希淼), việc ứng dụng trí tuệ nhân tạo không chỉ thúc đẩy những thay đổi tích cực ở các tầng diện như nghiệp vụ, tổ chức và nhận thức, mà còn tạo ra những vấn đề mới về kỹ thuật, giám sát và nhân tài. Ở tầng kỹ thuật, trong hệ sinh thái dữ liệu bị phân mảnh theo phía dữ liệu sẽ tạo ra “đảo dữ liệu” khiến mô hình bị lệch; việc bảo vệ quyền riêng tư dữ liệu và an toàn trong quá trình huấn luyện cũng là vấn đề cần giải quyết gấp. Ở tầng thuật toán, quá trình ra quyết định của mô hình kém minh bạch và rủi ro “ảo giác” của AI tạo sinh làm tăng thêm độ khó cho việc triển khai ứng dụng; các mối đe dọa đối với an ninh mạng cũng đã gia tăng. Ở tầng giám sát, một mặt, hệ thống giám sát tài chính hiện hành chủ yếu được thiết kế cho các mô hình kinh doanh truyền thống, thiếu các công cụ quy định hiệu quả đối với các loại hình mới do công nghệ AI dẫn dắt; mặt khác, các tổ chức tài chính xuyên quốc gia phải đối mặt với thách thức tuân thủ phát sinh từ sự khác biệt về tiêu chuẩn giám sát giữa các khu vực pháp quyền.

Báo Beijing Business (北京商报) - phóng viên Tống Di Tông

(Biên tập: Tiền Hiểu Nhĩ)

Từ khóa: